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申请信用卡或者提额的时候，有一个审核的重要指标就是负债率，负债高那银行就难以给你批卡提额，所以，就有人打这个降低负债甚至是做0账单的主意。

什么是负债率？

简单的理解就是，在征信上授信及负债信息概要那栏，已用额度占授信总额的比率。如已用额度是32043元，授信总额为33500元，那负债率就是95.7%，属于高负债。

当然这个的授信总额33500元比较低，只要你的工作等其他方面的资质好点，这个95.7%的高负债影响不是很大；如果你的授信总额达到了335000元，授信额度相对高了，95.7%的高负债影响是蛮大的。

当你负债比较大的时候，申请信用卡或者贷款之前，就要想办法把这个负债率降下来，有效的做法是账单分期和0账单。

什么是0账单？

就是在账单日前全额还清信用卡的欠款，那出来的账单金额就是0元，即所谓的0账单。

在你申请信用卡或者提额的时候，甚至申请房贷车贷，银行都会参考你已有授信额度的使用情况，如上图，在征信上授信及负债信息概要里，有一条显示的是你最近6个月平均使用额度是25840元，换成百分百是77.1%。

每月的账单负债率是蛮高的了，超过75%就属于高负债，如果你的信用卡长期使用下来，负债率都是超过75%，甚至接近100%，这种账单，对你以后申请贷款、申请新信用卡通通都是减分项。

这样的一个长期的情况，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。所以，很多人就打起0账单的主意，连续的做两三期的0账单，想通过美化账单让银行觉得自己不是高风险用户。

0账单的效果如何

通过实测，0账单对降低征信报告的负债率有效，信用卡审批的维度也不仅仅是负债率，还要看你其他方面的资质情况，所以对申请信用卡有一定帮助。

信用卡提额不仅仅看的是负债率，更多的是看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息，每个银行都有自己的一套系统，不能一慨而论。

即使你做0账单，但是你的消费记录情况用卡情况，银行还是一清二楚的，如果你的用卡都是靠套的，这时候0账单的作用就显得有点鸡肋。

除此之外，还要考虑一点：资金利用率降低和对额度的影响

如果你长期的0账单，在银行看来，给你的授信额度你都不使用，那是不是有点浪费了，索性给你额度降低一点，也够你使用了。这个也是很多休眠卡被降额的原因。

这也有可能导致新申请的信用卡下卡额度不高，提额申请被拒，毕竟银行给你额度，是希望你使用的，而且是经常的使用。

所以，需要我们在负债率和额度使用率两者之间平衡。需要提额的时候，建议保持60%~80%的额度使用率；需要申请房贷车贷、信用卡之前，建议提前几个月降低负债率，甚至0账单。

当然，每家银行政策都不一样，评价系统也有差别，以上分析仅供参考。