突如其来的疫情打乱了城市的节奏，尤其小本买卖的生意人。在苏州茶叶市场经营近20年的浙江泰顺籍茶商郑先生说，此次疫情影响之大是出乎意料的，往年早早启动的春茶生意硬生生被搁置，现金流也出现短缺，幸亏依靠民生银行苏州分行全系统首创“茶商贷”紧急资金救援才缓过气来。

作为国内小微金融服务的首倡者、引领者，民生银行在2009年就专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品。同年，民生银行苏州分行成功举办商贷通推介会，引起了小微企业的热烈反响，当年发放的小微贷款就超过了37亿元。在苏州精心耕耘15年，如今民生银行苏州分行已经步入了第二个“小微十年”，从第一笔发放的个人经营性贷款到今年6月，分行已累积发放小微贷款14.92万笔，累积发放金额1486.7亿元，支持苏城小微业主达2.38万户；网点布局上，在苏设立了11家小微支行，覆盖了绝大部分专营市场和小微商户集中区域，实实在在地助力许多小微企业走出了融资难、融资贵的困境。

与小微企业风雨同行

“借助金融力量支持小微企业，应该说我们走在了前头。”民生银行苏州分行小微金融部副总经理龚大勇说，为打造差异化竞争优势，2009年4月，在总行指引下，该分行全面启动“商贷通”小微经营性贷款，助力许多的小微企业实现更大发展。

随后几年，随着宏观经济形势变化，民生银行的小微业务有所放缓，但始终坚持小微金融战略不动摇。2012年起，经济增速放缓，部分行业和小微企业出现困难，民生银行仍坚持发放小微贷款，与小微企业风雨同舟，不离不弃。2015年，该行小微业务的结构性调整逐步到位，发展到2018年，规模恢复到了之前最高峰，风险把控也更有效。

2017年底，民生银行提出“小微金融3.0”版，商业模式进一步升级。1.0阶段是单一提供贷款产品，2.0阶段开始从单一贷款向“贷款+结算”的综合服务转变，3.0阶段则强调通过科技和数据，提供“贷款+结算+财富管理”的综合服务，让客户体验到的是量身定制般的周到贴心服务。

“我们比拼的是效率和服务，以此获得客户认同。”龚大勇说，民生银行苏州分行将在专业度、精细化管理上力争更进一步。同时，苏州分行正全面利用“金融+科技”等手段，为企业节约贷款审批效率产生的时间成本、从业人员专业度产生的交易成本、续贷期的资金成本等，进一步推动小微金融服务质效提升。

量身定制金融产品

更好服务小微企业，就要摸清他们的需求，并量体裁衣，定制他们所需要的金融产品，去匹配不同小微业主的经营情况。为此，民生银行苏州分行除了为小微企业提供标准抵押贷款、二押贷款、土地厂房抵押贷款等抵押产品外，还通过“科技+数据”双轮驱动，针对不同经营特点的小微企业，推出了种类丰富的无抵押信用贷款。

疫情来势汹汹时，民生银行苏州分行的小微团队就全员复工着手展开摸排调查。快速上报调查结果后，苏州分行很快就通过了一项临时“放宽”政策：小微业主的还款方式从按月付息转为按季付息，并下调利率。

全面复工复产后，有小微业主预期未来报复性反弹终会来临，遂打算放手拓展。从事二手车买卖的小微业主刘先生也被此波疫情拖慢了节奏。“客户普遍反映，可供收购的二手车数量大减，收车成本一下激增。”民生银行苏州分行客户经理汤文俊说，车主们当时的想法就是要准备一笔现金流，去市场上搜寻有竞争力的货源。

按照刘先生的实际状况，汤文俊建议他关注民生银行苏州分行去年创新推出的“高抵贷”：疫情期间，可将抵押品的抵押率提升到85折，如此一来，贷款额度就相应增加了1.5成，可获取更多资金。与此同时，针对疫情受困下的小微企业状况，银行给出了抵押贷款优惠利率，每月为他节约了还贷成本，并享受较长的授信期限（最长可10年）。资金问题迎刃而解，刘先生的生意也一下复苏。

针对目前不同行业小微业主的特定需求，民生银行还在4月下旬将原本金融产品“云快贷” 升级优化，红5月刚到，就推出了进一步提高抵押折率、审批效率、利率优惠的2.0版“云快贷”。

“有资金需求的小微业主只需将证件信息、身份信息、经营信息扫描上传，后台系统即时审批认证，这个过程全程无接触，并且更高效。”民生银行苏州分行相关负责人说，从申请到审批仅需1个工作日，一周内能保证放款到位。 提高抵押物折率后，可申请额度也大大提升，如今最多可贷款1000万元，基本满足了小微业主的资金缺口。