一、项目背景及目标

传统房产抵押贷款流程包含客户申请、房产评估、授信审批、合同签订、抵押登记、支用放款等步骤，每个环节都需要客户与客户经理现场参与。传统贷款流程存在以下问题：一方面，客户无法提前准确预知贷款额度，需多次到现场面签；另一方面贷款全流程涉及岗位较多，审批耗时长。随着电子信息技术的不断革新，手机银行、网上银行等线上服务迅速发展，越来越多的人们开始选择通过线上渠道办理业务，传统房产抵押贷款业务由线下模式向线上渠道延伸也已成为行业趋势。

传统银行房产抵押贷款中，房产评估是房产押品风险管理的重要环节，依赖线下操作，一方面线下评估依赖专业评估人员依据市场情况对房产价值的正确把握，不仅估值费用较高，而且容易滋生较大的操作风险和道德风险；另一方面，全线下的房产估值难以形成结构化的数据沉淀，难以形成自身评价标准，好坏押品无法区分，风险无法自主掌控。

重庆农村商业银行（下面简称“重庆农商行”）于2019年推出了首期线上化的房屋抵押贷款“房快贷”，实现了贷款的线上申请，同时及时分配网点服务人员上门核验房屋抵押资产并进行估值，收到了市场的积极反响。但是该产品存在对线下操作流程的依赖，且不同机构员工在办理时效、估值精准性方面存在较大差异。为了更好地服务客户，践行“零售立行”战略，提升金融产品的易得性，进一步完善“房快贷”产品体验，解决传统房产抵押贷款业务中的痛点，重庆农商行于2020年底启动对“房快贷”产品的迭代升级工作，推出针对个人客户的线上房屋抵押贷款产品“房快贷2.0”，在该版本中结合多方数据实现房屋押品线上估值，大幅提升房屋估值准确性与时效性，同时实现流程线上化、贷款审批自动化、信贷资料无纸化，对提升产品市场竞争力、获取更大收益具有重要的促进作用。

二、项目方案

“房快贷2.0”是重庆农商行推出的一款线上房屋抵押贷款产品，具有“业务流程线上化、押品估值精准化、贷款审批自动化、信贷资料无纸化”四大创新点，将银行传统抵押贷款业务近1个月受理耗时大幅缩短为3天，为客户个人经营和消费抵押贷款需求提供极大便利。

（一）技术实施

1、建立外部数据统一管理平台

通过比对分析多家外部房屋估值平台数据，可以有效提升房屋估值精准性，同时，通过综合分析包括司法等多种外部数据源，可以有效提升对押品质量的评判。为了提升对外部数据的融合分析应用能力，重庆农商行建立了全行级的外部数据综合管理平台，集中接入和管理外部数据，平台架构如图1所示，主要包括服务网关、应用管理端、开发控制端、监控、结构化解析等功能，实现了外部数据的统一接入、服务流转和对内的数据服务，建立了外部数据服务高速通道，逐步实现外部数据治理，满足数据二次使用需求。截至2021年9月，通过外部数据综合管理平台一站式采集了包括征信、司法、税务、公积金、通讯运营商、房产估值等40余家合法外部数据源，为“房快贷2.0”房屋估值模型、自动审批模型和反欺诈模型提供了非金融数据基础。

图1 外部数据综合管理平台基本架构

2、自建模型实现房屋自动估值

通过外部数据综合管理平台，接入多家三方评估数据源。结合行内外数据，对房产产权地址进行解析识别，并自建房屋估值模型，对多家三方评估机构的估值结果进行综合决策，实现对房产的“一房一价”实时自动化估值，并结合银行客户经理的现场调查情况，在缩短估值时间的同时提升房屋估值的准确性，有效规避非市场因素影响押品估价的风险。

