车辆抵押融资手续(融资抵押车辆的风险)?

知识问答 (74) 2023-09-25 10:08:32

该业务基本流程如下:

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户,将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点,客户停妥车辆后,将客户接入公司业务洽谈室,落座后倒上茶水开始洽谈;客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核客户提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向;

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程,并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件,如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作;

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户,指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认,并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户,告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料,若客户已准备就绪,可直接进行下一步工作;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。

附1:全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;

3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;

4、有本地户口,外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作;

5、借款人是车辆的所有权人;

6、车辆牌照是本地牌照;

7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;

9、购车3个月以上(购车3个月以内慎入)。

注:以上准入条件供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2:禁止进件(不予受理)的情形

1、年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定;

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;

4、提供虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;

5、有不良信用记录的;

6、车辆属于发生过重大事故车辆;

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等;

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;

9、其他情形。

注:以上情形供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3:借款人需要提供的资料

(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》(按照公司要求填写,字迹清晰规范可辨);

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿(原件);

3、有固定居所的证明;

4、车辆登记证(原件);

5、车辆行驶证(年检期内,原件);

6、保险单(原件);

7、车辆照片;

8、借款人银行卡照片及账号;

9、近期个人银行征信。

(二)加分材料

1、房产证或产调(用于证明资产情况);

2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商信息网核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;

3、常用银行卡流水(最近六个月);

4、收入证明;

5、近一年社保及公积金缴纳情况;

6、购车发票(车辆购置税发票如有可一并提供);

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单(最近两个月)

8、结婚证或离婚证;

注:以上资料清单供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外,一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话(范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等),并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单(电话清单现场封存,如客户按时还款到期会还给客户)。

二、车辆评估

(一)提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件(携带原件)等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车,是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数,如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

(二)车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点:

1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。

3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

汽车评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

三、确定贷款金额及还款方式

(一)确定贷款金额:对于个人全款抵押车,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

(二)还款方式:还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式,一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理,一般操作手法是让客户直接支付现金,转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况,如果符合公司条件,报风控岗审查,风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,审查要点如下:

1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规,如:申请表中关键要素是否填写完整,借款人及相关人员是否签字等;

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件,是否有不良信用记录;

3、审查贷款用途是否具体、明确,是否合法、合规、合理;

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性,主要经营风险等;

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责,调查意见是否客观、详实;

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

注意事项:

《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天;《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本;《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人,设定为可信赖的第三人(可以是熟悉的二手车商);《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订(如果有),用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程,并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构,应重点向当地车管部门了解如下信息:

1、业务地车管部门地址、办理业务时间;

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料;

3、车辆能否抵押给自然人债权人?

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构?

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面?

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件?

7、抵押权人为公司时,具体的受托人(经办人)办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件?

8、搜集车管部门常用合同范本及表格;

9、了解车辆转移登记(过户)流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面?

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面?

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记?

六、GPS类业务注意事项

目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里,债权人为保障自己利益,都会在抵押车辆上安装GPS,GPS的主要目的就是跟踪汽车位置,并对客户进行监控,防止客户不还款。以下几个问题需要注意:

1、建议去车辆投保保险公司,修改保险单第一受益人为债权人,车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外,所造成的车辆价格折损情况,还能防止恶意骗保套现。(具体如何操作咨询相应保险公司)

2、根据业务量,对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装,也可委托第三方进行安装,对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能,具体可咨询相应公司;为了有效防范风险,可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置,必须具备报警远程断电断油的功能,起到强制息停车辆的作用;另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警,长停报警,设定车辆行驶境界范围。

七、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性,有无错误;财务部门复查核对资料是否无误,

GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中,借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件,以免如后麻烦。

在贷后管理过程中,主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款,如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款,如果客户在逾期后15天内未及时还款,借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控,异常报警需要设置多名联系人(至少三人),联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式,报警的铃声一般设置成比较长的歌曲,睡觉时电话放枕头边上,时刻注意。

工作时间内,必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统,或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理;

民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计,以不通过司法手段,而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况,借贷机构要根据之前做的手续自行收车。

注:收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑,借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

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