新冠状病毒疫情对经济运行带来了较大的冲击。为了缓解经济压力,降低全社会的融资成本,2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,较上期下调20个基点,5年期以上LPR4.65%,较上期下调10个基点。这是自去年8月份LPR改革以来,降息幅度最大的一次。现在,北京房产抵押贷款,五年期先息后本,年化利率为3.45%。二十年期等额本息,年化利率在4.65%。对于之前办理抵押贷款的朋友来说,现在的优惠政策下,之前办理的抵押贷款,就显得利息比较高了。其实,对于之前已经办理过房产抵押贷款,年化利率高于6%,不要错过这个机会,进行转贷,一年至少省2%的利息。具体请看下面的介绍
一:什么是转贷?
转贷,是因为不同银行在不同时期推出的不同贷款产品,优惠力度不一样。借款人在贷款未到期前,提前偿还贷款,重新申请条件更为优惠的贷款。以买房按揭为例(为了方便解释,以之前的基准利率计算,没有采用现在的LPR,基准利率和LPR道理都一样的),国家限制房地产买房按揭首套基准利率上浮10%,之前5年期基准利率是4.9%,上浮百分之十,就是5.39%。之前很多买房按揭贷款,基准利率打8.5折,实行LPR以前,5年期以上基准利率是4.9%,按揭贷款利率8.5折是4.165%。如果可以进行转贷替换贷款方案,肯定都会把上浮的换成打折的。同样的道理,一两年以前,当时的抵押贷款利率大多是基准利率上浮30%,也就是6.37%,有些是上浮40%也就是6.86%,去年的贸易战,现在的疫情,为了扶持经济发展,现在的贷款利率远比之前要低很多,五年期先息后本,年化利率为3.45%。二十年期等额本息,年化利率在4.65%。所以,近期出现了很多之前办理抵押贷款,利率比较高的进行转贷,这样一般一年至少省2个点的利息。
二:现阶段什么样的客户适合转单?
1:贷款利率相对较高
之前抵押贷款产品相对较少,利率相对较高,一般在年化6%以上。去年贸易战,国家扶持中小企业,不断出台贷款利率优惠政策,出现了不少年化利率在5%到6%的产品。现在,针对突然的新冠状病毒疫情,各大银行陆续推出降息措施,北京地区最新的抵押贷款最低3.45%,两者之间的息差还是挺大的。
以贷款500万为例,如果选择五年期先息后本,年化3.45%,每个月只需要支付利息14375元。
同样的等额本息,二十年期,借款500万。如果之前办理的年化6.86%,每个月月供为38345元。
同样的等额本息,二十年期,借款500万。如果现在办理的年化4.65%,每个月月供为32038元。
二十年下来,二者的利息差了,111万。
2:抵押物余值比较大
一些抵押物余值比较多的,比如:房子的可贷额度为500万,经过几年的还本付息,现在贷款余额剩余200万,房子还有300万余值,如果有资金周转的需要,可以在现在贷款政策力度比较大的时候办理。或者,房子在抵押之后房价有较大幅度上涨,抵押物的可贷额度相对剩余贷款额有较大空间。
3:需要延长贷款期限
之前贷款办理期限比较短或者办理时间比较长,即将到期,后续还需要继续长时间使用资金。可以考虑在贷款政策力度比较大的时候办理转单,一方面降低贷款成本,一方面延长贷款期限。比如以北京地区为例,房产抵押贷款,最长有二十年期等额本息,适合需要资金长时间使用的朋友。
4:变更还款方式
抵押类贷款还款方式有很多种:等额本息、先息后本中间不归本、先息后本每年归本、月息年本、随借随还按天计息等等。有些贷款人只关注利息,忽略还款方式。比如:办理的贷款需要每年归还本金,每年都需要垫资,麻烦还有额外的成本。也可以考虑利用现在的时机,进行转贷,更换贷款方案。
三:转单的好处
通过上面的描述,可以清晰的对比出。如果有更合适的贷款方案,进行转单。可以降低借款人的贷款成本,提高贷款额度,延长贷款期限,获得更合适的还款方式。符合情况的朋友,可不要错过呦!