3、通过电子签名、区块链等技术实现电子证据保全

重庆农商行建立了独立统一的电子证据保全平台，综合运用电子签名、区块链等技术，对“房快贷2.0”业务发生过程中的关键业务要素、证据链文件等进行存证固化，并且在贷前进行赋强公正，实现“房快贷2.0”业务全流程证据保全，确保电子证据全面、有效，解决传统模式下业务信息分散、电子证据效力难以自证的问题，为金融消费者举证维权提供便利，降低维权成本，提高维权效率。

另外，重庆农商行建立了统一的法务管理平台，在发生信用风险后，对申请仲裁所需要的证据材料进行自动调取和打包，并推送至重庆仲裁委互联网仲裁平台申请仲裁立案，提升纠纷处置效率，降低处置成本。

（二）产品要素设计

目标客户：年满18岁，有重庆市常住户口或有效居住证明，可以提供重庆市辖内房产进行抵押贷款的自然人。

贷款金额：经营类单户贷款金额最高不超过500万元；消费类单户贷款金额最高不超过100万元。

循环额度有效期：最长不超过10年。

贷款期限：经营类不超过1年；消费类不超过10年。

贷款方式：房产抵押担保。

还款方式：按期结息到期还本，按期结息分期还本，等额本息，等额本金，支持随借随还。

贷款用途：经营类贷款用于生产经营所需流动资金；消费类贷款用于房屋装修、购买汽车、耐用消费品、旅游、教育等生活消费。

（三）业务流程

1、贷款申请。借款人通过重庆农商行手机银行APP、微银行微信公众号等线上电子渠道发起贷款申请流程，录入抵押物情况、贷款用途等信息。完成征信等信息授权后，提交贷款申请。

图2 通过重庆农商行微银行公众号发起贷款申请流程

2、自动预审批。系统建立审批模型，根据借款人申请信息及获取的外部数据自动进行贷款预审批，预审批出具预授信额度，并在信贷系统生成贷款申请意向。

图3 重庆农商行微银行公众号出具预授信额度页面

3、现场调查。客户经理接到调查任务后，到现场进行调查，录入调查信息，系统自动生成调查报告，由双人交叉复核授权，在线提交系统审批。

4、系统审批。系统根据客户经理录入的授信信息，结合外部数据信息，对贷款进行终审批，并实时向客户同步审批结果。

5、合同签约与抵押登记。贷款审批通过后，借款人可线上签订电子合同，并通过房管局远程申报系统办理抵押登记。

图4 通过重庆农商行微银行公众号查看终授信及签约进度

6、线上支用/还款。抵押登记办妥后，客户可以通过重庆农商行手机银行APP、微银行微信公众号进行线上自助支用及还款。

图5 通过重庆农商行微银行公众号进行线上自助支用

（四）风险管控策略

重庆农商行房屋抵押贷款产品“房快贷2.0”为线上线下结合的个人抵押类贷款产品，其中，贷款申请、额度预评估、贷款终审批、合同签订、抵押登记、支用环节、贷后管理均实现了线上化、智能化，贷款调查环节线下进行，风险较纯线上产品低，其风险控制主要表现在以下几个方面：

1、欺诈风险控制

在业务申请上，重庆农商行严格按照监管部门要求加强身份识别及验证，在提交业务申请前核查客户相关信息，通过对客户身份的五要素进行验证，保证客户身份的真实性；在贷款发放前，必须通过房管局远程申报系统完成抵押登记手续办理，以保证抵押物的真实性、抵押权设立的有效性；对于经营性贷款单户贷款50万元以上，以及消费类贷款单户贷款30万元以上的，重庆农商行采用受托支付方式以防止大额借贷欺诈。

2、信用风险控制

重庆农商行综合运用行内行外数据，如行内外审慎名单、人行征信报告，通过风险审批模型，对借款人进行风险审查，同时结合客户经理的线下调查数据作为风险控制补充，从行内行外、线上线下多维度识别客户信用风险。

3、反洗钱风险控制

重庆农商行“房快贷2.0”业务办理必须进行客户五要素身份认证，并将客户信息、申请记录、支用记录等进行存档；通过客户经理线下调查时对借款人身份、押品状况、贷款用途进行核实，确保贷款用途符合反洗钱相关规定；要求大额交易客户提供相关受托支付证明材料，参照《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》来管控洗钱风险。

