汽车抵押抵押融资(抵押车融资什么意思)

知识问答 (51) 2023-09-20 10:06:23

本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

“现在市场上很多融资租赁公司都是用售后回租业务冒充车抵贷业务,并不对用户说实情,导致后续出现纠纷。”有业内人士如此告诉《中国经营报》记者,售后回租的利率高于车抵贷,在贷后管理方面存在一定优势。

根据相关监管办法,融资租赁公司不能从事发放贷款、委托发放贷款等业务。然而,记者在暗访中发现,仍有融资租赁公司的加盟商声称可以做车抵贷。先锋太盟融资租赁有限公司(下称“先锋太盟”)的一位加盟商称,先锋太盟可以做“贷款”。此外,记者也看到多位投诉人表示其在先锋太盟办理的“车贷”利率过高。

作为一家融资租赁公司,先锋太盟为何能够做车贷业务?先锋太盟方面表示暂不接受采访。

一位业内人士向记者表示,大多数用户并不知道融资租赁与车抵贷的区别,一些管理不规范公司的一线销售为了方便解释会跟客户说办理的是车抵贷。事实上,在业务前期车抵贷业务更吸引客户,在业务后期售后回租更利于资产管理。

一位业内管理层人士表示,即使销售人员在推荐产品时将售后回租混淆说为车贷,消费者也很难取证。“采用加盟商模式的融资租赁公司就更难取证,因为销售人员隶属加盟商,只是他们的表述不规范。”

真假车抵贷

在一位先锋太盟的投诉人展示的合同中,记者看到了融资租赁合同的字样,合同内容也写明所得款项为租赁车辆转让价款,租赁期限为36期,每月所还款项为租金。不过,该投诉人告诉记者,自己当初想办理车抵贷,销售人员对其宣称办理的也是车抵贷,签合同时只告诉他在哪里按手印,自己并没有仔细看合同的内容。“即使看了,也不明白融资租赁和贷款的区别。”

该投诉人的情况并非个例。在黑猫投诉中,多数投诉人声称自己在先锋太盟办理的是贷款。为此,记者致函先锋太盟询问其是否可以办理贷款业务,先锋太盟方面表示暂不接受采访。天眼查信息显示,先锋太盟成立于2015年,注册资本2亿美元。据上述业内管理层人士介绍,先锋太盟的主营业务是售后回租,主要是与加盟商合作开展业务,自有销售人员很少。

在暗访中,先锋太盟北京地区的一位加盟商明确表示为记者办理的是贷款。而当记者询问先锋太盟作为融资租赁公司能否办理贷款时,该加盟商称,先锋太盟有一部分业务是和银行等金融机构合作,有一部分是自营业务,但是做的都是贷款。“先锋太盟融资租赁不仅有汽车业务还有其他业务,你不了解具体的区别也不需要知道太详细,只要知道能办理贷款就可以。”

据车咖院创始人兼CEO黄成伟透露,以前回租业务大部分冒充车抵贷开展业务,这是行业内普遍存在的问题。

上述业内人士也表示,之所以有些销售跟客户说办理的是贷款,是因为“解释起来很麻烦,有些客户听说是租车就会犹豫,所以通常会说二者没有区别”。

不过,售后回租与车抵贷真的没有区别?

黄成伟解释道,车抵贷是以借款人或第三人的汽车或自购车为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。经营车抵贷的主体必须是金融机构,正规车抵贷的经营机构一般是商业银行、汽车金融公司、互联网金融公司、小额贷款公司等持牌的金融机构。车抵贷是贷款业务,金融机构发放的是贷款,客户还款是偿还欠款本金和利息。双方的业务往来都是以资金货币作为标准。

融资租赁公司属于类金融企业,因此不具备做车抵贷业务的资质,只能做售后回租业务。售后回租是融资租赁业务,包含了车辆的购买和租赁两个法律关系,融资租赁公司付给客户的是车辆的购买款,客户付款给融资租赁公司的是租金。双方的业务往来是以车辆为标准的,资金分别是车辆的购买款和租金。

黄成伟指出,车抵贷和售后回租有着本质区别。在业务前期,车抵贷业务更吸引客户,在业务后期售后回租更利于资产管理。许多销售为了完成业绩,以各种话术骗取客户信任,让客户认为自己是通过车抵贷进行贷款买车,但实际签订的是售后回租合同。

事实上,因为融资租赁公司的资金成本较高,售后回租的利率一般要高于车抵贷。此外,融资租赁公司服务的客户多数是银行等金融机构不愿意服务的次级客户,因此承担的风险更高,相对来说利率也更高。

在售后管理方面,售后回租也有较大优势。一旦逾期,如果当初办理的是车抵贷,那么贷款公司不能收车,只能申请法院判决,后期处置车辆的资金如超过车辆本身价值,还要返还给客户。如果当初办理的是售后回租,融资租赁公司有权收车,后期处置车辆的钱也全部归融资租赁公司。

据上述业内人士透露,由于各个地区对暴力收车的判定标准不统一,因此为避免纠纷,一些融资租赁公司放弃主动收车转而采取诉讼。尽管如此,售后回租业务在资产处置方面仍然有较大优势。

用户追偿难

不过,售后回租冒充车抵贷的模式已经走到了尽头。

根据广东金融局近期下发的《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》,融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务,不得在业务宣传中使用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样,不得为客户提供或变相提供融资担保服务。

同时,《通知》也规定,融资租赁公司应在签订合同前主动向承租人解释融资租赁业务模式,提示重大利害关系和可能存在的风险,全面、准确、真实释明融资租赁款结清前后的车辆归属、租赁期需支付的款项构成和支付时点、提前还款处理流程、逾期处理费用及相关事宜、与第三方的合作关系、服务内容和相关收费标准等;应通过录音录像、书面确认等双方认可的形式确认合同内容,并及时妥善向承租人移交合同等有关材料。

尽管法规要求明确向消费者说明融资租赁的业务模式,不过即使没有事先说明客户也很难取证。

记者在先锋太盟的一起判例中看到,一位客户称其在与先锋太盟合作方签订合同时并不了解融资租赁合同的属性,甚至不清楚有先锋太盟这一主体存在,因此认为先锋太盟和其合作方有欺诈嫌疑。法院称,认为其有欺诈嫌疑应由客户自己调查取证,该事宜不属于法院调查取证的范围,最终该客户未能提交相关证据法院不予采信。

记者向上述业内管理层人士展示先锋太盟合同后,其表示,“先锋太盟的合同和流程比较正规,他们被判名租实贷的情况较少。可能销售人员真不懂或者为了业务量装不懂,存在不完全规范的阐述,但从合同上很难认定为名租实贷。”

该管理层人士认为,先锋太盟主要采取加盟商模式,对于先锋太盟而言,只要把关键的问题节点和流程节点做规范要求,保证先锋太盟没有法律责任。至于加盟商怎么和客户交流沟通,那是加盟商和客户双方的问题了。加盟商毕竟能力和道德参差不齐,如果出了问题,也是加盟商的责任。

此外,记者在裁判文书网看到,有关先锋太盟的多起判例中,出现被执行人无可执行资产,先锋太盟放弃执行的案例。

“这在一定程度上反映了其风控能力存在一定问题。如果前期风控不过关,再叠加其他因素,例如不能充分让客户知情导致后期客户还款时发现金额不对,进而拒绝还款,从而造成逾期,这或是先锋太盟等融资租赁企业可能面临的问题。”上述业内人士表示。

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