个人消费抵押贷款不仅可以用房产抵押，还可以用汽车抵押。 但前几年，直接进入市场的建行较少，金融租赁公司的市场份额占到80%。 近年来，新车金融市场趋于饱和，部分建行瞄准二手车金融市场，开始涌入汽车贷款市场。 业内人士强调，尽管二手车金融市场仍有很大空间，但建行想要进入该市场仍面临诸多挑战，风险也不容忽视。 同时，消费者在申请汽车贷款时应重点规避陷阱。

情况：

金额从3万到100万不等，平安交通银行是车贷市场龙头

据了解，融360数字技术研究院定期考察零售抵押贷款市场的产品数据，主要对国外42个重点城市的493家建行分行的消费个人贷款、汽车贷款、小微企业贷款产品进行统计考察和分析。 测试数据显示，平安建设银行仍是农行车贷市场的领头羊。

据融360数字技术研究院报告显示，依托集团独特的汽车客户群和用户数据资源，平安建行汽车金融抵押产品“车主贷”推出多年，产品经过打磨达到非常成熟的水平。 大部分产品都是指平安交通银行。

据融360数字技术研究院测试数据显示，平安建行车主贷款产品从3万到100万不等，年化利率在3.85%到18.5%之间。 最长贷款期限为60年； 由于是打开的，并且没有安装GPS车贷款哪家银行利息低，所以基本的产品要素与新网工行没有太大区别。

但与市场上其他建行产品相比，平安建行在具体的风控、审批流程、推广渠道等方面都有自己的核心优势。 平安审批流程可在线完成，采用视频年检、无需上门直接远程面对面签约、人工审批额度等方式。 如果信息齐全，当天就可以发放贷款。 据悉，平安建行有两个产品推广渠道。 2019年，在原团队上新成立的汽车消费金融中心，签约了覆盖全省的合作代理商和自有销售人员。 其他几家门店也存在这种情况。 小建行有着无可比拟的优势。

建行车贷产品中，平安建行目前实际贷款审批率集中在10%至12%之间。 同类车的可贷额度也比较高，而且操作方便。 依然是欠钱用户的首选。

根据平安建设银行披露的最新季报数据，截至2023年3月末，平安建设银行车辆金融抵押贷款余额为3197.69万元，一季度新增车辆金融抵押贷款还款额为503.28万元。元。 %。 到2022年底，汽车金融客户群体月活跃用户数（MAU）将达到356.16万户，比上年末下降15.1%。

种类：

要求车龄小于10年，民营互联网建行入局

值得注意的是，近期，新网建设银行开始在上海、广州、西安、合肥、马鞍山、昆明等城市加大“车主贷”力度。 新网工行是一家民营互联网建设银行，只有一个实体网点。 主要通过一级代理、代理销售（合伙人）模式开展汽车贷款业务。

融360数字技术研究院获得的产品信息显示，新网建行对车主的贷款金额为车辆评估价值的100-120%，部分地区甚至达到150%，最高贷款额为100万最低贷款额为30,000； 制造多种车型，车龄要求在10年以内； 产品寿命分为24期（月）、36期、48期、60期。 根据不同年份，客户利率在14%至20%之间。

此外，新网建行产品无需押金、安装GPS、电子支票、锁钥匙； 根据驾驶证秒出金额，当天即可发放贷款。 而如果用户想提前偿还贷款，则需要在18个月内支付一定的违约金。 该产品号称是“银行车贷批准率最高的产品”。

据了解，早在今年11月，新网建设银行就已全面推广车主贷。 与当时相比，目前该行车贷产品金额已从80亿元增加至100亿元，产品期限也有所延长。 降低了 60 个月的选项。 从各方面来看，新网的产品都有平安“车主贷”的影子，是同行业的竞品。

