财联社6月6日电（记者彭克峰）虽然今年建行存款利率逐步上调，但相关统计数据显示，部分民间建行大额存折利率仍在4%以上。 成为一种新的“无风险套利”方式。

6月6日，财联社记者发现，各大国有银行消费贷款年利率普遍高于4%，而维中建设等部分民办建设银行大额存贷款利率交通银行和蓝海建设银行仍低于4%。 对此，业内人士认为，利率倒挂引发的套利模式依然存在。 尽管今年上海发生的商贷置换贷如此，但在很多情况下，农行想要完全追踪和掌握消费贷款资金的去向是非常困难的。 困难。 而且，这个操作也存在很多风险。

部分民办建设银行大额存折利率低于市场消费贷款利率

目前，农业银行存款利率下行已成趋势，各大小建行5年期定期存款和大额存折年化利率均已跌破3%。 不过，财联社记者调查发现，民间建行和直接建行的大额存折利率仍然较高。 目前大额存折产品有微众建行、网商建行、新网建行、蓝海建行、民商建行、三湘建行、中邦建行、华瑞建行、苏宁建行、百信建行。

从投资金额来看，最低存款基本为20万元。 从利润率来看，上述建行3年及以上大额存折产品的利润率可达3%及以上。 其中，微众建设银行和蓝海建设银行的5年期大额存折产品年化利润率甚至达到4%。

与此同时，在疫情恢复阶段国家大力支持消费的背景下，各大建设银行纷纷上调消费贷款利率，鼓励民众消费拉动经济。 三年前，大银行的消费贷款利率普遍在4.5%左右，但现在已经上调至3.7%左右。

例如，银行个人信用消费抵押贷款“e贷”最高额度可达100亿元，年化利率低至3.7%，期限最长可达5年。 服务; 建行“智慧贷”最高额度30亿元，期限最长3年，年利率低至3.65%。

近日更有消息称，在北京地区，招商建设银行针对部分优质客户的闪贷，领券后年化利率最低可达3.6%（最高金额30万元），被誉为“从天上滚下来。”

业内称利率倒挂带来的套利空间始终存在

“消费贷款和大额存折的利率倒挂，确实存在一定的套利行为，不排除有人会利用这种方式获取稳定的利润。” 接受该社记者专访​​时表示。 并且分析师指出，这些不同产品波动引发的无风险套利现象由来已久，去年并没有出现过。 比如今年上海出现的以经营贷代替贷款的现象，也是其背后的原因。 明年上半年，还有传言称，企业获得低成本抵押贷款后，建行股票建仓，等待股息套利。 个人贷款领域的这种红色现象虽然违法，但可能难以避免。

分析人士认为，这一现象背后有很多复杂的原因。 考虑到国外经济已处于复苏阶段，未来一段时间内消费贷款仍将维持低利率。 从一些民营建设银行和直销建设银行来看，由于多种原因，必然比国有大型银行难度小，因此对大额存折采取相对较高的利率也是可以理解的。 。 这种民间建设银行如果利率和各大银行一样，那肯定是不现实的。

“虽然有自律机制，但建行肯定不可能做到所有机构的存贷款利率一致。各大行、股份制银行、城商行之间保持一定的利率梯度是合理的。” “商业银行、民营建行，这是基于各自的定位和发展思路的差异。”该分析师对财联社记者表示。

专家称该手术存在诸多风险

有专家认为，虽然消费贷款与部分民建银行大额存折之间存在利率倒挂，但如果真有人从大银行骗取消费贷款存在于民建中，风险依然不少。银行希望获得稳定的利润。 。

资深金融期货专家何晓宇对财联社记者表示，首先是利率风险。 由于大额存折利率波动较大，未来可能会上升，这意味着这些业务的利润可能会减少； 其次是法律风险车贷款哪家银行利息低，这些操作涉及消费贷款和存款产品，如果违反相关法律法规或协议，可能面临法律责任并影响个人征信。 对于存款客户来说，如果私人银行业务不稳定或存在风险问题，存款本息和利润可能会受到影响。 因此，投资者在做出决定前应审慎考虑、充分了解相关法律法规以及建行业务的风险。

前述券商分析师也强调，对于普通投资者来说，还需要考虑流动性风险。 由于消费贷款的期限往往比较短，与大额存折投资期限存在不匹配，“当然还有最基本的机会成本风险。当你选择大额存折投资方式时，就意味着失去其他更好的投资机会”。

分析人士认为，参考上海今年管理消费贷款的经验，交通银行也可能考虑加强消费贷款的审批和监管。 但他觉得，交通银行要完全监管每笔资金的流向，尤其是金额相对较小的消费贷款，可能会比较困难。

“总体来说，交通银行应该建立抵押贷款使用的监控机制，加强抵押贷款使用的审查和监管，确保抵押贷款使用的真实性和合规性。例如，可以使用更精细的风险评估模型来识别异常情况。”申请行为和潜在的风险激励可以降低抵押贷款违约风险。” 何晓宇认为，对于消费贷款、经营贷款等抵押贷款的监管，交通银行可以采取严格的风险控制措施，比如监控抵押贷款使用情况、定期审计抵押账户、对可疑行为进行调查，发现并处理违法行为。及时采取措施，同时加强与监管部门的沟通与合作车贷款哪家银行利息低，共同维护金融市场的稳定与安全。

本文来自财联社记者 彭克锋