杠杆资金、贷款资金、融资资金、借来的钱，其实都是一个意思。贷款也是借钱的一种方式。借钱要么有信用抵押、要么有抵押物抵押，当然信用也是抵押物的一种。

有句话是这么说的：有人的地方就有江湖。我想加上一句：有利润的地方就有资本。

资本几乎同等于资产、资源，掌握这些的人就叫资本家。这本身并没有善恶之分，我们得谈利益，谈善恶太幼稚，买卖公平，你愿意买单那就意味着接受。

本文的标题是：资本是如何掏空人民的口袋的？

我会通过房贷、医美贷、教育贷，三个例子来跟你举例这背后的玩法。

其实一句话也可以总结：先贩卖焦虑制造需求，然后输出产品完成交易，中间还有一件事就是通过杠杆促成交易。

最后一句翻译过来也就是：你买不起没关系，我可以贷款给你，这样你就买得起了。

1.【房贷】

房贷的由来相信就不用我多说了，这件事在生活中也普遍存在。买房全款基本很少有人能买得起，所以自然也就产生了房贷。

我这里只回答一个问题，买房是贩卖焦虑吗？

任何一个问题放在不同的时间、空间，答案都是不一样的。对错是一个过程，而不是一个结果。当然这其中需要加上的是人的生命周期。

首先我得说一下，衣食住行，这是人类的刚需，但是这刚需背后如果要附加一些东西，那么同样也是可以没有上限的。所以你得明白你自己的需求是什么，而不是看别人给了你什么，你只能接受。

象牙做的筷子能夹菜、竹子做的筷子同样能夹菜，从来没有人逼着你买象牙做的筷子。

选择是自由的，买卖也是自由的，没有谁逼着谁；一切都是都是权衡利弊后作出的决定。

买房这件事也是没有人逼着你的，我相信大多数人买房都是为了自住，而不是投资。一是钱不够，二是眼光不够。

买房的本质是买其背后捆绑捆绑的隐性资源。

买房是刚需，但是买怎样的房子是可以选择的，而不同的房子价格也是不一样的。就一般老百姓来说买怎样的房子是由口袋决定的。

大家也可以看一下房开的广告、宣传，没有任何一个是说自己房子质量好的，都在宣传房子的隐性价值比如：学区、商圈、环境等。因为这才是买房者真正关心的重点。

所以我的回答是：房子背后捆绑的那些隐性资源，主要看是否符合你的需要，以及你的购买能力是否能达到。没有十全十美的房子，只有适合你的房子。一分钱一分货，资源的不断叠加，价格自然也就不断的上涨。

还有一点就是你得理性思考，哪些是自己的真实需求，哪些资源是可有可无的。

我举几个例子：靠近医院的房子宣传说医疗资源好，这个需求就是虚构出来的，首先你基本不会用到这个资源，就算用到，也不是这点距离优势就能发挥什么作用的。所以所谓的医疗资源就是扯淡，只要你在这个城市，大家的医疗资源就是完全一样的。

还有一点资源比如：商圈、江景，这一点就得放到实际生活去对比了，而不是听销售在那里瞎忽悠。你日常买菜除了超市就是菜市场，大商圈其实是比较少去的，而且大商圈还非常拥堵和噪杂。所以其实商圈并不是非常重要，至少对于日常生活需求来说，商圈反而会带来更多的烦恼。再说江景，日常生活就是柴米油盐，哪有这么多烛光晚餐、红酒牛排，欣赏江景、都市豪华。房子是一个小环境，小区是一个小圈子，这些才是重点。

买房最重要的还是考虑其居住得是否舒服，还有就是背后捆绑的一些自己必要的隐性资源。就普通老百姓来说，口袋有限的情况下就不要拼什么学区房了，你能够在城市定居已经是给你孩子最大的馈赠，孩子的未来是自己的，你不要自己脑补太多。

