投诉人陈先生的经历与夏先生类似。2018年8月21日，陈先生在神州车闪贷申请了一笔贷款。“以工商信用卡分期形式还款，实际到款33000元，但工行分期金额为36700元，并且要求必须购买商业保险，收取1700额外押金”。

此后，由于账单逾期，神州车闪贷人员在未与其联系的情况下，于2019年2月22日凌晨3：00将陈先生的车私自开车，且偷走车后并未联系告知。工作人员称，取车需要交余款的10%-20%作为拖车费，并且一次性缴清包括贷款、拖车费在内的所有款项。2019年2月22日下午，陈先生缴清剩余贷款21400.37元，6个月累计还款38074元，但客服一直推脱。随后，陈先生又缴费2140元作为拖车费，但神州车闪贷公司至今未与其联系取车问题。

投诉人秦先生则表示，神州车闪贷收取高额手续费，“下款五万三，手续费、定位费、管理费等等，扣一万五千多，还不算利息，没让看合同催着签字。今年有一次逾期几几天，早上还的款，晚上车被他们偷走了。让我交什么违约金，贷款总额百分之二十违约金，还要交三千块的拖车费，还没票，还让我们一次性结清尾款，我算了下，还得交六万多，加上我前期还的那两万多，等于我五万三用了十个月要掏三万多的利息，这比高利贷还黑。”

变相砍头息、高利贷 暴力催收？

而除了“套路贷”，针对神州车闪贷“砍头息、高利贷”的投诉也不少见。

2月26日，陈先生在补充投诉中称，实际到账33000元，还款38074元，拖车费2140，押金1700，共计41914元，“综合年化利率54%，高利贷！”

在投诉人刘先生的陈述中，也有类似的“砍头息”问题。陈先生借款12700元，实际到账89100.4元，每月向神州支付3868.76元（共36期）的租金等费用。

投诉人周先生称，2017年12月21日在神州闪贷车贷盐城分公司以车辆抵押贷款80000元（微信转账5个点平台服务费4000给盐城分公司赵经理），到手贷款金额76000元，但合同金额106400元，从2018年1月开始毎个月还款4699元。因此质疑神州车闪贷“高利贷”。

实际上，在民间借贷领域，在贷款金额中提前扣除名目繁多的手续费的形式，即称为于“砍头息”。2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

此外，还有用户投诉神州车闪贷“非法获取通讯录，电话辱骂接本人，造成严重骚扰。”

认清融资租赁模式 消费者应擦亮眼

这两年，随着汽车产业进入存量竞争时代，融资租赁成为激发行业发展的动力。然而，在车融资租赁机构如雨后般涌现的同时，乱象与风险也在逐步凸显。很多车商或放贷方对融资租赁模式、产权归属等关键信息有所模糊，导致很多消费者混淆了汽车贷款和融资租赁的概念，致使财产、资金受损。

去年12月底，优信二手车就因融资租赁模式问题陷入“套路贷”质疑。虽然此后优信澄清其合规的融资租赁与贷款的区别，但股价和声誉还是收到了影响。

在二手车销售中，消费者通过融资租赁模式购买汽车后，所有权属于融资租赁公司；经过一定的租赁期后，车辆就可以过户到买车人名下。所谓的“月供”实际上是“租金”。

在神州车闪贷的贷款模式下，签订融资租赁合同后，在合同期内的车辆所有权应归属神州车闪贷，而贷款者享有使用权。每月的还款金额实际上是“租金”以及各种手续费。

对于上述借款人的遭遇，一位资深业内人士就向金融观察团表示，借款人通过神州车闪贷进行借款。最大的问题就是，在整个借款过程中，到底是汽车抵质押贷款还是融资租赁借款？

“如果是汽车抵质押贷款，应签署汽车抵质押借款协议，而借款人却签署的融资租赁协议，这两者在金融业务属性上明显不同。借款人到底是以融资租赁形式取得的借款，还是以汽车抵质押形式进行借款？整个业务形态让人扑朔迷离，这也给未来借款人还款、保障权益留下了一定的隐患。”他质疑道。

他同时强调，神州公司在借款之前并没有明确告知借款人业务模式，收费方式，存在一定的虚假宣传，和“套路贷”。并且，借款人实际借款到账资金与合同借款资金不相符，实际借款到账资金减少，减少部分为GPS安装费、保险费、手续费等费用，作为放款方的神州公司涉嫌变相“砍头息”。