近年来，汽车金融行业发展迅速，越来越多的资本涌入，经过一段资产快速扩张时期，各平台都将风险管理作为最重要的战略方向。 通过强化风险管理能力，提高风控水平，确保资产质量，告别单纯追求资产扩张的时代。 随着汽车金融市场的发展以及各类融资方式的出现，市场上出现了不同形式的汽车行业融资方式车抵贷产品，包括较为传统的汽车贷款、新车及二手车融资的售后回租模式等。 ，以及最近三年的融资模式。 在当前的先租后买模式中，各种金融产品满足不同的客户需求，同时也存在不同的风险。 下面我们具体谈谈上述型号产品的风险表现及应对策略。

首先简单讨论一下当前市场上汽车行业的主要融资模式。 汽车贷款，即客户以自己的汽车作为抵押，通过专业的欠款平台进行融资的模式； 新车、二手车分期付款是客户需要通过欠费平台订车、购车的模式； 代购是近三年来流行的一种购车新模式。 通常，第一年，汽车会以贷款平台的名义出租给客户。 第二年，客户可以选择继续用车或者放弃汽车租赁，如果想继续使用汽车，需要与欠款平台将租赁形式转换为贷款形式，期限为分为三年或两年。 通过了解以上三种融资模式的含义，可以看出这三种模式针对的客户群体是不同的。 用更专业的词来表达，就是顾客群体画像不同。

车贷模式基于对客户群体素质的分析，利用客户自有汽车来融资欠款。 该客户群体整体素质较差。 欠款用途多用于短期资金周转，难以确定欠款的实际用途； 新车和二手车消费分期模式是客户换车或改变出行方式的需要。 买房行为是出于理性思维，会根据自己中意的人的品牌、型号、收入等进行整体判断（恶意储蓄者除外），从平台借的钱直接用来支付对于购车来说，有消费场景，欠费目的也比较明确； 租购模式的金融平台每月都会提供购车补贴，客户可以用平台补贴的钱来支付部分购车费用。 每月租金，减少还贷压力。 该模式面对的部分客户群体信用状况较差，存在逾期行为。 这类客户很难通过建行和汽车金融平台的审批，因为该车型的车辆登记在金融平台名下，因此对债务人的征信要求相对较低。 另一部分顾客群体是消费意识超前的年轻人。 这部分人群对汽车的需求较高车抵贷产品，租购模式的前期支付成本相对较低，更容易接受。 这类客户群体还款意愿较好，但收入稳定性不稳定，还款能力稍有欠缺。

以上是对当前汽车金融市场主要欠费模式的简单介绍。 接下来我们就来说说如何进行相应的风险管理。 首先我们来说说车贷模式风险管理中需要控制的关键点。 由于汽车是作为抵押物，因此欠款金额是根据汽车的价值确定的。 这样我们就需要准确的掌握汽车的性能和价格。 在汽车性能方面，重点关注汽车是否因重大事故或进水而严重受损，对汽车性能进行专业评估； 在汽车价格方面，应根据地区情况和汽车的实际使用情况准确评估，确保不存在配置低、价格高的情况。 等待市场价值膨胀。 二是对人的掌握。 主要从欠款目的、还款来源、居住稳定性等方面判断客户是否存在欺诈行为或欺骗客户。

1、贷款目的：了解客户欠款的目的是否合理，是否与客户的陈述相符。

2、还款来源：根据客户申请时填写的相关信息，询问客户所从事行业的几个简单问题，以确定客户申请时提供的工作信息的真实性。 如果工作属实，可以保证还款信用来源比较稳定。

例如，如果客户从事家装行业，你可以询问客户是专门从事工装还是装修，家装每平米的价格，装修100平的卧室需要多长时间米。 准确性（可以网上查一下大概情况）可以判断客户工作信息的真实性。

3、居住稳定性：重点关注客户是否是本地人，在当地是否有房子，在当地是否稳定居住。 过往经验表明，如果客户居住地比较稳定，违规率会比较低。 一般客户本人及家人常年在当地稳定生活工作，不会为了逃避小额债务而放弃现在的生活，违约成本太高。

在风险防范方面，新车和二手车的分期付款模式与车贷模式类似。 首先，要严格考察汽车的性能和价格。 尤其是新车，在确定价格时，需要考虑各城市新政策的差异，不能全省统一价格。 另外，在人的初审方面，需要了解客户的购车意愿。 你知道订车吗？ 买车过程中你最关心什么？ 通过这个细微的关键点，可以判断是否有蓄力吸收的嫌疑。 如果客户并不关心汽车相关信息，只是想知道欠款审批能否通过，这类客户可能存在相应的谜团，后续初审需要多加留意。 初审时不仅需要单独注意上述几个方面，后续的工作和生活条件初审也与车贷类似，这里不再赘述。

基于租购模式的金融产品，因为汽车的预拥有权属于平台，会随车一起订购相应的商业保险，可以屏蔽一些恶意欺诈风险。 在风险防范措施的实际操作中，应重点评估客户的还款能力和还贷意愿，客户购买的汽车价值是否与客户身份相符，防止客户因偿付能力不足而逾期。

随着国家加强对金融业的合规监管，各金融平台逐步强化全流程风险管理能力。 无论是传统的线下金融产品，还是当前发展的各类互联网金融产品，风险管控仍然是金融行业最重要的战略策略之一。 通过分析不同金融产品和客户群体的特点，重点控制关键风险点，确保金融平台资产质量安全，引导平台资产良性循环和长远发展。

作者简介：白胜杰毕业后于2009年加入中国邮政储蓄交通银行总行信用卡中心，参与个人信用卡审批工作。 业务，参与从贷前初审到贷后提醒等各个环节的风控工作； 2015年8月至2018年7月，在车快融、诺源、优信等平台工作，开始接触新车、二手车汽车消费分期欠款和租购业务，主要从事风控相关工作； 2018年9月加入Reliable Financial Services，欢迎业内同学添加作者Momo：baishengjie2011，沟通交流。

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