像山一样交错，4S店的“2年免息、首付30%”的购车活动听起来很诱人，但背后“门道”众多，民防举步维艰。 只有全款和房贷之间的三点差，才能让你买房不赔钱。 最后根据4S店销售总结分享5条买房“铁律”，希望对车友有所帮助。

第一次买房时，由于经验不足，在4S店踩了两个“陷阱”。 人生第一辆车，预算不到20万元，在国产车和合资车之间苦恼，但同事说我选择了合资车，而且我喜欢的合资车和相应的配置超过了预算。 4S店销售人员了解到我的情况后表示，他们4S店有“3年0月利息，首付30%”的购车活动。 价格实惠。 经过简单的了解，虽然我认为会有额外的费用，但我的预算有限，我最终选择了抵押贷款的形式。

第一个“坑”，购车条件“明跌暗涨”

于是，销售员就使用了购车合同。 按照他们的流程，他们签字并缴纳了1万元押金，然后提交了抵押所需的资料。 当时他们采取的是汽车金融和住房贷款。 业务员表示审批速度很快，一般1-3个工作日内就可以。 但等了四五天，还是没有消息。 这时侯4S店销售告知我综合评分不足。

唯一的解决办法就是把分期付款方式从3年缩短到2年，首付比例从30%提高到50%。 这时我想退押金，结果发现新车已经从外省托运了。 如果我想退押金，需要支付2000元的邮费，实在不恶心，所以只能选择“2年免息，首付50%”的分期付款方案。

果然，改方案后第二天就收到了批准邮件，通知我可以去4S店提新车了。

第二个“坑”，分期背后的附加费，正在努力

办理了各种手续后才发现原来的分期付款不仅麻烦，而且还费力，还收了不少附加费。

附加费用 1、金融服务费合计3500元（4S店：这是行业标准，都是这样收费的，1000左右，有的甚至不收费）。

附加费用 2、登记费1000元（4S店：由于厂家融资，登记手续相对繁琐，但只有他们有资质的专业人员才能代办。我之前刚刚了解到，如果新车登记的话在车管所，只要135元人民币，加上其他学费不会超过200元，剩下的就是他们的净收入，所以这一项可以砍价到300-500元）。

额外费用3、GPS设备费用1980元（4S店：因为是抵押形式，财务方需要在车上安装GPS定位，才能保证自有资金的保障。其实这个完全不需要费用，可以直接免除）

附加费用 4.车险押金2000元。 车贷期间，车险需要到4S店购买（4S店：抵押车需要买全险，恐怕有些车主只买商业险车贷款能贷多少钱，不买房屋损坏险）

附加费用 5、抵押解除费500元。 这是还清车贷，需要取回绿皮书解除汽车抵押状态时要做的程序。

详细算了一下这些附加费，我一共付了近万元。 当时分期裸车利润为3000元，车价为18.6万元。 这样算下来，分期买房的总费用为19.6万元。 另外还附送大礼包：全车座垫、贴膜、一次免费保养（实际赠送的都是平价商品，单价不超过1000元）。

让我们看一下完整的付款计划。 如果选择全额付款，裸车是没有利润的。 该车售价18.9万，仅含全车坐垫，其他均不免费。 这样算下来，选择按揭买车的最终费用会比全款多花6000+。

这些抵押方式是大多数4S店常用的。 首先，销售人员会想方设法向顾客推荐高端车型，然后推荐顾客分期购车。 看来分期裸车的价格也值好几千了，虽然前面还是有额外费用的。 回来吧，羊绒在羊头上，这只是他们促进成交的一种营销手段。

其实，按揭贷款渠道不同，买房按揭的种类也有很多种。 目前4S店常用的抵押方式主要有三种。 这是一种纯信用贷款。 下面详细介绍具体的相同点和不同点。

第一类、厂家金融抵押的异同

如今，许多汽车制造商都拥有自己的汽车金融公司。 除了为自己的车辆提供抵押贷款外，还可以为其他合作汽车制造商的客户提供抵押贷款。 很多整车厂和4S店经常推出新品活动。 常见的是“3”0月息、首付50%的购车活动，车贷确实是免息的，这部分月息要么是整车厂补贴，要么是“对赌”协议与4S店合作，完成了多少销量，要支付多少汽车贷款金额等等。

这时，4S店为了减少收入，充分利用厂家的免息活动作为营销“噱头”，实际上却暗中以各种名义产生各种附加费用。 在这些情况下，就需要与4S店讨价还价。 如果可以谈判的话，为了盈利，如上所述，金融服务费1000，注册费500，不收GPS费。 车险不是第一年才4S店买的（代理购买比自己购买大概多1000-2000），以前的车险都要求自己买。

如果这样协商的话，房贷附加费只多收3000左右，然后再比较一下两种购车方式。 这时，分期付款的总费用和全额付款的总费用将几乎相同。 如果能按照正常的分期利润来计算价格的话，选择按揭的形式是非常实惠的。

举个反例，如果你有10万元的房贷，3年免息，如果你把房贷钱存到建行，3年期定期存款的月利率大概是1万元左右，或者将更容易将这笔钱用于其他业务周转。 全款还算实惠，其实如果钱不差，那就直接付全款。

第二类、银行汽车贷款的异同

许多建行专门从事汽车贷款业务。 此类抵押贷款的月利率普遍较低。 中国农业银行的抵押贷款比其他第三方抵押贷款更可靠。 中国农业银行汽车贷款可以是抵押贷款或担保贷款。 有很多方法可供选择。 它的范围比较广，不限于车型，而且对抵押金额也有较低的限制。 如果整车厂家没有免息活动车贷款能贷多少钱，那么建行车贷是更好的选择。

但建行的房贷手续比较冗长，初审时间慢，可能涉及一些担保金额、材料费、房贷解除等餐费。

第三种、纯信用贷款

纯信用贷款具有建行性质，也有第三方小额贷款平台。 通常，手续相对简单，贷款发放速度快，且无需提供担保或抵押物，审批也相对容易。

例如，如果您名下有信用卡，信用良好，可以通过信用卡直接参与分期购车，每月按帐单还款。 如果没有信用卡，通常可以直接申请车贷卡，更加方便快捷。

而且纯信用贷款金额通常比较低，大部分都在10万以下，而抵押金额又高，所以只能采用其他方式。 此外，个人征信要求较高。 一般情况下，半年内甚至近2年内逾期次数不得超过2次。 记录一下，以便你有机会申请。 同样，月利率也是几类房贷中最高的。 有的月利率可能是农行的1.5倍。

全款买房和按揭买房，哪个更好？

总而言之，全款买房快捷、轻松、省心、省时、无忧。 按揭买房的主要好处自然是减轻财务压力，但手续复杂，而且对个人征信有要求。 如果逾期，情况严重的话可能会导致征信。 影响是非常大的。 至少2-5年内搞金融是很难的。

如果只是从省钱的角度来说，如果厂家有免息活动，分期付款的其他额外费用也可以协商，那么这是最实惠的购车形式，但如果没有免息，那么选择汽车贷款是第二选择。