1、加强担保公司担保贷款的风险防范 近两年，我市担保企业迅速发展。据对我市有关部门统计，全 市经注册的担保公司有 * 多家，目前与我行签约的担保公司就有 * 家，在我行的担保贷款金额共计近 * 亿元。担保公司的兴起为破解我 市的中小企业融资难问题开辟了一条途径， 为支持地方经济发展起到 了一定的作用， 也为我行带来了一定的经济效益。 但我作为一名直接 与担保公司的接触的信贷人员， 经过与担保公司长期的合作和调查了 解中发现， 有相当一部分担保企业利用银行资金从事非法交易， 如进 行非法验资或发放高利贷等， 对社会带来的负面影响较大， 特别是随 着国家宏观调控的加强和国际经济的恶化， 不仅会给贷款银

2、行带事业 较大的风险还会给我市经济与社会带来较大的危害。一、担保企业经营不规范的危害（一）、扰乱金融秩序。各种担保企业营业执照的经营范围为 投资担保或投资咨询等非金融业务， 而实际上由于种种原因， 投资担 保及投资咨询业务难以开展。 当前相当一部分担保公司是在利用银行 的资金和担保放大倍数来达到资产飞速膨胀的可能。 例如向银行存入 500 万元保证金，银行按 5 倍担保放大倍数，担保公司就拥有 2500 万元的担保额度，然后担保公司利用其关联公司套取这2500 万元的贷款，之后担保公司再拿着这 2500 万元再找到另外一家银行，进行 重复操作，如此，资金如雪球越滚越大他们利用从银行贷出的资 金

3、暗里经营的是“地下钱庄”或从事虚假验资业务，从中谋取暴利。 这些不法行为不仅触犯了国家法律法规， 而且直接冲击金融市场， 扰 乱了金融秩序。由于担保行业的业务管理特别是业务监管部门归属不 清，再加上当前政府及有关部门对其利弊没有给予足够的认识， 致使 担保企业成了检查监管的“真空”地带。（二）、加大金融机构的信用风险。有相当一部分担保企业是 由几家或几十家工商企业或个人组建成的， 为了追求高额利润，有些 担保企业还大量套用银行信贷资金不断扩大融资规模。贷款到期时互 相调剂，这种“拆东墙补西墙”的融资方式掩盖了工商企业、个人不 正常的资金流，同时也造成金融机构对工商企业或个人贷款的调查失 去真实

4、性。如果经济发生突变，像美国次贷危机进一步波及全球及国 内金融机构信贷政策的进一步从紧，这些“拆东墙补西墙”的工商企 业或个人资金链会中断，进而使银行信贷资金的风险大大增加。 广东 近期就出现过某担保公司的融资圈钱变相把戏， 到最后，该担保公司 领导卷款潜逃事件。二、担保公司在我行的发展状况及风险点根据调查，近年来担保公司在中小城市发展势头比较猛，而我 市担保公司在江苏银行的担保贷款总额最高，目前，我市工农中建交几大银行对担保公司尚未开放，只有江苏银行和东方合作银行两家银 行对担保公司放开，据担保公司内部人员透露，由于东方合作银行对 于担保公司的资质及担保贷款的手续审核较严，他们很难骗取资金，

5、 而自从我行的贷款权限下放到支行以后，某些支行为了完成任务或谋 取个人私利，对担保公司担保的贷款审核不严，有时明明知道是担保 公司在套用资金，还听之任之，发放违规贷款，甚至有些工作人员还 在担保公司内有股份，这就纵容了担保公司的违法经营，也给我行的 信贷资金带来了相当大的风险。据调查，支行发放的担保公司担保的 贷款每笔金额绝大部分都在支行的贷款权限范围之内， 这样就躲过了 分行审核这一关，虽然有事前报备，但也大多拘于形式，没有真正做 到风险防范。今年是担保公司在我行发展最快的一年，明年，大量的 担保公司担保贷款都将逐渐到期， 我想，到时一定会有相当一部份不 良贷款的产生，所以我们一定要把风险防

6、范工作做在前头。三、加强担保公司担保贷款的风险防范的措施建议（一）、首先，在对担保公司的选择上，必须进行严格审查，通过人行查询系统等多种渠道，查询担保公司的基本情况及业务开展 情况，有很多担保公司的注册资金是通过非法融资来的，并不是其真实资产，所以我们应选择注册资本金大、担保实力强、人员配置合理、 内部管理制度严谨的担保公司开展业务合作， 以确保担保公司代偿能 力的合法性、充分和可实现性，从源头上防范信贷风险。（二）其次，在与担保公司签约时，应尽可能在协议中对担保 条件、担保范围、保证额度、保证金比例、双方责任、资信审查等条 件作出明确约定。特别是在保证金比例上，应尽量提高，并且为控制 贷款风

7、险，应对单笔担保贷款额度作一些限制，适当时候，分行对担 保公司担保的贷款应收回权限。（三）切实加强贷前调查和贷后检查工作。受理、审查、评估 担保公司担保贷款时，要加强对贷款企业的财务状况和偿债能力的实 地考查，严格反担保手续，加强贷前核保工作和贷中检查工作，防止 担保公司将反担保物解押再重复抵押现象，以保证抵押物的真实和抵 押手续的完备。加强贷后跟综调查工作，一旦发现贷款有违背贷款用 途使用的情况，应立即采取措施收回贷款，把风险控制到最小程度。 切实防范担保公司利用银行资金从事非法经营。（四）加强保证金管理工作，严格控制保证金比例，对担保公 司的担保额度也应该加以控制，对担保公司每一笔担保资金进行担保 备案，对担保金数额加以动态控制，为每户担保公司设置信用担保“警 戒线”，根据担保公司的自身资金实力和承担的信用担保资金量划分 不同等级，对不同登记的担保公司进行分类管理。