说到平安普惠，我想很多人都应该很熟悉，也有很多人会经常接到平安惠普的销售人员的营销电话和短信以及微信。

那么与我们平常接触的平安普惠到底与平安集团有什么关系呢？

平安普惠是中国平安保险（集团）股份有限公司联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。

深圳平安普惠小额贷款有限公司成立于2010年09月19日，平常贷款接触的就是这家公司了。

平安普惠的贷款产品还是非常全面的。

但是今天主要给大家讲一下平安普惠的住房抵押贷款——宅e贷。

为什么讲这个呢？

是因为很多在此贷款的客户或者准备在此做抵押贷款的客户都不清楚此产品的真实综合年化利率是多少？利息到底有多高，今后能不能承受？到底跟银行抵押贷款利率相差多少？对客户的资质要求与银行的要求有多大差异？

那么首先来分析平安普惠的抵押贷款产品

如下图：这是平安普惠针对不同客户的月利率

搜图

总结有以下几点：

1、抵押贷款利率根据不同的还款年限利率不一样，年限越长贷款利率越高。

2、抵押贷款利率根据客户资质不一样分为两个利率等级。

3、抵押贷款分为一押和二押两种模式，二押贷款利率高于一押。

如图所示：平安普惠一押贷款月利率区间为0.64%—0.97%。

而平安普惠日常宣传的都是最低月利率0.55%，那么这里为什么没有这一档呢？

因为0.55%仅对部分一线城市开放，今天是以武汉市场为例。

平安普惠的还款年限都是3年，但是为什么还有5年和10年之分呢？

这叫做分摊式还款法。比如你选择10年分摊，那么每月的月供是按照10年120期来算的，但是第36期要把剩余未还本金全部还进去。如果只选择36期，那么还到36期本金和利息就都已经还完。

我们不管宣传的利率是多少？但是一般贷款经理都不会给你讲实际年化利率。

那就来看一下，一个客户在平安普惠的贷款情况和还款计划表，我们来详细解读一下。

如上图，客户在平安普惠抵押贷款，贷款本金为112.8万元，36期，选择的是60期分摊式还款。

很多人会问上面为什么是光大银行的贷款，这不奇怪，因为光大银行是平安普惠的资金方之一，很多贷款机构的贷款都是这样的，征信上显示的都是资金方。所以我们有时得根据贷款时间和金额对号入座。

下面是具体还款计划表：

如图所示：

贷款本金：1128000

月还款额：26471.06

36期总还款额=26471.06（月还款额）*35期+531880.34（第36期总剩余还款额）=1458367.44

其中月还款额包含每月固定费用=1353.6（月保险费）+37.22（月担保费）+2820（月服务费）=4210.82

36期总费用=4210.82*36=151589.52

36期总利息=1458367.44（总还款额）—1128000（本金）—151589.52（36期总费用）=178777.48

此贷款总付出成本=总费用+总利息=330367元

通过IRR计算器算得：

此额外费用年化利率为8.37%

利息年化利率9.81%

总结：由此算得此客户在平安普惠此笔贷款综合年化利率为18.18%（计算过程中忽略了小数点，有少许误差）

而银行一般对抵押贷款年化利率区间为4.5%——8.5%（不同银行利率不一样），差别不是一般的大。

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在这里为什么要算总综合年化利率呢？

因为对于贷款人，在贷款过程中，产生的所有费用，包括（利息，服务费，担保费，保险费，违约金，罚息等都总体算作贷款成本），看总体成本有没有超出法律规定范围。

我觉得我们不管贷款利率是多少？起码要做到心里有数，不能以月利率偷换概念，然后以各种名目加收其它费用，无形增加贷款成本，变相降低贷款实际利率。

往往市面上很多贷款专员为了完成业绩压力，不得不以各种方式来误导贷款人，宣传利率有多低，而隐瞒实际真实利率。这样是对贷款人是极为不负责的。

平安普惠和银行抵押贷款对资质要求对比：

平安普惠：

1、对征信要求：白户可做，信用卡出现N就可做，当前无逾期，2年内无严重逾期；近3个月查询次数≤8次

2、对房产要求：持房证≥3个月，房龄≤30年，产权70年，评估值≥30万；个人住宅商品房，公寓（商铺，别墅不可做）

3、贷款用途：经营性贷款

4、还款年限：3年等额本息

银行：

1、对征信要求：白户可做，2年逾期最低连5累20以内，当前无逾期（可提供结清证明），一般不看查询。每个银行要求会有差异，4大行稍严，商业银行或城市银行会适当宽松一些。

2、对房产要求：基本覆盖所有房产类型，房龄≤25年。

3、贷款用途：消费型贷款和经营性贷款均可。

4、还款年限：最长20年等额本息或先息后本。

总结：以上简单对比，银行相比平安普惠在抵押房产类型更加全面。利息低太多，年限更长，月供压力小太多。在征信方面各有各的侧重点，当然还有很多细节这里不宜多说，大致上对征信要求差不多，其实在平安普惠做抵押贷款的大部分客户也是满足银行要求的。

所以对于一些满足银行资质的客户想减少贷款成本和还款压力，是可以从平安普惠转出来做银行的，如果征信暂时不满足，养一段时间也是可以的。对于信贷的客户也是一样。

信息差以及各种销售人员诱导和非专业性导致很多企业主和个人错误的选择了贷款机构和贷款产品，以至于增加了很大的融资成本，给企业运营带来了风险隐患。

所以需要融资，选择什么机构，什么产品至关重要，需要根据自己的资质和征信情况以及自身财务结构来做合理匹配，这样才能选择更适合自己的融资方案，良性负债，良性发展。

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