不断创新的金融形态、层层推进的监管正在为互联网金融的未来增添更多的变数。由财新传媒和人人聚财联合主办的第二届中国互联网金融合规与创新论坛日前开幕，论坛主题为“互联网金融的远方与格局展望”。如何看待金融科技的未来？有效的监管将为互金行业带来哪些影响？如何在创新的同时有效防范数据风险？相关专家学者就此展开了深入的研讨。

金融科技是未来竞争的关键

近些年，大数据、人工智能、云计算等信息技术被广泛应用于金融领域，极大驱动了金融创新的进步，为金融发展注入新活力。当下金融科技如今究竟发展到了什么程度？业内人士对此观点不一。

“目前行业中金融科技应用度还比较低，导致难普、难惠。”百度副总裁黄爽表示，国内在整个信息数据共享上的步伐还是跟不上市场发展速度，信贷服务的线上化程度较低导致难普；金融机构的服务能力不足，在消费者想要的产品或者想要的定价上，还没有能力提供与之相匹配的差异化服务，导致难惠。

前世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君提到，金融服务的核心是要判断借款人的还款意愿和还款能力。当前很多数据都是无效数据，有可能是重复计算，也可能是无关紧要的数据，而这个和最后的还款结果是弱相关的。

但正因为如此，金融科技的水平将成为决定互联网金融未来的关键要素。随着监管的不断深入，套利空间消失，互联网与金融的结合也必将回到原点——通过技术提升金融效率、拓展普惠空间。与会专家判断，2017年将是金融科技元年。未来，金融科技将渗透至互联网金融流程中的每一个链条。

“从获客开始，到风控、产品和服务的全链条里面，各项金融科技的应用都能起到非常重要的作用。”黄爽表示，智能金融能够从前、中、后台去升级，而不仅仅是简单的前台场景的导流。

作为车抵贷行业头部平台领导者，人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，金融科技应该武装和改造互金流程中的每一个环节。“以线上车贷为例，车抵贷业务中现存的几个发展障碍：线下作业效率高，一线员工缺乏生产力工具，风控停留在典当思维，贷后反应模式落后。解决这些问题需要倚仗对金融科技的应用，使营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化，最终提升线上线下的业务效能，并改善用户体验。”许建文判断，由于高持续投入、短时间内低产出等特征，金融科技将逐渐成为仅存在于少数龙头企业之间的竞争，是未来平台在竞争中取得优势的关键因子。

苏宁金融研究院金融中心主任薛洪言认为，互联网金融机构的未来就在金融科技的积累上面，用其在风控层面、营销层面、获客层面、数据层面、金融科技层面的优势去跟传统金融机构融合、合作，双方实现互补发展，以适应行业新的变化和格局。

监管推动行业规范发展

随着一系列监管政策的密集出台，互联网金融监管的方向和路径也引发市场关注。

中国互联网金融协会统计分析部主任周国林认为，国内互金行业进入了一个强监管周期，但他同时表示，“金融监管是非常谨慎的，每出台一项政策都需要足够的数据和信息支撑。”

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，监管要把握好度，避免走极端，既要防止劣币驱逐良币，也不能使互联网金融的创新丧失活力。

在许建文看来，监管是整个互联网金融行业发展的基础配置，金融业务快速发展，金融监管也在及时有效地应变，解决行业发展过程中存在的难点和负面影响，“与时俱进、恰到好处的监管是互金发展的有力支撑”。

王君指出，对金融的监管要坚持有法可依且落到实处，应加大平台方违规成本，并做到行为的可追溯性。

市场普遍认为，监管大潮为互金行业的种种变革提供了推动力。许建文表示，监管带来了互金行业的马太效应及自净化，监管是开启互金2.0时代的钥匙，合规调整期后，互金的良性竞争将真正开始。

数据基建将逐步显现价值

数据是金融的核心。然而，随着互联网金融近年大爆发，个人信用数据的价值越来越被重视，并引发了商业公司未经授权使用个人隐私数据，数据黑产贩卖个人数据等问题。

一方面是互金公司对数据的饥渴，另一方面则是数据的滥用。“未来互联网金融一个不可绕过的门槛，就是个人信息保护和数据保护的问题。“在王君看来，一方面要建设真正正规的征信体系，但另一方面又要警惕个人信息被过度采集，造成政治和商业滥用的可能性。

也有从业者认为，在数据报送等方面，在平台与监管方之间尚存在一些技术性障碍。

清华大学法学院副教授刘晗认为，互金平台需要将批量大数据输送给监管方，监管部门需要采取更严格的保护措施，使数据泄露的可能性与危害降到最低。

数据方面的监管已经在行动之中。周国林透露，信息和数据是中国互联网金融协会服务工作的基础，协会近两年做了大量基建工作，包括打造统计检测制度、信息披露系统、信用信息共享系统。未来三五年后，这些基础设施会体现出它的作用和价值。（光明融媒温源）