4、操作风险控制

在资料的收集和传递中存在较多人工操作环节，存在操作风险，导致资料情况不实，该风险可能引起审核授信偏差。为有效防范操作风险，重庆农商行“房快贷2.0”业务在调查时由采用AI移动尽调，实现定人、定点、定时，避免虚假尽调；对客户经理需要调查的内容进行标准化，通过系统自动判断贷款申请信息、调查资料的完整性与合规性，实现系统自动审批，避免人工审批带来的操作风险。

5、系统风险控制

审批模型的时效性十分重要。为了保证审批模型的时效性，重庆农商行“房快贷2.0”业务根据自建风险模型自动进行审批，采取灰度发布、逐步推广的方式不断验证模型，并通过运行实时监测，持续完善风险模型，有效控制审批模型系统风险。

6、合规性风险控制

重庆农商行“房快贷2.0”为线上线下业务相结合产品，在办理业务前需获得客户授权，在受理、调查、审批、协议签订、放款、支付环节均符合监管要求。

三、创新点

（一）贷款流程线上化，提高业务效率

“房快贷2.0”产品流程基本实现线上化，支持客户线上提交贷款申请、线上签订电子合同、远程办理抵押登记，有效避免客户多次往返银行；支持客户自助线上支用、还款与续贷，根据支用模型自动审批，简化出账操作，深化风险识别，提高业务效率，提升客户体验。

（二）自建估值模型，提升押品估值准确性

“房快贷2.0”产品通过引入三方评估数据源，结合行内外数据自建内部估值模型，提供更加客观的房屋评估价，同时结合银行客户经理的现场调查情况，实现每笔交易房产单独定价，在缩短估值时间的同时提升房屋价值的准确性，有效规避非市场因素影响押品估价的风险。同时不断提升现场调查环节智能化水平，客户经理可通过行内移动尽调APP，实现现场调查“定人、定点、定时”，通过对调查流程及内容进行标准化，支持通过移动调查终端实现贷款流程实时提交审批，极大提升了客户经理办贷效率。

（三）贷款审批自动化，降低操作风险

“房快贷2.0”产品完全由重庆农商行自行设计开发，实现风控模型的自主掌控。通过建立客户评分模型与房屋评分模型，结合行内外数据，实现系统自动审批。通过将授信流程标准化，有效降低操作风险，提高业务效率。

同时重庆农商行针对线上产品建立智能催收系统，通过短信、智能语音对逾期客户进行自动催收。建立智能贷后预警模型，及时识别客户贷后风险，尽早处置减少损失。

（四）贷款资料无纸化，减少客户资料提供

通过引入内外部数据源，自动填充授信相关数据，减少客户纸质资料的收集，对贷款申请书、征信查询授权书、合同等文本材料采用电子形式，提高业务办理效率，提升客户体验。

同时，重庆农商行运用电子签名、区块链等技术，对“房快贷2.0”业务发生过程中的关键业务要素、证据链文件等进行存证固化，实现“房快贷2.0”业务全流程证据保全，为金融消费者举证维权提供便利，降低维权成本，提高维权效率。

四、技术实现特点

（一）完全自主开发，建成投产成本低

“房快贷2.0”产品充分依托重庆农商行新信贷与投资管理系统原有的功能，涉及到智能决策系统、反欺诈系统、微银行、手机银行APP的对接，行内存量系统改造量小，基本不会对行内系统产生影响，建成投产成本低，同时也保证了产品的快速上线和迭代。

（二）房屋线上自动估值，辅以线下人工核查

“房快贷2.0”产品将房屋估值流程线上化，自建评估模型，实现房产的实时自动估价，同时充分发挥重庆农商行的线下网点优势，通过客户经理进行房产线下核实，确保房屋估值准确性，有效缩短估值时间，有助于实现押品数据沉淀与集中监控管理，规避非市场因素影响押品估价的风险。

