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对于有车一族，每年买车险的时候都是可以遭到各种电话车险的电话轰炸，各有各的说辞，活动啊，什么国资啊，什么要涨钱啊，什么送保养、送油卡……作为一个老司机，对这些保险的说辞还是雾里看花，一不小心就被套路了，这不是什么稀奇事！

人保和平安是车险中的老三家了，市场占有率自然也是数一数二的，但这并不妨碍他们套路满满，来来一起看看，你被套路过几次？

企业背景

人保车险是属于中国人民财产保险股份有限公司的业务范围，属于机动车辆保险，是老牌子的国企财险，是跟着政府的行政单位设点的。官方要求：人保汽车保险有1小时通知赔付，异地出险、就地理赔，故障车辆免费救援，事故车托管等人保车险专属服务，最大程度地保障投保人的利益。

平安车险是世界500强中国平安集团旗下网站，平安网上车险是国内最早能够实现网上精准报价并支持在线投保的平台，只要填写车辆信息，即可获得精准报价。当然还有一点就是，选择平安电话车险或网上车险，不但可以节约15%的保费，而且还可以享受与传统车险完全一样的车险责任和理陪服务。

相对来说，人保公司有60年历史了，平安成立上过世纪八十年代，资历的话，是人保老，而全球500位置，也是人保在前面。

条款

人保是A类条款，平安是B类。有人认为A类条款优于B类，A类比B类保的全，其实不然，在赔偿与不赔偿以及免责上，条款细则有关系的，比如，在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。在玻璃理赔上，A的赔偿范围最窄，全部不赔。在意外遭受非机动车损害等A类条款更有利于被保险人，在发动机进水上，最宽的则是C类条款。关于条款的详细解读，爱学习的网友可以参考本文底部附加的《车险条款详细说》。

总体上，条款的种种，最后总结就是：轮胎不算车损，玻璃单独破碎也不算，还有车被划伤了也不算，着火烧毁了也不算，丢了，被偷了也不算，发动机坏了也不算。。。。

服务网点

网点覆盖率越高，在全国各地的网点越多，理赔越方便。目前多家车险公司支持全国通赔，异地出险，在全国都可理赔。在一二线城市，基本上车险公司会设有分支机构和服务网点，但三、四线城市就不一定了，特别是偏僻的城乡。这点人保具有一定优势，当然这也是和人保的后台有关系的，目前一共有1万多个机构网点、300多个地市级服务中心、2.4万个乡镇保险服务站和28万村级服务点。

而平安保险目前在全国服务网点数量不及人保半数。当然，选择投保机构很重要的一点是要看你所用车范围内是否有服务网点，网点再多，你家附近没有，依然不能享受到便捷服务。

理赔速度

车险的理赔速度不仅与保险公司相关，理赔快慢还与案件金额、事故大小有关。如果有车损、无人伤同时事故主次责任明确且受损金额在2000元以下，快赔中心一天之内即可办理。如果是受损金额较高或者事故主次责任不明确的情况下，赔偿时间可能有所变化。据统计，人保异地出现，理赔时间会在5天左右。而平安出险，一般需要一周左右的时间。

用户群

人保和平安用户群大，公司整体实力强比小企业有一定优势，但是这不是叫车主掏钱的主要原因，还有一点就是客户从“新手”抓起，这么说的主要原因就是，他们有实力在第一时间获取客户源，来源当然是4S店了。这就是他们与4S合作植入的霸王条款了：比如第一年车险必须在4S店上，选择只能是其指定的人保，有更甚的，如果你有贷款，则要求贷款期间在4S店上，选择可想而知了！如果要追究，4S店负责保险的是保险公司的还是4S店内部人员，其实……无所谓，因为结果是一样的。

附加与额外险

从小编自身经历来看，保险公司基本都含有全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。另外，一般人保通常附加意外伤害保险和医疗保险；普通家庭财产保险可以附加盗窃保险等。平安基本就是意外险。这里小编不得不提醒一下，一般这里所涉及的意外保险只是指着车上行驶中造成的意外，而其它非用车时产生的意外统统不包括！价格一年大概不到200块。说到这里真心觉得有点坑了！

关于打折

因为人保采用A类条款，就计算保费来说，会比平安的B类条款略高，总体相差不大，主要不同的是各家公司的政策对于折后保费的影响，保险是有手续费的，一般情况下不是内部操作，越大的保险公司返点越少（多付手续费的话如果查到罚款很严重），再则，电话销售因为直接取消了业务员这个环节，所以每张保单都会在算出的保费上再减少15%的保费（所以电销的价格最便宜）。一般人保保费高于平安，包括会通过返油卡等福利后依然后高于平安约10个点。

保费打折其实只针对交强险，交强险未出险第二年打折，第二年仍未出险第三年再在第二年基础上打折，到一个最低折扣后就不再打了，这些数据保存在车管所，与哪个保险公司没有关系，交强险不论你选择哪个保险公司，都是一样的价格。

商业险就是市场价格，相同条件下（注意是相同条件下，有的保险公司故意把车辆价值做低，车损的保费就会下降）。

总之，相同条款的保险公司打折报价是一样的，除非公司内部活动，但是一般幅度也不会很大，毕竟还有保监会的制约。

记得曾经有位车主说，一年换一家保险，因为他发现第一次总是折扣最大的，而续保基本就是无折扣了，所以说，打折也是一种套路……

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附：车险条款详细说

A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％ 。

B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。

C款：太保、安华农业、、上海安信三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；

天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。

一、赔偿范围的不同

1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。

2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，由玻璃单独破碎附加险解决，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在车损险玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。

二、不赔偿范围的不同

1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。(按责赔付)

2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。 A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。

3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。

4、发动机进水问题

责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。