随着人们生活水平的降低，几乎很多家庭都有车辆，疫情之下，经济受到了影响。 汽车贷款已成为主流业务。 明天小编就给大家详细讲解一下重新申请车贷的正式操作流程。

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申请抵押贷款并了解费用明细

首先，网上或线下或通过同学介绍申请抵押贷款。 这时，抵押贷款经纪人需要了解您的抵押需求、贷款用途、还款来源以及机动车的基本情况。 经初审提供的个人护照，以及车辆相关手续，双方初步就汽车抵押融资欠款问题达成一致。

客户总监须向客户介绍公司业务流程及收费明细，并提醒客户必须将车辆相关手续交至公司保管，并配合客户提供照片等保管必要条件档案、身份证或户口打印件等。如果客户有疑问，要做好沟通和解释。

客户总监与客户沟通，了解客户的相关信息。 对于符合基本条件的客户，指导客户填写《房贷欠款申请表》并由客户签字确认，并将公司《房贷欠款申请材料清单》交给客户； 对于不符合标准的客户，客户的申请将被默示拒绝。

准入条件（不同公司的业务和风险偏好不同，可根据情况进行调整，仅供参考）

附件1：全额支付汽车抵押贷款业务申请表

1、年龄在18周岁至60周岁之间，具有完全犯罪行为能力的自然人；

2、信用状况良好，有固定工作或者经营正常，有可预测的还款来源；

3、欠款目的明确，且欠款目的合理合法；

4、有本地户籍，外省户籍需常年在经营所在城市生活、工作；

5、借款人为汽车所有人，非汽车安装、二手车维修、汽车贷款行业从业人员；

6、车辆车牌为当地车牌，且车辆无重大事故；

7、车辆5年以内，车型可以是卡车或商用车；

8、登记证、行驶证、驾照、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购买汽车3个月以上，无劳教、劳教、刑满释放等犯罪记录的。

附件2：债务人需提供的信息

（一）所需申请材料

1、《房贷欠款申请表》（按公司要求填写，字迹清晰可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证件、户口本（原件）；

3、具有常住户口的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（验车期间的原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人交通银行卡照片及账号；

9、近期个人建行征信情况；

10. 紧急联系电话。

(2) 奖励材料

1、房产证明或产业调整证明（用于证明资产）；

2、债务人为企业主的：其名下公司的营业执照和组织机构代码证（相应信息可通过工商信息网查证）、公司近一个月的营业报表、营业地点租赁协议、近一个月的水电费单；

3、常用的交通银行卡（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年公积金和社保缴纳情况；

6、购车凭证（有车购税凭证的可提供）；

7、水、电、煤气、有线电视、固定电话等账单（最近两个月）；

8、结婚证或结婚证。

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汽车评价

（一）备案年检

客户需出示机动车登记证、行驶证、车主身份证打印件及原件，等待车辆管理所提交文件进行年检，核对车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案号、发动机号、上牌日期、检验该车是否是组装车、上牌车、事故车，是否有民事记录并被扣押； 查询维修保养记录以及行驶里程； 查询车辆违章信息，估算未处理的罚款金额和未扣除的积分； 可以由借款人当场结算，也可以根据当地市场行情代扣代缴现金，也可以在贷款时转回扣除的金额。

(2) 汽车评价

通过对客户提供的汽车权属信息以及向相关部门查询结果进行初步审查，确定该车不存在权属纠纷或其他问题。 还可以使用车贷在线APP对汽车进行在线评估，看看可以贷多少钱。 年检过程中应重点关注以下几点：

1、外观：汽车外部车身是否有脱漆或划痕，车门、车顶是否平整光滑，后窗、挡风玻璃是否破损，车轮是否原装，后备箱配件是否完好。齐全车抵贷不查征信，以及车内内饰是否整洁、配置水平。

2、内部结构：轮组号、发动机号是否与登记证一致，主梁钢架是否损坏、变形，水箱是否松动、变形，底盘工作是否正常无噪音，废气排放是否正常等

3、性能测量：通过试驾检查汽车的方向、待机速度、档位、刹车、电路、油路等。

根据年检结果对汽车进行专业评估。 综合考虑汽车在欠款期间的折旧和逾期后的处置，结合二手车市场和专业评估软件的评估结果，给出汽车的最终评估。 市场价值相对适中。

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确定抵押金额和还款形式

1、确定抵押金额：个人全额抵押汽车，在信用良好的情况下，最高抵押金额通常为评估价格的70%。 如果资质良好的客户想申请较大的抵押金额，可以向上级领导批准，批准后即可发放贷款。