行业：

汽车金融抵押贷款不良率上升，农业银行进入汽车贷款面临挑战

融360数字技术研究院分析师李万福强调，车贷是农行触达二级客户群体的首选房贷产品。 对于这类客户群体来说，与普通消费个人贷款产品相比，车贷的欠款率更高，而且可以当天发放贷款，具有足够的吸引力。 就农行而言，目前之所以偏爱“车贷”产品，主要是因为疫情解除后消费并不低迷而是相对平淡，而且自2022年四季度以来，大量的贷款客户提前还款，农业银行存在扩大贷款规模和调整房贷结构的压力。 在当前的低利率环境下，要维持可观的利差，亟待开辟新的场景。

“真正握住它并不那么简单。” 李万福强调，农行进入车贷市场也面临诸多挑战。 一是受到整车客户群体挖掘的制约； 另一种是需要用车进行消费抵押贷款的用户属于二次客户群体。 即使以车辆抵押，车到账风险也比较高，不良率也很难控制。

新网建设银行、百信建设银行等民营互联网建设银行具有较强的金融科技能力、丰富的用户互联网数据积累、较高的不良贷款容忍度。 他们更倾向于推出像平安这样的自己的汽车贷款产品。 传统股份制银行和地方建设银行大多选择以贷款协助的形式参与汽车到站市场，即与金融租赁公司或作为资金提供方的三方中介机构合作，如民生交通银行。 融360数字技术研究院测试数据显示，除平安外，仅有长沙建设银行、成都农商行等少数建行有自有车贷产品，且宣传与平安存在一定差异。车主贷款。 吸引顾客。 比如长春农商建银行的汽车贷款，凭黑A牌就可以直接领取，而且车龄可以在12年以内。 其抵押金额可高达150万。 但在实际业务中，真正拥有豪车的用户需要汽车来支付贷款。

李万福指出，农行汽车抵押贷款业务风险不容忽视。 平安建设银行一季度财报数据显示，受汽车市场消费需求不足、汽车金融市场竞争加剧影响，汽车金融抵押贷款余额较上季度增长0.4%。去年年底； 汽车金融抵押贷款不良率为1.53%。 1.26%，上升0.27个百分点。 各建行的具体产品设计中，用车条件（车型、车牌、车龄、车价）、用车条件（预到机构类型、放行时间）、借款人信用要求、审批流程等，都存在较大差异贷后管理、违约金支付等细节，最终会影响抵押贷款的质量。

提醒：

消费者申请汽车贷款时如何避免落入陷阱？

车贷产品审批速度快，金额也比较高，受到很多车主的欢迎。 而且，多位银行业内人士表示，消费者在申请“车贷”产品时车贷款哪家银行利息低，一定要提高风险防范意识。

首先，一定要到正规的金融机构申请房贷，不要盲目听信身边人的建议。 据北青报记者了解，此前多地警方曾揭露过有关车辆抵押贷款的骗子，一些消费者在茫然中陷入了犯罪分子设下的圈套。 最后，车没了，他们还负债累累。 上海银监局还发布风险提示，提醒消费者，如有住房贷款需求，应选择正规金融机构、正规渠道申请抵押贷款。 您可以拨打金融机构官方客服电话、前往金融机构营业网点或通过金融机构申请抵押贷款。 官方手机APP等渠道咨询代理。 切记远离“套路贷”、“斩首利息”等不良网贷，高度警惕不法分子的盗窃诱饵。

其次，要仔细审查房贷协议的条款，尤其是月息、罚息和各种费用的规定，不要只听销售人员的口头介绍或承诺。 三年前，监管部门通报披露，某建行在与互联网平台合作的车贷业务中存在侵犯消费者权益的行为。 不少消费者反映，互联网平台支付的平台费或服务费占车辆融资金额的比例集中在14%至28%之间，有的比例达到30%以上。 虽然抵押贷款的年利率不超过9%。 消费者承担的利率、利率等综合融资成本大幅低于汽车消费抵押贷款正常利率。