昨天，督查组的小伙伴们、投监会成员和我们投资人一起，再一次踏上分部查标的征途。这次我们去的是龙城常州。

一起来查标的投资人在实地考察之后，对365易贷平台的主营标的车贷的风控和融资租赁业务不是很理解。常州分部的张总耐心的为我们介绍了365易贷近年来的业务转型过程，为投资人解开疑惑，拨开迷雾。咱们坚决不做糊涂的投资人，咱们要为自己的血汗钱保驾护航！

关于车押借款，张总表示，风控要从源头做起。从借款人提出需求开始，分部就会对车辆所有权做严格的核实。“有问题的车辆，我情愿不做这笔生意。为了追求业绩，而让投资人的收益放在危险的境地事情我们坚决不做。”张总之样说到。开年后，借款需求进入淡季，每一家做这个行业的单位都在为业务量着急，可就算是这种情况，张总还是拒绝了两单车辆所有权不清晰的借款人。张总说：“有两个外地人开着车就过来了，说要把车押给我们借钱，可是各种证件资料给不全，去车管所做车辆抵押登记也不愿意，这种生意我们不能做，不然吃亏的就是投资人，平台的声誉也会受影响！”

然后，张总拿出分部还没有上交总部的借款标的资料给我们看，由投资人现场抽查每一份标的内所有的借款合同与抵押证件。每一份材料的证据链都很完整。

有投资人对于车押借款的放款额度表示不太放心，因为车和房子不一样，房子每年是升值班的，车子每年都有折旧，就算车押给平台了万一逾期拖车后这车又不值这个钱了怎么办？工作人员这样介绍说：“不是每辆车过来想借多少就借多少的，我们会把车开到二手车市场去，让专业人士给出评估价来。同时我们还会将资料拿到线上的专业的网站去评估，几边比价下来，取一个最适当的价格作为借款标准，在这个标准上再打八款才会是借款的上限，而且车子我们一般也只做半年期限。”

关于车押贷款的风控流程，平台也有自己的一套管理办法。车子来了以后，首先要做的就是确定车辆的处理主动权要在平台这一边，这样对投资人来说保障就有了。平台的流程是这样的，借款人上门后会和业务员先谈借款的意愿，初步确定借款金额，把相关的材料报给总部审批。总部同意后才会走流程批款，这中间有几个风险点是我们很注意的。

一是车辆的评估价格要把握住，一方面是分部找二手车市场评估，二方面是总部找专业机构再核实，几个平台数据综合后决定放款金额。这个价格会有一定的弹性但也是根据借款人的各种材料体现出的信用水平来决定的不会浮动太大。

第二，车辆来了不是签了合同就放款了，保单、机动车登记证要拿到公司来再签一份车辆抵押合同和汽车买卖合同，同时再去车管所做车辆抵押登记。这样抵押车辆没有平台同意就不能再卖出去。

对于这两点，投资人贺总表示非常认同，他说：“我们就是担心车子会不会在抵押过程中被偷偷卖掉，如果车子平台能很好的控制所有权，我们就放心了。”

第三，如果借款人的征信资料不好，但又一定想做借款，那么办事处就会要求借款人先把车子过户到相关担保公司名下，车子装了GPS后还是可以开走的，这就和融资租凭差不多了，我们只要能追到车子，明确所有权，老赖就没机会使坏招。

投资人如果想确定这件事，在查标时可以查看借款人的机动车登记证中，是不是有相关公司的字样就能佐证风控手段是否做完整。如果发现没有被抵押在相关的担保公司名下，投资人就可以向总部举报，督查组会马上追究分部的责任。

如果是融资租赁的标的，那么投资人所担心的风险就更小了。车辆所有权在借款人完成合同前会一直属于担保公司。车辆有GPS，走到哪里都能追踪到，失联一天就会马上采取措施，如借款人有意躲避就会马上报警处理。同时，车辆的各种保险所有人也在公司手中，就算车辆有损伤也会由保险公司赔付，投资人的收益不会受到影响。

张总介绍到这里，所有的投资人都表示平台目前的产品的确让人很放心。一个愿意与投资人不断沟通、不断征询意见建议的企业，让我们投资人感觉非常舒服！

在文件资料查询完毕之后，我们还现场抽查了一个借款人的GPS信息，偷偷过了一把当侦探的瘾。我们几个投资人一起，按相应的信息找到了这辆车，车型、颜色、牌号与平台资料完全吻合。