近来，很多大佬们在后台留言给小马，关心个人征信问题。今天，小编就来给大家普及一下征信知识，以及征信花了该如何自救？

以上是一份真实的个人信用报告案例，这是在人民银行征信中心网站查得的简版个人征信报告。

这是一份典型的花了的个人征信报告。我们看，里面个人信用卡账户77个，未结清信用卡账户32个；购房贷款记录1条；其他贷款记录59条，未结清贷款记录9条；另有两年内机构查询记录152条，绝大部分是贷款审批或信用卡审批等“硬查询”，本人查询记录17条。

可以说，这一份征信报告的信息条数超过一般人的十倍！

花了的个人征信报告有以下典型特征：

1.未销户信用卡、未结清贷款过多

即使是正常还款的信用卡或贷款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5张为宜，超过10张活跃的信用卡账户就算过多。信用卡的账户数会体现在征信报告中，账户数过多，有过度授信的嫌疑，以后再申请其他贷款或者申请信用卡都会受到影响。未结清贷款记录过多，也是同样道理。

这里特别注意，未结清的贷款，如果是银行贷款还好，如果是小贷、网贷公司的借款记录，会对申请银行贷款或信用卡产生很大负面影响。各银行机构普遍规定，拟申贷或申卡客户不能有未结清小贷记录，有的银行甚至要求客户小贷借款结清超过3个月后才能申请该银行贷款。

PS：“有的人就办了一张信用卡，但是在信报里却显示出多个信用卡账户，这是怎么回事呢？这是因为，该用户所办的是多币种信用卡，一个币种对应一个账户，就会出现多个账户，包括普通的双币信用卡也是这样的，会出现两个账户，一个人民币账户，一个外币账户。因为，在计算信用卡数量的时候，按照账户数量来计算，双币信用卡不宜过多。多币种信用卡尽量不办理。”

2. 待还款的当前负债额度过大

如果某客户征信报告中，有大量的待还款信用卡透支余额或贷款余额，会严重影响放贷机构对该客户的信贷审批。因为，像银行或小贷公司等放贷机构，在审核是否批准客户贷款申请时，都会考察客户负债比（DTI），即负债/收入，这个比例一般不能超过75%。

PS：“关于负债收入比的具体的计算方法，可以举一个例子。收入=大数据综合平均值，默认有房客户（家庭收入=月供*8倍），有车客户（家庭收入=月供*5倍），有社保客户（家庭收入=单位缴存基数*2倍），有寿险保单客户（家庭收入=年缴保费*6倍）负债=信用卡已使用额度*10%+信用贷款实际每月还款额+本笔借款每月还款额。”

3. 机构查询记录过多

个人信用报告最后一部分内容是报告说明，是格式条款。倒数第二部分内容是查询记录，这个因人而异，放贷机构会重点看这部分内容，特别是个人信用报告的机构查询记录。如果近期有大量申请信用卡或贷款的查询记录，即“硬查询”，就会严重影响贷款或信用卡审批。一般而言，近一个月内，有超过两条“贷款审批”或"信用卡审批"记录，就会认为过多。

PS：“有负面影响的查询记录主要是机构查询中的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查三种类型，这三种类型查询记录也被称为“硬查询”，显然“硬查询”越多，意味着申请人信用状况不佳，贷款越难。为什么“硬查询”越多，贷款越难呢？因为“硬查询”是指申请个人贷款而产生的查询记录，也是个人主动申请负债的记录，简单地说就是借钱的记录。放贷机构放贷时，特别会关注这些硬查询，如果某客户短时间内硬查询太多，说明该客户非常缺钱，非常缺钱的人一般违约风险较高，对这类客户的审查会特别严格，对该客户的放贷决策也会非常谨慎。”

4. 没有严重的不良信用记录

这个特征也很重要，它是区分征信花了和征信黑了的重要区别。相应的，征信花了的客户，也被称为征信灰名单客户，不同于征信黑名单客户。如果某客户征信报告里有“连三累六”、信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录，那可以说，这个客户是征信黑户，无法再申请贷款或信用卡。但是，征信花了，不一样，有逾期记录，但逾期并不很多，逾期没有超过90天的，累计逾期次数没有超过6次。

PS：“如工商银行最近24个月内逾期超过6次将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期或累计6期及以上的，不给予贷款等。不过也有些银行若逾期超过3次就影响贷款了。当然，对于逾期次数较多但不黑的贷款人，就是所谓征信花了的客户，银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点，这个利息是会吓到人的，30年期100万贷款能差到将近23万，恐怖！”

