2019年商用车总销量已达432万辆，重卡117.4万辆、轻卡188.3万辆（含皮卡45.2万辆）、微卡65.3万辆、客车47万辆（大客7.5万辆、中客6.7万辆、轻客33.3万辆）。

商用车金融现状分析

2019年，商用车金融市场规模已达2876亿元，较之万亿规模的乘用车金融市场，仍有差距。随着商用车销售规模的增加，皮卡等货车逐步解禁，预计到2025年规模将增长到4000亿元，复合增长40%。

与乘用车金融市场相似，银行、厂商金融、融资租赁同样是商用车市场的三大服务支持主体，但商用车新车渠道更加复杂且不透明，因此对金融机构的“内功修为”，市场洞察的敏锐度、渠道服务的便利性，复杂多元的用户群体、审批风险尺度等，与乘用车金融行业有着巨大的差异。

在现有竞争格局中，东风财务、一汽财务和狮桥等凭借厂商自然流量、贴息支持带来的价格优势，以及渠道网络覆盖的天然优势，在2019年均完成百亿以上的业务规模，成为商用车金融行业的领头羊。其中狮桥作为深耕商用车金融的第三方机构，同时获取厂家金融资金和主机厂贴息预算，2019年放款规模在150亿元以上，2020年预计将超过200亿元。

在第二梯队的玩家则有海通、平安汽融、沣邦、台兴等，虽无法如厂商金融轻松获取全网经销商渠道，但依托SP、分公司的形式覆盖区域市场，形成强大的区域业务能力，也能达到快速展业，抢夺竞争对手的市场份额的成果。

商用车金融应对的机遇和挑战

对于商用车不同的B端客群，依托租赁回租模式和车/机直租模式两种思路，转换理念深挖市场，将从传统汽车金融向用车金融方向拓展，则有巨大的潜力可待开发。

未来几年，商用车市场势必成为如同乘用车金融一般，竞争加剧将打破目前商用车金融高盈利的商业模式，精细化管理和动态风控手段，结合去担保化、场景定制化和用车金融等新玩法将为商用车市场提供更大的发展潜力。

尤其在去担保化方面，主机厂和一、二级经销商逐步明确，在收益风险对等原则下，之前以完成销售为目标的担保方式，逐步落后于动态市场发展。且不考虑经销商本身无专业经验与团队，无法有效形成担保和风险管理。即便在政策方面，2019年银保监会等机构，多次质疑以经销商为主体的担保身份，担保的有效性面临重大合规性和不确定性。且对厂商多年经营的渠道网络，造成不可预测的隐患。

鉴于未来汽车金融竞争的激烈情况，业务发展已相对成熟，金融产品同质化严重，惯性的贴息政策带来的价格依赖。无论从业者和行业机构，应着重思考如何有效布局渠道？一二线还是所谓的下沉？如何下沉？尤其在商用车金融领域，除了C端客群，个体户和企事业单位也是极其重要、有效的渠道网络。在细分市场上，商用车、乘用车和二手车市场，是否存在交叉渠道与客群？

基于以上的思考，结合企业自身具备的竞争优势，通过自身优势和特点，如何构建差异化核心竞争力，并且通过核心竞争力搭建独有的应用场景。

最终建立整体生态系统，深耕细分市场和搭建场景缺一不可，深耕是充分理解市场动态、客户需求的重要举措，而如何在各个点、线、面拉伸战线、完成金融服务生态圈，则是更加重要的一步。

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