人民法院日报| 作者 丁佳

11月17日，上海金融法官司法指导中心推出的公益普法项目——“容小发·关爱碎银双月讲座”邀请法院和专家为网友解析互联网信用贷款相关问题。

信用抵押贷款是指基于个人信用而获得的抵押贷款。 债务人无需提供担保，仅依靠个人信用作为还款担保。 信用抵押业务主要通过交通银行、贷款公司、电子金融机构申请。 此类产品的特点是贷款利率快、金额灵活、周期短。 影响抵押金额和利率的激励因素与个人工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

上海西区人民法院金融街法院院长杨成龙表示，信用抵押不需要债务人提供抵押、质押等担保，仅以债务人的个人信用作为还款担保。 抵押机构在接受抵押前对债务人还款能力的初审是否严格，以及抵押到期后债务人未能通过抵押物变现方式偿还欠款等，都让互联网信用贷款的不确定性增加。

“在司法实践中，此类纠纷的焦点往往集中在以下几个方面：一是抵押协议是否为本人签署，是否表达了真实意思表示。涉及的法律规定主要涉及意思表示。以及民法典中合同的签订条款。例如，第143条对刑事法律行为效力的要求；协议中关于邀请、承诺的规定；是否超过法定上限，是否存在问题。通过缴纳保证金、手续费等方式变相支付月息” 杨成龙说道。

同时车抵贷不查征信，他提醒消费者关注相关法律法规：“一是最高人民法院2017年出台的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中，每月利息及其他费用总额不得超过储蓄率的24%；是的，在2019年发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中，有以服务费、咨询费、咨询费、管理费等名义支付月利息的规定经济欠款协议纠纷中的费用等；三、实践中对于该债务是否认定为夫妻共同债权尚存在争议，夫妻共同债权的认定主要依据规定民法典第1064条的规定车抵贷不查征信，简单来说，就是要掌握是否为“债务连署”（真连署或事后追认）；还是用于家庭生活所需的总额。 超过必要合理范围的，债务人应当承担举证责任。”

互联网信用抵押贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时代特征的个人贷款业务。 该业务发展的最大优势在于消费者个人信息的数字化，进而促使金融机构在信息不对称的情况下对信息进行关注。 有效降低债务人风险评估成本。 但与此同时，个人信息安全也成为需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副院长、研究员、副院长朱伟认为，互联网金融涉及个人信息，属于敏感信息。 “比如我们的身份证号、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有一些会读取我们的通讯录信息、聊天记录内容信息等，这些信息一旦被不法分子获取，最严重的后果就是我们的财务账户不再安全，不法分子可以通过凭证、验证码等方式获取我们账户的钥匙，甚至可以将这些信息借给其他不法分子对我们、或者我们的家人进行精准盗窃。精确盗窃，或向我们发送威胁信息、广告信息等。” 朱伟说道。

杨成龙提醒您，保护个人信息要更加警惕，不要点击陌生链接，防止账户密码等个人信息被窃取。

申请互联网信用贷款需要注意什么？ 朱伟认为：“首先不要看宣传，所谓的零月息、办身份证、免征信、免抵押、五分钟贷等宣传都是虚假宣传。消费者实际去中介，你会发现，虽然管理费、信息费、获取个人信息的范围、收集方式、斩首利息等，在非正规平台上随处可见。资质，是否受市场监管，管理部门登记备案，再次，看业务范围，全省的网贷存在巨大的隐患，因为大部分信用欠款都是本地经营。 、看利率，过高的利率不符合商业逻辑，可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家不要相信，据悉尽量不要提前消费，年轻人要树立正确的消费观念。 这不是正确的生活方式。”

一旦出现互联网信用贷款纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？ 杨成龙法院提醒网友，发生网络抵押纠纷时需要保存的重要证据一般包括： 1、抵押协议。 用于证明债务人与抵押平台之间何时、以什么方式、如何建立抵押协议关系，证明双方如何就本息、利息、罚息等潜在纠纷达成一致。违约金。 2、借贷记录。 证明平台何时、通过何种渠道收到债务人的抵押贷款，以及实际收到的抵押贷款金额。 3、贷款还款记录。 证明债务人何时、以何种形式偿还贷款，以及是否按约定偿还贷款。 4、与平台客服或按揭机构工作人员的沟通过程的沫沫、电子邮件等记录，证明双方在遇到纠纷或问题时的沟通情况。

“由于互联网抵押贷款都是在互联网平台上办理的，证据一般都保存在网络平台、网站等地方，而债务人事后往往很难调取此类平台证据。保全证据的意识应该被保留。”通过截图、录屏、录音、录像等方式及时“ 杨成龙提醒大家。