用车做抵押贷款怎么个贷法(抵押贷汽车)?

知识问答 (73) 2023-10-19 09:09:28

“个人贷款,无抵押免担保,最高贷款金额可达50万元,最长贷款时间长达13年。”最近,某银行在地铁车厢里发布的一则广告,让消费者赵女士动了心:“这样的额度和时长,还能无抵押、免担保,比小额贷款可合算多了。”

但是,银行的这种宣传却只是“看上去很美”。记者走访多家贷款机构发现,所谓“无抵押、免担保”的个人贷款,仅仅面向特定人群,且附加有管理费等收费。普通消费者想要申请到这种贷款,依然面临重重门槛。

想贷款先出示房产证

“我们确实有此类无抵押免担保的贷款。”昨日,一家银行的工作人员告诉记者,这种个人信用消费贷款无抵押无担保,贷款金额5万元(含)至50万元(含),贷款时间为1个月至3年,年利率因各支行不同有所浮动。

虽然是“无抵押、免担保”,但申请个人信用消费贷款还需要满足不少条件。该银行信贷部工作人员表示,是否发放贷款以及发放贷款的额度需要综合考虑客户的信用度、还款能力证明、教育程度证明、执业资格甚至职称。

“如果申请人不是国企或者事业单位职工、教师、医生、500强企业员工,基本上就别申请了,申请了也贷不到。”银行内部人士向记者透露,不仅贷款对客户职业有明确要求,而且还需要申请人出具其在京居住或房产证明。“得证明你是在北京长期居住,银行才不怕你跑了。”

年利率竟高达15.78%

目前市场上提供的个人贷款,除了有些银行设置“高门槛贷款”之外,部分银行对贷款者身份要求虽然放低许多,但同样暗藏“猫腻”。

比如另一家银行的无抵押贷款,只要贷款人的个人信用没有不良记录,满足了月收入3000元以上的条件,就可以申请。乍一看,条件简单,贷款者不免动心。但是这家银行规定了贷款利率7.9%至9.9%,此外,每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户管理费。以4年期为例,利率9.9%,每月账户费0.49%(折合年利率5.88%),两者相加高达15.78%。

“真正了解后,大多数申请人都退缩了。”银行业人士表示,与放贷“高门槛”相比,“无门槛”贷款不仅费率高很多,而且还会有额外的账户管理费、功能使用费等手续费。“总之就是要收高费用,背着抱着一样沉。”

银行不应使用误导字眼

“很多有资金需求的客户其实基本条件都不符合我们要求,没办法,既然是无抵押免担保,我们肯定要把控制风险放在首位。”一家城市商业银行的个贷部负责人坦言,无抵押贷款要提高放贷门槛和费率,这是最正常不过的事情,毕竟没有抵押品对银行来说经营风险极高。

“对于普通消费者,银行应该首先对管理费提前告知,其次不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,银行将贷款利率与账户管理费单列,主要是为了降低名义利率,同时提高中间业务收入。这说明随着银行业市场化程度的提高,商业银行已经由存贷款业务的竞争逐步转向争夺中间业务。

郭田勇同时表示,由于央行已放开贷款利率上限管理,所以银行所设定的利率标准并不违规。但随着消费贷款业务的市场化推进,客户必然会选择费率更为合理的银行服务。

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