个人信用贷款

申请银行个人信用贷款，需要同时满足申请银行信用贷款的基础要求与一定的准入条件才能办理。个人信用贷款也是最常见，最方便办理的贷款。

一、个人信用贷款的基本申请要求

1、中国大陆户籍居民，年龄23～56周岁，个别银行能放宽到60岁，具有完全民事行为能力

2、收入能覆盖还款，具有偿还能力(这个最重要)

3、征信良好大数据良好，查询次数良好

4、无刑事案件、不良记录等负面信息

5、非高危职业或者银行禁入职业

6、贷款用途合理合规合法

二、个人信用贷款准入条件：（足一个可以即可，一般人我不告诉他）

1、工资准入：稳定工作一年以上，工资5000+，有社保正常缴纳

2、公积金基数准入：公积金基数700以上

3、按揭房月供准入：月供还满6期以上，月供在2000以上(非上海按揭房也可)

4、保单准入：保单满两年或三次缴纳，保单月交费在200以上，投保人为本人(既借款人)

5、房产价值准入：在本地有产权房，房产具有一定交易价值，持有一定时长，产证产权人不超过三个。

6、车主准入：名下有车，能提供行驶证，车为本人的车，车辆估价残值＞6万

7、企业流水准入：企业主或者个体户具有一定收入流水，有正常结息

8、烟商经营许可准入：做烟草经营的个体工商户拥有烟草专卖许可证的可以申请信用贷款

9、企业开票准入：企业开票比较多的，企业主或者股东可以申请个人名下的开票贷款

个人住房贷款

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款主要分为商业贷款与公积金贷款。

一、商业按揭贷款

上海个人住房商业贷款利率上海地区2022年二季度商业房贷部分银行房贷利率下调15个基点，首套房贷4.8%（此前4.95%），二套房贷5.5%（此前5.65%）

二、住房公积金贷款

上海住房公积金贷款利率上海住房公积金贷款利率为1年期2.75%，5年期及以上3.25%。

消费类房屋抵押贷款(非企业经营用途)

消费类房产抵押贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该款项可用于各种消费，如装修、家庭开支等各种消费，也可用于各种资金周转。不过目前只有极少数银行还有此类别产品。

一、申请消费类房抵贷的基本条件

1. 年龄在18-60周岁之间（不用银行要求略有不同)

2. 具有固定工作单位，在本单位工作一定时间的正式在编人员

3. 具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）

4. 具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录

5. 具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力，打卡工资可以双倍覆盖月还款

6. 有明确的贷款用途，贷款用途为消费、买车、装修、旅游、留学等

7. 房屋类型、价值、房龄等符合银行要求，可以提供有效的房产抵押；

二、消费类房抵贷的贷款利率与优势产品

目前来说，上海大部分银行不做上班族消费类抵押贷款，主要做经营贷，消费类房抵贷只有2～3家可以办理，贷款利率一般也较高，基本年利率都在6%左右，所以很多客户会变相操作经营贷。

企业信用贷款

目前国家政策大力扶持小微企业，金融纾困让利助力小微企业发展。银行面对小微企业信用贷款产品非常多样化，常见的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、设备贷、电商贷等等

一、常见的中小微企业信用贷款

1、税贷：企业成立满两年，一年纳税额最少要在5万以上，要求企业纳税等级为A、B级，极个别商业银行接受C、D级。

2、开票贷：企业成立时间最少满一年，看最近两年的开票，开票额一年最少要在200万以上。

3、流水贷：企业成立经营两年以上，运营情况良好，结算流水符合申请行要求。

4、小微企业担保基金贷款：是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利率一般在4厘-6厘，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。

5、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。

6、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备等作为抵押，向融资租赁公司申请贷款。

7、电商贷：电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的产品。

二、常规的企业税贷与开票贷的条件申请

税贷：公司必须成立2年以上，法人变更一年以上，年缴税至少2万以上（低了没额度，微众除外），近两年缴税水平持平或者递增。下降不得超过20%。近一年滞纳金不得超过3次，当前无欠税，资产负债率不要太高，纳税等级为A、B级（极个别产品可以沟通做C、D级）

开票贷：公司必须成立一年以上，法人变更半年以上，年开票200万以上，12月开票至少10次。不能有连续三个月不开票，近两年开票呈递增或者持平，下降不得超过45%，上下游开票业务合作数量达要求数量。

房屋抵押贷款（企业经营用途）

经营性房屋抵押贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

一、经营性房屋抵押贷款的申请条件

1. 借款人年龄18～70岁，各家银行要求略有不同，具体以银行要求为准

2. 征信良好，无诉讼案件在审

3. 营业执照满一年

4. 企业有经营场地，企业经营良好，最近一年利润为正

5. 贷款用途为企业上下游经营，需要提供购销合同收据发票等，放款到第三方账户

6. 流水双倍覆盖贷款金额

7. 房龄30年以内，房子有市场价值，面积不小于40平

二、经营性房抵贷的贷款期限、贷款利率

经营性房抵贷的贷款期限一般在在1年～20年，只有极个别银行可以做30年。目前2022年大部分银行房抵贷利率一般在3厘7～8厘左右不等，各家银行产品面对客户资质与资金需求不同均有略微区别。