（三）基于数据的自动决策

“房快贷2.0”产品整体风控模型完全由重庆农商行设计，实现核心技术的自主把控；运用大数据平台，对行内外海量数据进行分析加工，并结合机器学习算法，建立智能化数据决策模型，实时进行自动决策计算；结合反欺诈数据、身份核查及行内黑名单、审慎名单等数据对客户身份进行加强验证和判断，实现对欺诈行为的有效规避。

（四）运用区块链、智能合约等技术，保全电子证据

利用消息摘要技术，将“房快贷2.0”业务信息（包括合同信息、交易信息等）进行脱敏处理，形成存证数据；运用区块链等技术，将存证数据上链存储，实现存证数据的可追溯、可审计；利用智能合约技术,严格自动执行存证数据的脱敏、电子签名、加盖可信时间戳等处理流程，并生成符合司法要求的电子证据，实现“房快贷2.0”业务全流程证据保全，为金融消费者举证维权提供便利。

五、项目过程管理

2020年12月，完成项目行内立项；

2021年4月，完成项目需求设计；

2021年7月，完成产品开发和系统改造；

2021年8月18日，“房快贷2.0”正式全行推广。

六、运营情况

“房快贷2.0”产品于2019年11月正式在重庆农商行上线以来，通过充分调研，于2021年8月18日优化迭代推出“房快贷2.0”。截至2021年9月22日，“房快贷2.0”贷款余额205亿元，累计服务客户超过11万户。“房快贷”产品上线以来，快速响应市场需求，紧跟市场变化。版本迭代短、频、快，已累计发起迭代47次。

七、项目成效

（一）产品规模突破200亿，发展势头良好

“房快贷2.0”贷款余额205亿元，发放与余额规模皆突破200亿大关，累计服务客户超过11万户，未来发展势头良好。

（二）大幅缩短办理时长

“房快贷2.0”产品简化客户业务办理流程，有效缩短办贷时间，只需与客户见一面即可完成业务受理，将银行传统抵押贷款业务近1个月受理耗时大幅缩短为3天，为客户个人经营和消费抵押贷款需求提供极大便利，极大提升客户体验。

（三）快速审批，降本增效

“房快贷2.0”产品实现贷款审批的模型化、自动化、即时化，避免传统人工审批的操作风险，节约审批等待时长、节省审批人力投入，单笔贷款至少节省人力4.5小时，节约等待时长3个工作日。以日均申请量200户计算，全年可节约客户经理人力7300人天，节约审查审批岗人力9100人天。

（四）减少客户资料提供，提高客户体验

贷款资料无纸化，实现线上授权、线上签约、线上支用、线上还款，减少客户纸质资料的收集、报送，有效践行了便捷、绿色的办贷理念，提高业务办理效率，提升客户体验，减少人力物资消耗，极大节约了运营成本。

（五）新客率占比高，有效支撑行内客群拓展

“房快贷2.0”受理客群由本人所有押品拓展至第三人，进一步丰富客户来源，新客率达94%，为我行新增贷款客户提供有力支撑。

（六）风控成效显著

全行不良23户，不良率0.08%，低于同期发放贷款0.51个百分点，反欺诈拦截高风险客户200余户。

（七）纾解小微企业融资难题

“房快贷2.0”个人经营性贷款为小微企业主和个体工商户服务，现已服务经营性客户将近3万余户，融资248亿元，切实纾解小微企业融资难题。

八、经验总结

重庆农商行打造以“线上线下融合”“数据决策”和“快速迭代”为典型特征的线上数字化金融产品体系，推出“房快贷2.0”产品。产品将传统房产抵押贷款业务进行线上化改造，采用线上线下渠道结合的方式，具有业务流程线上化、押品估值精准化、贷款审批自动化、信贷资料无纸化四大创新点，实现了房产线上评估、授信线上审批、款项线上支用，大幅缩短办理时长，节约运营成本，提高客户体验，纾解小微企业融资难题，推动数字普惠金融应用。

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