中国有一句老话说得好：儿孙自有儿孙福，莫为儿孙做牛马！

房贷这段，聊得有多多。我想说的是买房在目前的中国来说确实不存在什么贩卖焦虑，焦虑的贩卖点在于是怎样的房子，房子背靠捆绑的隐性资源。你需要考虑的是这些隐性资源未来的变化，从而做出选择。

就目前来说城市规模基本定型，高增长全部结束，接下来就是在固定的盘子里，资源平衡的问题。你应该看到一些教育改革、股市改革、经济转型。看到城市的发展前景、你所在行业的发展前景。这些才是你应该关心的重点，卖房的怎么说不重要，重要的是你得明白你真正需要的是怎样的房子。

任何捆绑的东西都是可以解绑的，尤其是现在房子捆绑的一些隐性资源，比如学区划片不就是其中之一吗？

一个碗最普通的，几块钱、贵的几十块、更贵的几百上千。你得明白你买碗是干嘛用的，能满足你的使用就行。

这世界什么东西脑残？为装逼买单最脑残！

2.【医美贷】

对于美的需求，历史以来都有，但是刚需吗？不见得。

比如简单的化妆、各种装饰品、衣物穿着打扮等，其实这就够了。这一块的贩卖焦虑是最近一些年最为严重的，主要是因为网络的发达和资本的助推。

其实现在的直播带货，也跟当年的电视购物并没有什么区别。

爱美之心，人皆有之。这就是天生的需求，而且这个需求是没有上限的，所以花费也就没有了上限，这背后当然也少不了资本的助推。

比如：丰胸、祛斑、各种整形。最普遍的手法就是移花接木、贩卖焦虑。把家庭矛盾、夫妻问题、职场问题全部转移到这些问题上。表面看上去逻辑没有任何毛病，于是你就会买单消费了。

各种贩卖焦虑是一方面，另一方面就是资本在背后的助推。这些东西是比较昂贵的、而且需要持续消费。就好比买了车子，总免不了保养一个道理，而且价格同样不低。

你消费不起没关系，可以办理贷款，分期付款。这就是【医美贷】，根据我的了解哪怕是做个美甲、纹眉、烫染头发价格都在几百、几千不等。这些都还算是可以接受的美妆范围内，而那些瘦脸针、玻尿酸、硅胶五花八门的东西价格就更昂贵了，几千到几万不等。

而且这中间还有一个问题，我在文章：中提到过，那就是这些【外物】是需要经过专业的医生才能实现其效果的，而中国目前根据我查证的资料合格的医生非常少。说得简单点很多都是黑诊所，这背后的安全隐患自己想想吧。

资本是最会利用人性的弱点的，无孔不入，改变你的意识于无形之中。

通过这短时间我对医药行业的一些查证了解，我也发现了一条投资逻辑。那就是那些真正致命的、高消费的病恰恰是国家要整改的对象。而那些“优化性”医疗才是真正的香饽饽，比如牙科、眼科、头发、美甲、整形、美妆等。

这些方面算是疾病吗？严格来说并不算，这是对美的追求。边界是很难界定的，就算国家要管控也只能从宣传、金融方面控制一下。如果把这些昂贵的费用变得平民化，这反而是一种灾难，全民整形。我举个例子：比如纹眉，本来这是可以通过眉笔画上去达到效果的，但有效期基本只有1天。而如果纹上去，那有效期就是半年以上，省去了化妆的时间，很多人也觉得是划算的。而一旦习惯了之后，这个消费是会一直持续的。这从投资的角度来说就是很好的赛道，跟糖尿病类似，但是又有本质的区别，糖尿病确实是一种疾病，但是对美的追求你很难说这是一种病。只能说这是一种审美、一种价值观。

说个题外话：伪娘文化是否是一种畸形审美？丰乳翘臀呢？

这些东西你一旦接受了，那么就很难再改变了。比如十几年前染个头发很多人就说这是流氓、不正经。但是现在基本没有人再这么认为了，价值观是在不断改变的，很多以前合法的东西后来可能会不合法了；以前不合法的东西以后可能合法了。

