汽车抵押融资利息(抵押汽车利息怎么算)?

知识问答 (46) 2023-09-17 09:08:07

加拿大有一个非营利住房机构叫做仁人家园(Habitat for Humanity),该机构主要服务对象是中低收入家庭。通过志愿者和捐款资金,提供免息贷款等援助,帮助更多人购买房屋。

然而随着物价房价飙升,该机构的服务对象也发生了重大变化。现在仁人家园正在帮助更多中产阶级(包括年收入约 10 万加元的家庭)甚至高薪人士提供抵押贷款,这再次表明加拿大的负担能力已变得多么难以承受。

中等收入家庭:难买房

据Globe and Mail报道,在帮助低收入加拿大人拥有自己的家几十年后,仁人家园正在见证其援助对象的巨大变化。

现在,加拿大典型房屋的价格超过 $76 万,温哥华和多伦多的房产价格远高于 $100 万。安省南部其他地区的房屋价格也非常接近这一水平,越来越多的人被迫放弃买房梦,退出房地产市场。

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仁人家园是一家慈善机构,近 40 年来一直为低收入家庭提供无息贷款购房,随着房价在五年内暴涨 40%,其客户群已转向较中高收入阶层。

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负责监管全国 46 个地方组织的加拿大仁人家园 (Habitat Canada) 主席朱莉娅·迪恩斯 (Julia Deans) 表示:“我们看到,过去几年房地产市场发生了很大变化,导致更多的人和家庭难以找到住房,而他们的收入范围出现问题也让我们始料不及。”

她说:“中等收入家庭现在也很难买得起房。”

这种变化在加拿大第二贵的房地产市场--多伦多地区最为明显。据加拿大房地产协会称,这里的典型房价比五年前上涨了 53%,达到 $1,171,300 。

由于房价上涨幅度如此之大,获得该机构一项无息贷款者的收入也大幅增加。仁人家园给与的无利息贷款实际上是帮助客户筹集首付款,使他们有资格从银行或信用合作社获得正式的房屋抵押贷款。

与任何其他借款人一样,他们必须拥有能够支付每月付款的就业收入。

换言之,低收入人群根本不够资格贷到足够的款,就更不用说筹首付了。

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去年,多伦多地区有资格获得该机构援助的平均家庭收入为 $85,352 ,而 2018 年为 $53,508 。根据该慈善机构提供的数据,2022 年获得援助的家庭最低收入为 $67,266 ,最高收入为 $102,609.60 。

免息贷款申请资格

仁人家园对申请免息贷款通常有以下要求:为家里有 16 岁以下儿童的家庭提供服务。申请者必须是加拿大公民或永久居民,并且必须有一份有足够收入的工作来支付房贷月供和维护房屋,其中包括缴纳地税和房屋保险,最近3年没有申请过破产,等等。

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多伦多地区仁人家园首席执行官埃内·安德伍德 (Ene Underwood) 说,“我们现在为那些看起来家庭条件好得多的家庭提供服务,实际上他们正在苦苦挣扎。”

该机构的宗旨之一是,客户支付的住房费用不会超过其总收入的 30%,这些费用包括房贷月供,地税等与住房所有权相关的其他费用。

安德伍德表示,该机构过去常常为服务业客户提供帮助,例如零售业的客户。现在,该慈善机构正在为从事高薪工作的居民提供服务,例如医疗领域和政府部门的员工。

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多伦多地区的仁人家园贷款和银行抵押贷款金额都随着房价的飙升而增加。据该慈善机构称,去年平均抵押贷款为 $809,363 ,而 2018 年只有 $437,959 。

加拿大另一家非营利住房组织住房选择(Options For Homes)也看到了类似的现象。

该机构是一家非营利开发商,为低收入者提供共享所有权抵押贷款,以便他们能购买房屋。

首席执行官希瑟·特里梅恩 (Heather Tremain) 表示,在该机构开发的住宅中观察到了同样的现象。2018 年竣工的 Option for Homes 公寓大楼的单元平均家庭收入为 $56,000 。相比之下,预计今年竣工的类似公寓项目的住房单元平均家庭收入为 $86,000 。

统计局:中低收入者支出>收入

加拿大统计局的最新数据显示,生活费用上涨摧毁了中低收入家庭的储蓄。他们的支出已经超过了他们的储蓄,因为日常开支增长速度比工资增长速度要快得多。

今年第一季度,所有收入最低的1/5人群,平均支出比收入多出 $8,289 ,高于 2020年同一季度的 $6,638 。

而中等收入者(定义为所有收入者中间1/5的人)今年第一季度的支出平均比收入多出 $1,306 ,高于2020年同一季度的 $319 。

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收入第四高的1/5人设法存钱,但储蓄较少。相比之下,最高收入者的储蓄却在增长。根据加拿大统计局的数据,收入最高五分之一1/5的家庭在 2023 年第一季度的平均净储蓄为 $13,040 加元,而 2020 年同一季度为 $11,753 加元。

“我们看到住房市场各个部分都面临着压力,从抵押贷款利率到租赁成本,再到利率和建筑成本。而这一切都发生在收入停滞不前、通货膨胀破纪录的时期。这与我以前见过的任何情况都不一样,”特里梅恩说。

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即使在加拿大埃德蒙顿,这个房价低于$40万的城市,居民也发现很难进入房地产市场。6 月份埃当地房屋均价为 $376,800 。根据加拿大房地产协会的数据,这略高于 2018 年夏季 $353,000 的典型价格。

埃德蒙顿仁人家园首席执行官安-玛丽·雷迪 (Ann-Marie Reddy) 表示,五年前,有些家庭可能已经存够了首付,但鉴于食品和其他必需品价格急剧上涨,现在这些家庭已经无法负担买房。

卖房时,升/贬值部分按合约分配

在全加拿大范围内,各地的仁人家园附属机构都有不同版本的无息贷款计划。当客户决定搬家时,该机构首先决定是否回购该房产。

否则,房屋将在公开市场上出售并获取市场价格。客户将收到他们支付的抵押贷款的所有资金。但房屋的升值或贬值的部分按照预先确定的公式在慈善机构和客户之间分配。例如,在多伦多有一项规定的所有权协议,允许客户赚取一定金额。

自 1985 年该机构为客户提供第一笔无息贷款以来,该慈善机构已帮助 4,512 个家庭在加拿大购买房屋。

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不过虽然这类机构在帮助中低收入家庭买房起了至关重要的作用,但他们的援助也杯水车薪。

迪恩斯表示,当人们没有一个负担得起且安全的住所时,他们就无法安全稳定生活和储蓄,也没办法充分发挥潜力并为社区和国家做出尽可能多的贡献。

她说:“一想到这种稳定性的丧失以及对社会意味着什么,就非常可怕。”她指出,全国每个城市都在应对住房负担不起的后果。

无论如何,这类机构现在可以帮助的买房人群范围扩大到年收入$10万左右的家庭,对有买房梦想的家庭未尝不是个好消息。

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