苏州车辆抵押融资平台(苏州汽车抵押贷款平台)?

知识问答 (52) 2023-09-15 09:11:09

如果以融资租赁的形式跟客户签合同,但是后面以经营租赁方式进行服务,即不仅提供融资租赁的车辆分期,还提供代驾、车辆维修保养、保险、上牌等增值服务,就能产生超额收益。

资本涌入收益超额

一边是客户投诉维权不断,一边是传统车市销量暴跌背景下逆势上扬,汽车融资租赁这个“后来者”着实让人刮目相看。即便资本寒冬凛然,汽车融资租赁却是资本大佬的新宠,拿钱速度惊人,仅花生好车、弹个车、车好多集团三家平台去年实现融资便超过17亿美元。虽说汽车融资租赁只是租赁行业的一个细分市场,渗透率仅有3%,但近年来分期付款的理念已经唤醒无数年轻人的消费神经,业界预计未来三年该细分市场的复合增速为20%,已呈“快跑”之势。

利润叠加

得知新金融记者的购车想法后,北京一家汽车融资租赁平台极力推荐“先用后买”的购车方式,“低首付低月供”“征信不良、手头紧,这些都阻止不了你开新车”……销售人员给出的方案十分诱人,20万元以下的车首付只需1%,20万元以上的首付2%,分期一至三年均可。

对有购车需求的消费者来说,如果从银行贷款,一般要求有稳定的收入来源、征信良好,并支付30%—50%的首付款。如果囊中羞涩,“以租代购”的租赁方式是一个新的选择,资金门槛和信用门槛更低。

以大众旗下一款15万元左右的车辆为例,前述销售人员给出了三种购车方案,如果月供一年后一次性付清尾款,则首付1.5万元,月供3950元,尾款购车付清11.24万元。如果一年后手头紧张,则可使用三年或四年分期,月供三四千元。新金融记者折算了一下,客户需承担的购车成本大致为月利率1.5%,年化利率18%。

不过,“年化利率18%”只是汽车融资租赁公司最直接的明面收入,还有一些超额收益同样可观。

对租赁公司来说,不同的经营方式能产生不同的收益。“如果以融资租赁的形式跟客户签合同,但是后面以经营租赁方式进行服务,即不仅提供融资租赁的车辆分期,还提供代驾、车辆维修保养、保险、上牌等增值服务,就能产生超额收益。”

具体来看,汽车融资租赁业务除了分期收益,还有汽车主机厂给的折扣或贴息,以及4S店维修保养和保险的返佣等。上海一家融资租赁公司的负责人向新金融记者透露,融资租赁公司一次性向主机厂购买一批车辆时,主机厂往往会给一定购车折扣,同时部分滞销车型还会给贴息,比如贴息10%,但卖给客户时一般只给九五折。加上销售过程中绑定4S店的一些维修保养、保险业务能够得到返佣或奖励,如此多层利润叠加可以达到20%甚至更高的收益。

尽管汽车融资租赁单体金额小,但这两年品尝了大项目风险教训后,租赁行业已经不再拼命寻找数亿甚至更大的项目,而愿意将几个亿的资金分散到100辆或1000辆车上。业界称,汽车融资租赁业务风险较低,即便客户违约,租赁公司也可以将车收回。同时汽车二手市场价值明朗,部分车型如奥迪车两三年后回收一般还有80%的资产价值,如果前期首付款和分期已经收回本息超过20%,那么变卖违约资产依然会产生新的收益。

强化营销管控

去年租赁行业遭遇融资寒冬,流动性普遍承压,而汽车融资租赁却逆势吸金,大展活力。比如花生好车在去年10月宣布完成2.1亿美元B轮融资、弹个车的母公司大搜车实现F轮5.78亿美元融资等。

花生好车相关业务人士向新金融记者表示,花生好车吸引了凯欣资本、高盛、京东金融、峰瑞资本的投资,已获得数亿美元的资金支持;同时工行、中行、民生银行等金融机构都是资金来源战略合作伙伴。目前每年的净利润翻倍增长。

除了银行授信、引入战略投资者,以汽车租赁借款为基础的消费金融类ABS颇受市场欢迎。业界称,尽管消费信贷ABS发行总规模不算大,但发展增速已经超过100%。这类资产小额分散,加上一般都拥有来自蚂蚁、京东等大型互联网金融公司的大数据风控支持,使之呈现出“强资产弱主体”的特点,安全性和收益较高。通过转让汽车租赁资产权益,融资租赁公司得以再次融资,拓展业务。

新金融记者采访中了解到,目前汽车融资租赁多采用直租方式,车辆所有权一般挂在租赁公司名下,直至客户按期还款结束,所有权才会转移。而受部分城市限牌、车辆运营资质等因素影响,如果车辆所有权记在客户名下,融资租赁公司一般会要求汽车抵押以控制风险。

违约率方面,业界称,汽车融资租赁业务的违约率一般在3%左右,低的1%左右,高的在4%上下,但真正形成坏账的不良率基本上不超过1%。前述上海的融资租赁负责人透露,“我们以前做过20多亿元的车辆消费贷款,违约率基本上控制在2%左右,不良率不超过千分之八。”

尽管如此,小而分散的汽车融资租赁业务也带来大量客户投诉和维权,比如部分客户反映买车时以为签的是贷款合同,后来才知是融资租赁合同,以及购车后发现“退租难”、实际支付的利率成本高,甚至出现买到改装的二手车等情况。

这些问题暴露出融资租赁公司在前端营销时的急功近利,急于导入客户和业务流量而未将详细情况告知给客户,或模糊了贷款分期和租赁分期的界限。目前很多汽车融资租赁公司采用SP渠道商的方式引流,租赁公司负责审核和放款,但对渠道商的管控不可忽视。

“如果客户在不知情的前提下签了融资租赁合同,那将来明白过来时,肯定要去维权的,所以一开始就应该清清楚楚告知,将选择权交给客户。”受访人士称,长远来看,随着一二线城市汽车市场逐渐饱和,越来越多的汽车融资租赁公司转向三四五线城市和农村市场,这些地区的汽车消费能力和消费欲望与日俱增,成为汽车融资租赁平台掘金的新方向。

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