如何自救呢？

仔细看过以上特征分析，那么自救措施也就出来了！

01

保留适量信用卡活跃账户，减少未结清的贷款记录。

02

注意合理安排负债规模和频率，不在某段时间内过度负债或透支。能在银行借款尽量去银行，尽量不借或少借小贷公司或网贷公司的钱，借了也要尽快还款。

03

不要盲目申请借款或信用卡，避免产生过多机构查询征信的记录。特别不要同时申请多家机构的贷款或信用卡，避免短期内征信查询记录集中出现。

04

保持良好的贷款、信用卡还款习惯，按时还款，积累正面信用记录。避免出现不良信用记录，特别是杜绝出现严重的不良信用记录。

征信逾期也能批贷？有这些情况你也可以！

现在几乎人人都有信用卡，在还款的时候，很多人可能一不小心就逾期了。现在逾期都会上征信，所以不少人开始担心，自己逾期了，以后是不是就不能贷款了？

其实也不尽然，以下这四种情况，逾期之后也是可以贷款的。

1、如果信息被人盗用、冒用，被发现并且产生了不良记录。

这种情况下该怎么办呢？那么首先你需要向公安机关报警，并且到银行填写否认办卡或者贷款的声明书，同时银行会启动最长3个月的调查处理期。经过调查以后，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行就会立即你的的征信记录。

2、因为欠银行卡年费产生的不良记录。

现在也有银行开始对年费欠费也要记录到征信上。你可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说，银行对于这种不良是会宽容的。

3、小金额欠款没有还造成的不良记录。

比如5元10元的欠款，银行现在有推出容差还款，在将欠款还清之后，银行会是不会记录你的此次行为的，信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了就算正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”如果出现零头欠款引起的不良记录，有的银行可以为客户出一份相关说明。

4、如果你是特殊职业从事人员。

比如武警、医护人员、战地记者等职业，或者需要去战争区域、地震区等连续几个月不能回来，而且通信也不方便的的这种情况下，如果出现信用卡逾期，而导致出现信用不良记录。出现这种情况，你可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。

如果属于以上这几种情况，不要太灰心，还是可以贷款的哟。

另外，大家在选择贷款机构时一定要选择正规的贷款机构。

到底什么影响你的借款利息？

在借款方面我们经常遇到各种各样的困惑，明明是同样的来申请借款，为什么自己的利息和别人差那么多？

在我们一头雾水的同时也颇感无奈，那么，到底是什么影响着你的借款利息呢？

影响借款利息的主要原因在于机构对借款人的风险评估，一般来说，如果你信用记录良好，工作稳定的话，就可以享受到比较低的借款利率;

如果你信用很差，工作也不稳定的话，借款利率便会提高。所以，即使是同一种借款产品，用户不同，利率也是会大不一样的。

那么，在排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响的情况下，单从借款人资质层面看，影响借款利率的主要因素有哪些呢？

1、申请人职业性质

对于当代社会来说，工薪阶层还是占大多数，从借款方面来看，国有企业事业单位员工会比民营的企业员工更容易申请，他们的利率也会低很多。

这是为什么呢？因为前者有着更加稳定的工作和收入来源，还款也会让人放心很多，但是，如果是普通企业的上班族，但你信用记录良好，也有机会享受到更低的借款利率。

2、个人信用状况

个人信用里包含信用不良记录，银行负债情况，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也会影响到利息的高低。

除此之外，如果申请人有太多的负债，机构为了平衡风险，也会把利息相应的上调。

另外，一些信用记录空白的申请人在借款利率上也不占优势，也就是我们所说的白户，尽管没有负债，但机构也无从评估信用，在利率方面便要相对保守啦！

3、申请人还款能力

借款机构对于客户的收入体现主要是通过最近几个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐，每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；

另一种就是申请人的财力证明，如果能提供 较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可能降低借款利率的。

4、申请贷款金额和期限

借款期限在一年内（含一年）的利率被称为短期利率；一年以上称为长期利率。

如果你的借款金额比较高，而且期限比较长的话，那么借款机构就要慎重考虑了，关于资金能够顺利被收回，他们为了降低风险，也会适当的把你的利率调高。

5、申请人的配合程度

在借款机构，有一个不成文的规矩，如果借款人能够积极配合客户经理的工作，不论是额度还是利息都有可能得到一些照顾;

相反，如果借款人不配合贷款机构的工作，即使条件再好也有可能会被上调利息处理

所以大家在办理借款的时候一定要配合客户经理的工作，有可能起到意想不到的作用。