作/者/简/介

北京贝掌门

京贷通联合创始人；

多年从业经验，经历多次金融政策变革；

曾以实战经验为千万客户进行投/融资规划；

将在本平台不定期发表精准、深度、专业分析文章，敬请期待！

前几天，我接到一个号码为“95*****”的电话：

“您好，这里是**银行电话服务中心，我行近期推出最新贷款产品，利息低、额度高，最快当天放款，请问您有需要吗？”

“是什么产品呢？”

我一开口，电话那头由甜美安静的声音变成淅淅索索的声音：

“你好！你想咨询贷款？”（不对比我还真不知道前面的是电脑声）

“对，刚刚说的利息低、额度高的产品是什么呢？”

“我们有很多产品，您要用多少钱？”

“大概100万。”

“没问题，利息很低的！”

“有多低？”

“嗯，大概6-8厘。”

“我想要先息后本的有吗？”

“嗯，这个，有啊，有！”

“我要100万先息后本。”

“可以的，没问题，姐你看啥时候有空来我们公司一趟，保证没问题。”

“那你先给我发个短信。有空再说。”

然后就有了这条短信。

如果你接到过这样的电话，一定会觉得，贷款简直太轻松了！

慢着！要这么简单，银行就是他们家开的了。

征信、工作单位、打卡工资、社保、公积金、保单、房产、负债情况评估了吗？

什么都没有评估，怎么出的方案？

这其实就跟“包生儿子”的秘方是一样的，他要做第一步，并不是真的帮你匹配好能做的方案。而是让-你-来！

一个电话销售，一天要拨打大约300-500通电话，其中30%被各种软件自动屏蔽，30%不接电话，30%接了秒挂。2%-5%接了会骂人。一天能有8通电话能跟他聊上几句，当天已经可以在团队会议上得到表扬，问到产品这一步的能有2-3个，已经算是超标完成业绩。

所以，他怎么可能拒绝你？你想要什么，答案都是：可以可以，都可以，你先来。包你满意。

至于到底最后能不能生儿子，试试呗！万一生了呢？

回到主题，好的贷款中介到底长什么样？他们与普通中介差了多少？

答案是，完全不一样。差距是100%。

整个北京市场上，从事助贷及相关工作的人员有数万人，各有各的生存之道：

80%的从业人员在打电话——像前面这样的；

10%的人在扫楼、插车卡——就是你家门上贴的小广告以及车窗户上的名片，这些已经算是非常勤奋的一群，这种方式最耗体力；

5%的人蹲守在各个打征信网点截客户——大抵会送给你一个印满广告的文件袋或者强塞一张名片；

4.99%的人热衷于串同行——看看有没有同行吃不了的单子，拼个缝；

只有大约0.01%的从业者——不需要通过这些方式获客，而是完全知识获客、口碑获客、专业获客（比如京贷通-北京易融）。

（一）修车大爷的韭菜哲学

不忙着自夸，先来听一个故事：

开学了，妈妈给王小明买了一辆新自行车，王小明每天嘚嘚瑟瑟的骑着自行车上下学，突然有一天自行车坏了，王小明到学校门口修车的老头那修，1块钱修好了。过了半个月，车不知道怎么又坏了，又花1.5块钱修好了，过不了半个月，车又坏了，王小明又去修车，1块钱修好了。大概每过半个月或者一个月，最长不超过3个月，车就坏一回，直到最后，王小明毕业了，这破烂车子就以10块钱的价格卖给了学校门口修车老头。

20年之后，王小明开着小汽车在家门口突然爆胎了，呸！谁撒的钉子！在家门口把车修好了，过了半个月，车胎又出了问题！这一回，王小明换了一家修车店，发现原来第一次补胎就没补彻底，第二家店的修车师傅说，人家给你留“后门”了。这次修完，车胎就一直没坏。

这个倒霉的王小明，就是贝掌门家的傻老公。直到这时候，他才猛然想起20年前学校门口的修车老头。感情大爷您那会儿就知道割韭菜了啊！高手高手！

在助贷行业，最大的“后门”是用户粘性：

怎样保持用户粘性=怎样持续赚钱

我想做抵押贷，怎么办？

征信、流水、公司情况……统统过一遍。

您这情况，不妙，流水太少了，只能做这款产品，利息7厘，放款超快。

而这款产品往往只有一年期。

在京贷通的抵押贷客户中，95%以上做的都是10年甚至长达25年期的产品，除非短期周转或者条件真的不允许，我们不会推荐客户走短期。房地产市场三年小周期、五年大周期，作为多军的资金管家，让客户做一年期简直是作死。

对于客户来说，一年期的最大风险是什么？不仅仅在于多出来的服务费，而是万一房价下跌，抵押物估值降低，贷款到期没有下家能接得动，或者即使有人接，额度也会少很多。

有个客户在来我这里咨询之前，在一家机构走过二抵，2017年做的一年期产品，当时给贷了230万，到今年他来找我们的时候，最高的机构只能贷到80万！！

这蒸发掉的100多万额度，很可能就会催生断供，直接压垮一个家庭。

这种资金链断裂的踩踏，不是个例，2017年到现在，北京的房价跌了20%左右（这意味着某些放款成数放款超高的机构已经发生小规模坏账），而与此同时，由于对评估公司、各个放款机构监管的加强，今年的总体放款额度也都降低了。多种因素叠加下，续贷问题更加凸显。

（二）不仅仅是推单

上一篇《》，讲到了银行的各种潜规则，以及与银行之间的各种边际把控。当你信心满满当以此为教科书去找中介的时候，你会发现，实际上，80%的助贷类公司，并非主攻银行，银行大爷的脸色臭，年限长，额度普遍不高，批贷周期也长，并不利于现金流周转。小额贷款公司、放贷机构灵活，更有利于控制流程，也能更快周转。

说白了，银行的产品更麻烦，更不好挣钱。客户大爷们，不要觉得“你推机构我不买单就好了啊”，销售的圣经是“我卖什么，你就需要什么”，而不是客户想象的反过来。大部分客户是盲目的，随波逐流的。

而主攻银行的这些中介里，90%都只是起到了推单的作用，也就是把单子递进去，等着结果就好了，如果出现类似以下的问题，就只能傻眼了：

房主自建阁楼，而且把前后露台都封了，65平的房子做了五室两厅；

房主名下有房地产公司，公司国有控股，而且涉诉；

抵押物被查封，需要先解查封后进抵；

夫妻双方均是公务员身份却必须做抵押贷，而且利息要低，年限要长；

全款再抵押的房子，原房主未腾退、不配合下户看房；

网签合同丢失，建委也因年限过久无法调档，但客户有垫资必须马上走单；

……

多的是，你不知道的事。