征信花了的借款人想办理银行贷款主要有以下几种方法：

1.走特批办理线下银行信贷：如果你本身资质比较好，收入比较高或者有一定资产，只是征信查询多，这种情况建议找助贷公司或者贷款顾问协助办理银行线下信贷，提前和风控沟通征信的问题，走特批办理！

2.申请房屋抵押贷款：房屋抵押贷款一般是轻看征信查询次数与网贷负债的，只要房产有足够价值，征信查询过多与负债问题往往是可以沟通的。

3.申请车辆抵押贷款：办理车辆抵押贷款轻看征信，征信逾期与征信查询都看得比较轻，基本车辆有足够价值就可以办理，而且目前来说，车辆抵押贷款不需要压车，只需要做抵押登记就可以办理，不影响后续开车！

4.办理企业信用贷款：对于有企业的借款人，企业经营得好的话，也可以考虑办理银行企业信用贷款，企业信用贷款由于是针对企业发放的贷款，所以对于企业控制人的征信看得较轻，一般也是轻看征信查询的。

什么是征信花了？

先说什么是征信花了。征信花了是个通俗的说法，就是指个人征信报告的查询记录里，近期有频繁的硬查询，就是近期申请贷款、申请信用卡、申请作为担保人的查询次数比较多。

这里有两个模糊的概论，”近期“，”比较多“。因为不同的银行有不同的风险偏好，信贷政策宽松严谨程度差别很大，所以两个概念无法清晰。通常情况下，是最近2个月的硬查询次数不得超过3次，最近6个月的硬查询次数不得超过10次，超过了，就认为征信花了。

征信花了不好贷款，甚至贷款直接被拒绝，主要是因为银行通过个人征信报告分析时发现，凡是近期有频繁硬查询的借款人，往往是资金链非常紧张，还款能力非常差，未来发生违约的概率非常大。于是，很多银行都会设定查询次数这个准入指标，一旦近期硬查询次数超过几次，就会拒绝。这在很大程度上可以减少贷款逾期的概率，有利于防范信贷风险。

征信花了怎么向银行申请贷款？

一是选择合适的银行；

不同的银行对查询次数的要求是不一样的，有的银行规定，最近3个月的硬查询次数不得超过3次，有的银行规定，最近3个月的硬查询次数不得超过6次，有的银行没有硬性限制。可见，不同的银行政策差别太大，同样的征信，同样的借款人资质，在不同的银行贷款成功的概率也完全不同，甚至贷款的金额也相差很大。

一般情况下，小银行、地方银行的政策相对宽松，大银行、国有银行政策严格一些。

二是选择合适的贷款产品；

抵押、担保贷款对征信要求宽松一些，信用贷款对征信要求严格一些。

小额贷款对征信要求宽松一些，大额贷款对征信要求严格一些。

社保贷、公积金贷、发票贷等等，对征信要求宽松一些，其他贷款对征信要求严格一些。

三是选择合适的贷款时机。

个人征信报告的查询记录最长保留两年，跟有没有逾期没关系，跟是不是黑户没关系。在这两年之内，查询记录发生时间越近，负面影响越大。随时时间推移，查询记录的负面影响会慢慢减弱。所以，如果征信花得厉害，实在无法申请贷款或信用卡的，可以等一段时间再去申请。

等多长时间，主要看征信花的程度，最短的三个月，最长的一年，花征信就可以得到很大的改善。需要注意的是，在此期间，不要再申请任何贷款、信用卡、担保，不要查询个人征信报告，不要手贱经常点击网贷链接、查询贷款额度，不要发生逾期。

结论：征信花了，不一定就是申请贷款的硬伤。