2、还款形式：贷款的还款形式通常为先息后本或等额本金两种形式，一般不允许提前还款。 需在与客户的协议中注明每月还款日期。 如有延误，需计算相应的利息。 如果客户希望提前偿还贷款，可以在协议中注明必须收取相应的违约金。

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风控初审尽职调查

根据年检结果和债务人情况，符合公司条件的，将报风险控制岗位审核。 风控岗位应对信息的合规性、真实性、完整性进行审核。 审核要点如下：

1、检查申请人相关信息是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写、债务人及相关人员是否签字等；

2、核查申请主体是否符合公司准入要求，是否有不良信用记录；

3、审查抵押用途是否具体、清晰、合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源、主要业务风险等的可靠性、稳定性；

5、检查客户总监是否按照规定履行了相应的调查职责，调查意见是否客观、详尽；

6、贷款金额和还款方式设置是否合理。

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协议签订及汽车抵押登记

签订《客户须知》、《贷款协议》、《车辆抵押协议》、《个人欠费咨询中介服务合同》、《旧机动车交易协议》、《委托代理机构办理汽车抵押登记》、《机动车抵押贷款》 /取消抵押登记申请表》、《二手车交易承诺确认书》等文件。

签订按揭协议时要注意什么？

1、明确抵押协议是主协议（欠款协议）的从属协议。 如果主协议无效，相应的抵押协议也将无效。 目前我国法律严格禁止企业之间的欠款，但对于个人之间的欠款却没有这样的规定，所以在签订抵押贷款协议时，一定要高度重视主协议的有效性。

2、当事人应当签订书面抵押协议。

3、抵押协议中不能约定“债权履行期限届满，抵押权人没有清偿债务能力的，抵押财产的所有权转移给债务人”。 本协议不具有法律效力。

4、以耕地等必须办理抵押登记的财产作为抵押的，应当向有关部门办理抵押登记。 如果您不代为办理抵押登记手续，抵押协议不发生效力； 向公证部门申请办理抵押登记，只有代抵押人办理抵押登记，才能对抗第二人（抵押协议以外的人）。

5.注意办理抵押物登记的法定部门。 以企业设备等动产抵押的，为该财产所在地工商行政管理部门，以及其他抵押物。

作为贷款机构，您应重点关注当地车辆管理部门提供的以下信息：

1、营业地点车辆管理部门地址、办公时间；

2、抵押登记和注销抵押登记的基本流程及所需材料；

3、车辆可以抵押给自然人债务人；

4、车辆可注册到投资公司、资产管理公司、小额贷款公司、担保公司等机构；

5、办理抵押登记时，抵押权人和抵押人必须亲自到场吗？

6、抵押权人为个人的，抵押权人是否需要携带身份证原件及打印件；

7、抵押权人为公司时，具体受托人（管理人）代理办理业务时是否需要携带身份证原件及打印件；

8、收集车辆管理部门常用的协议模板和表格；

9、了解汽车过户登记（过户）流程及所需材料；

10、了解汽车过户登记是否需要客户本人出面；

11、了解取消抵押登记是否需要客户出面；

12.了解持有客户身份证是否可以申请注销抵押登记。

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安装GPS和位置监控

目前，民间金融机构在做汽车抵押业务时，由于汽车还在债务人手中，债务人为了保护自己的利益，会在抵押的汽车上安装GPS。 GPS的主要目的是通过GPS数据上传实时查看车辆的位置并报告情况。 信息，以便当风险发生时，第一时间获知并做出反应。

需要注意以下问题：

1、建议去车险公司将保单第一受益人变更为债务人，且车辆必须投保全险。 改变的作用是及时掌握汽车在外行驶引发的车祸，造成车价损失车抵贷不查征信，避免恶意诈骗套现。 （具体操作方法请咨询相应保险公司）

2、根据业务量，可聘请专职技术人员安装GPS设备，也可委托第三方安装。 安装人员必须是值得信赖的人员。

3、目前的GPS设备基本具备小车定位、历史轨迹查询、离开栏杆区域上报、设备上报、远程断油断电、设备拆卸时手动断油断电等功能。 为了有效防范风险，至少需要两台GPS，一台 一台有线，一台无线。

4、主要装置通常安装在中控或下方或后备箱位置。 根据车贷公司的选择，具有报案、远程断电断油、起到强制停车的作用。 此外，还可以在隐蔽位置安装大型无线GPS设备。

汽车按揭的整个流程基本就是这样，找正规的按揭机构，防止套路贷款。自己也要保持良好的信用记录。 逾期、不良大数据、个人信用污点等都很难实现低月利率。