汽车消费信贷的意义与作用

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

汽车消费信贷是在20世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。然而，汽车消费信贷发展的初期，这一消费方式虽然促进了汽车销售，却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这一新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，即开始从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务，即汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主要向汽车消费者提供金融信贷服务。1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。德国大众公司的这种新业务与在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的汽车金融服务业务相组合，形成了一个初具雏形的汽车消费信贷服务体系。

全面认识汽车消费信贷的意义

法国经济学家杜阁曾经指出：“促使借款人借款的动机，对于贷款人来说无关紧要，贷款人所关心的只有两件事：他所能收到的利息和他的资本的安全。他本人对于借款人运用贷款的方法，并不比一个商人对于买主使用他卖出的商品的方法更为关切。”然而汽车制造商最关切的是实现汽车产品的交换价值，保障汽车生产、经营活动的正常运转，而不仅仅是贷款的利息收入。“9·11”以后，美国汽车工业为挽救汽车市场的颓势，推出零首付、零利率的汽车消费信贷，这是银行所无法提供的。实际上，汽车消费信贷业务零碎、利差很小，油水不大，但是风险很大，管理麻烦，所以不能指望靠这一业务发大财。

但汽车金融服务不仅仅是提供消费信贷，汽车金融服务的范围非常广，可以说是“一手托三家”：为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等业务。汽车金融服务机构的优势是以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有经验和良好条件。汽车金融服务第一位的任务并不是本身赚钱，而是促进母公司汽车产品的销售。汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理（因不能继续付款收回的旧车）等。银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大的困难。目前实际上银行开展的汽车消费信贷也是与厂家或商家联手进行的。如果建立专门的汽车金融服务机构，可以较好地解决这些问题。

汽车金融服务对于汽车工业发展具有极为重要的作用。一位研究日本垄断集团的研究者指出：日本大集团都各有一家核心银行，他们对本集团内的企业提供优惠贷款，对企业的人事介入、经营方针的干预有很大的发言权，这是其他银行无法相比的。这一现象的原因是列宁所指出的：“工业资本家越来越完全依赖于银行。”非银行金融机构更关注于专业金融业务和行业金融业务，同业务覆盖范围广泛的银行相比，它更专业、与行业的关系更密切。在中国现有的金融体制下，企业的金融业务完全仰赖银行，而银行的目标同企业的战略很难和拍，比如有时银行在一个城市提供面向产业的短期贷款，全部用于汽车工业都不够“塞牙缝”的，因此只好发给其他行业。所以中国汽车工业发展长期制约于资金短缺，但是又很难通过自己拥有金融机构来筹集资金，这是今后发展汽车大集团必须解决的一个大问题。