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建行的按揭风险有哪些n？\n

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建行个人贷款风险问题：n

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一是基础管理工作薄弱，个人贷款档案信息严重缺失。主要表现为缺乏债务人和担保人的财务信息、贷款抵押账簿、贷后检测报告、催收通知等信息。个人贷款档案是农行收押、管理和追偿全过程的记录，其疏漏，特别是一些法律文件不全，除了按揭风险分析带来的困难外，也构成了依法追贷的障碍。n

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二是抵押审查与贷款分离制度执行不严。例如，个人贷款人员往往在按揭审批前填写按揭协议、借条等法律文件，协议签订日期和收到抵押的日期早于按揭审批日，按揭金额和按揭期限与审批金额、年限不同。n

\nn三

是贷款“三把关”制度未落实。主要表现为：一是贷前调查只是一种方法;二是贷款期间审核报告不严格;三是贷后检查表面跟踪抵押人的抵押使用情况，忽视跟踪调查贷款后债务人资信、抵押物、质押的变化，以及担保人经营情况和或有负债的变化。n

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四是贷款办事人员法律知识薄弱，法律意识薄弱，对抵押失去法律保障。n

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主要有以下几个问题：n

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（一）保证人资格不符合法律规定条件的;n

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（二）部分商业银行未认真审查担保物、质押的合法性、有效性。n

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（3）需要依照《担保法》规定申请抵押登记，未依法申请抵押登记，导致抵押法无效的。n

\n（4） 更改主协议的主要条款，n

未经保证人书面同意，延长主债权履行期限或者增加主债权数额，致使担保协议无效或者部分无效的;n

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（五）未充分适用诉讼时效中断、终止法律规定保障建行依法追贷权利的。n

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五是内部监督机制不完善，个人贷款管理制度存在漏洞，对管理者的管理被忽视。n

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主要表现为：n

\n（1）部分基层局长n

权力过大，监督制约机制并没有真正发挥作用，导致一些基层局长随意审批抵押、投资、担保等;n

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（2）贷款责任难以落实，最终无人负责;n

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（3）总裁的经营目标考核方法不科学，助长了董事在经营中的短期行为，为了完成目标任务，不得不采取违法行为。n

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6、严重违规账外经营。非法账外经营是建行个人贷款管理中的重要问题。其违法经营主要采取设立私人账外账户、滥用标的、调整账户表、四舍五入规模抵押等方式，主要投资于房地产公司或其他高风险盈利领域。由于账外操作是在隐蔽的情况下进行的，这些资产没有得到有效监管，甚至参与了违法犯罪活动，因此这些个人贷款资产风险很大。n

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导致非法账外操作的主要诱因包括：n

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（1）前几年规章制度不完善，基层银行放权过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致部分基层银行经营行为严重失误，违规经营逐渐扩大。n

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（2）个别银行领导受个人或小团体利益驱使，无视国家金融法律法规，无视国家一再命令，有侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;n

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（3）部分银行经营管理混乱，内部控制不严，监管机制无用。n“，”to“：”en“，”sentLen“：{”srcSentLen“：[17，1，1，20，25，44，71，5，20，107，5，17，99，5，34，5，20，27，39，50，66，38，5，36，5，14，57，32，52，5，14，24，55，65，5，24，83，67，30，4]，”transSentLen“：[44，0，1，45，106，181，317，5，95，357，5，66，434，5，125贷款在外面银行可以贷款吗，5贷款在外面银行可以贷款吗，48，96，113，242，284，181，5，

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