国家对于这方面，能做的非常少，只能从贷款端入手切除与金融的联系。另外就是从广告、宣传方面做一些修正。就这点来说，中国的广告法问题真的很多，很多东西已经是明摆着的虚假宣传，但依旧堂而皇之的在播放着，十几年没有任何改变。

3.【教育贷】

教育贷方面，我接触得不多，相对来说也没有医美贷这么猖狂。但玩法套路是跟医美贷差不多的，就是各种输出不能输在起跑线上、多才多艺，各种培训班、兴趣班、外语等等。昂贵的学费还要搞分期付款，榨干父母的口袋。而偏偏中国的家长非常吃这一套，为了孩子他们可以不惜一切、节衣缩食。

有数据显示：教育贷的违约率比房贷还要低，这就意味着这是一个更优质的资产包。

最后，谈两个问题：1.男人的消费实力。2.什么是资产证券化？

有数据显示：男人的消费实力还不如狗。这句话很刺耳，但是想想却非常现实和讽刺。

资产证券化是一个听起来非常高级的金融词汇，在杀猪盘的项目里也算数得上号、经久不衰的角~

总体来说就是各种贷款包的再抵押、销售。包括：医美贷、房贷、教育贷、车贷等。

我举几个例子：100万、30年的房贷。你欠了银行100万，按约定30年内还清，也就是说该银行有应收账款100万。这东西其实也是资产的一种，是可以作为抵押物的，只要能作为抵押物那么就能够再抵押放贷，从而不断循环、不断放大。

所谓的金融危机、多米诺骨牌效应，其实就这么来的，一个倒下，全线熄火。

我再举个例子：一幅名画100万，有100个人，各有1万块。于是大家集资买下了这幅画，然后共同承担风险和收益。如果该画升值到了200万，有人想要获利出局，那么就必须找人接盘顶替自己的那份。有没有发现这就类似于集资房、集体产权。大家买的是画的一部分，你并没有这幅画的所有权，只有所有权的一部分，但你同样享受到了该画升值带来的收益。你发现了没有，这是否类似于股票。当这幅画继续上涨到1个亿，这时候当初100个切割数量已经不适合流通了，因为单价太高了。于是需要增发，把原本的100份切换为10000份。新玩家只需要花1万元就可以拥有该画1%的所有权。于是对于新玩家来说买入门槛更低了，对于老玩家来说也能更容易把部分获利变现。比如这个东西是房子、是茅台的股票、是一幅名画等。

资本的世界就是这简单、复杂、而精彩。资本本身是没有善恶之分的，它存在的目的就是为了获利，更便捷的获利。

贷款有错吗？借钱有错吗？借钱不还是借款方的错还是贷款方的错？如果借款方明知道借款方违约的概率非常大，可能还不起贷款，但仍继续放贷，请问这时候谁对谁错？那我再问你经济危机的时候银行不放贷给小微企业该还是不该？

发现没有，很多问题一旦放到现实中，其实全是生意，就是利害的权衡。就拿经济危机来说，很多企业会破产清算倒闭，也有部分企业涅槃重生更加强大，也有一些企业百病缠身却依旧有银行为其输血。这些事情当你身在其中的时候该如何去辨别？

资本能让你花一部分钱，撬动更大的资产，比如首付20%就可以买房子。房价上涨了你会分部分收益给银行吗？不会的，房价下跌了你会怎样？骂银行让你背上了负债。

欠钱的成了大爷，借钱的成了孙子。这样的例子你不要告诉我你没见过。

贷款让你买手机、汽车、房子，人家有错吗？人家没错。

人家贷款给你去给孩子上辅导课、给老婆丰胸、给老公壮阳、给爷爷奶奶延年益寿，这有错吗？人家同意没错。

资本无罪，人欲无罪，那么谁有罪？谁都可以有罪，唯独自己没有。这就是人性！