“车贷还没还？急用钱？没问题，你可以找我们还钱，利息从X分钱起。” 经常使用民间借贷的学生对此类促销邮件的内容并不陌生。 与房产抵押贷款相比，汽车的流动性更加灵活。 但由于手续简单、变现难度低的特点，汽车二次甚至多次抵押的情况并不少见。 “二次赌注”的风险有多高？ 存在哪些隐患？ 记者对此进行了调查。

一辆车可以多次抵押，欠款半小时快速到账吗？

车辆是 P2P 平台上最受欢迎的抵押品之一。 联众金融创始人李明浩表示，这是因为汽车作为抵押品，具有良好的流动性。 一些用户量较大的车型流动性也较强，平台处置风险较小。 此外，“车贷”抵押贷款的年化利率可达20%以上。 考虑到收入好、门槛低的特点，汽车贷款在P2P平台上更受欢迎。

业内人士介绍，汽车抵押贷款的正式操作流程是：平台和债务人先验车，然后到车管所办理汽车抵押登记，收到后签订欠款合同，然后放款。 。 一般来说，DMV 只申请一次抵押贷款。

车管所不办理二贷登记的初衷是为了避免过度抵押张家港汽车抵押贷款公司，但实践中，一些“二贷”行为往往绕过了这一风险控制机制。 一些机构愿意为汽车提供“二次充电”。

记者以急需抵押贷款的车主的身份联系了位于广州的一家汽车贷款公司。 该公司的广告称，只能提供汽车“二次抵押”服务。 当得知记者想用汽车按月按揭时，客服表示：“可以操作，而且月利率应该高一些，如果还款时间较长，利息可能会低一些。”大约2美分。” 客服还表示：“因为是贷款车，还没有取得机动车登记证，所以需要留备用钥匙，而且车子需要开到公司安装GPS，这样以免债务跑掉。”

在合肥一家汽车贷款公司，记者询问是否可以借10亿元购买一辆市价50亿元的汽车，刚还完3个月。 该公司负责人蒋爽快地表示，无论汽车是否抵押，都可以抵押。 ，公司有自有资金，放款最快半小时。

姜主任说：“我不知道你从上面借的，所以你要存车，利息2毛钱，还需要交停车费500元，每月还款2500元。如果你能证明贷款是汽车金融公司或建设银行的，车可以开走，但利率要提高到3毛钱、5毛钱，还要交1500元的GPS安装使用费得到报酬。”

如果没钱还，那车怎么办？

业内人士介绍，一般来说，汽车“二次抵押”期间的剩余价值不会超过面包车上次抵押后的剩余价值。 比如一辆价值10亿元的汽车，如果已经找到金融机构贷款6亿元，还有机构愿意向债务人贷款3亿元，这也避免了债务人之间的纠纷。 如果债务人仍然不还钱，面包车就会被处理掉，两家抵押贷款机构就会赔钱。

但现实中，由于车管所只有一项抵押记录可供查询，抵押公司往往很难真正确定一辆车被抵押了多少次。 因此，有的公司在接受“二次押金”后，会扣押面包车，这样一旦债务人出现问题，公司就可以通过处置汽车来变现。

但这些方法做了之后就发生了变化。 这是因为，在汽车贷款领域有一个习惯规则，那就是，无论汽车之前的抵押状况如何，谁拥有汽车，谁就可以处置它。

业内人士透露，一些抵押公司在向“二抵押”车辆放款时，会直接将车辆查封保管。 一旦债务人逃跑，拥有被查封汽车的债务人会立即联系“收车人”（专门竞价多次抵押汽车的中间人）将汽车作为“黑车”出售给外省，以获得优先认购权。还款。

但这种行为存在风险，而且从法律的角度来看，这些行业的惯例做法是不恰当的。 “如果汽车抵押登记的话，时间就更早一些，车主虽然用汽车作为质押，但登记的抵押会优先于质押。” 上海单律师事务所律师秦玉斌说。

因此，处理质押车已成为一条“黑色产业链”。 债务人常常争夺汽车的实际控制权，甚至上演“抢车一幕”。 “谁拥有这辆车，谁就能获得借出的钱。” 业内人士表示。

创建联盟？ 出台新政？ 如何让各方走向“共赢”？

一位多年从事车贷业务的业务员向记者透露，虽然一些P2P平台上的信息显示，一辆价值数十亿元的汽车只筹集了几亿元，但看起来风险可控，利息也高。利率合理，但事实上该车可能已在多个平台抵押。 如果融资总额超过质押汽车的实际价值，债务人将无法偿还抵押贷款，从而产生减值。

此外，为了防止“二次充值”对P2P行业造成损害，一些P2P平台结成联盟，谴责“二次充值”行为。 2016年6月，网贷天眼、微贷网等车贷平台成立“车贷联盟”张家港汽车抵押贷款公司，会员之间数据共享。

“现在几家大型P2P平台在拒绝汽车‘二次押金’方面做得不错，但也不排除一些被大平台拒绝、急需资金的债务人向民间金融求助的可能性。机构”。 业内人士表示，“目前还无法对私线下的‘二次投注’进行全面监管。”

去年5月4日，中国银行业监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民建设银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济社会稳定有关事项的通知》。 《金融秩序》明确要求“任何单位和个人不得从事或者主要从事抵押贷款业务的机构不得将抵押贷款作为日常经营活动”。 “在民间借贷中，贷款人的资金必须是其合法收入中的自有资金。” 相关新政策的实施将有效抑制线下“二次抵押”借贷行为。

据悉，网贷嘉研究院教授于百成提醒消费者，谨防“套路贷”混入“二贷”行业。 这就是借口强行没收汽车的伎俩。

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