晋城银行小微客户经理 地方小型银行的小微企业贷款案例分析_以晋城银行为例导读：就爱阅读网友为您分享以下“地方小型银行的小微企业贷款案例分析_以晋城银行为例”的资讯，希望对您有所帮助，感谢您对92的支持!地方小型银行的小微企业贷款案例分析地方小型银行的小微企业贷款案例分析———以晋城银行为例武宏波（中国人民银行太原中心支行摘山西太原市030012）要：小微企业在国民经济中的作用与其在信贷需求中不匹配问题一直是重要的研究课题。近年来，晋城银行不断探寻小微企业信贷供需双方共生共赢的模式，逐渐形成了切合实际的战略定位、科学合理的组织结构安排、专业化的人才队伍建设、创新的信贷技术和风险管理机制、市场化的利率定价机制，为小微企业等草根客户提供方便、快捷、周到的金融服务。关键词：小型银行；小微企业贷款；案例分析中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2012）01-0046-03当前，我国占企业总数95％以上的小微企业创造了60％的GDP，50％的税收和75％的城镇就业岗位，然而小型企业仅获得了8．5％的贷款（厉以宁，然晋城银行的小微企业实践时间并不长，但是表明了商业可持续的小微型企业信贷的可行性。

本文以晋城银行为例，从战略定位、信贷模式、文化理念等方面对地方小型银行小企业信贷业务进行分析。2009），而微型企业的份额则更低。因此，探讨和解决我国小微企业贷款难的问题具有重要的现实意义。对于这一问题的解决，一般有两种思路：一是以国有银行为主体，政府补贴为主的信贷政策。然而有大量的实践却说明了这种做法恶化了市场效率，导致银行缺乏节约成本、提高运营效率的激励，以及还款率的恶化（AghionandMorduch，2005）。第二种思路是以市场化运作为基础，探寻小微型企业信贷供需双方共生共赢的模式，这一商业可持续的小微型企业信贷在我国的一些地方实践中已经取得突出的绩效。如近年来出现的包商银行，台州商业银行等等。在山西省，晋城银行以“做城市草根银行”的战略定位和“草根银行，尊贵服务”为信贷精神，为小微企业等草根客户提供方便、快捷、周到的金融服务。2010年初至2011年8月底，晋城银行微贷（单户授信在一、战略定位：做城市草根银行在银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》和“六项机制”指引下，2007年，晋城银行开始了经营转型，业务重点从大客户向中、小、个、微客户转变。2009年，确立了“做城市草根银行”的战略定位，选择了任何城市都是数量最多，分布最广，需求最大的“草根”性群体，也就是小微企业。

2010年，晋城银行将其企业精神定义为“草根银行，尊贵服务”，并将小贷业务定位为单户授信100万元到500万元（含）之间，微贷业务定位为单户授信100万元（含）以下的业务。这一客户群体是真正意义上的草根客户。晋城银行认为，作为一家地方性小银行，不论是资本规模、人才素质、科技手段，还是产品创新，都无法与国有大银行相提并论。与大银行争抢大客户、大业务，既非明智之举，更非长久发展之计。而以小微企业为代表的草根性客户群，其业务经营具有明显的小、急、频、远、烦、难的特点，客户财务和规范化水平低，同时信息不对称，抵押担保也比较难，需要银行和客户关系高度紧密，需要人性化、近距离的贴心服务，需要灵活的信贷政策。可以说是小型银行的“天然客户”，也是小银行发展的蓝海领域。100万元以内）业务累计发放贷款2308笔，累计放款金额33814万元，平均每笔放款金额14．8万元。小企业贷款余额16519．09万元，其中：10万元以下的贷款占比62％，客户数量大大增加，经营转型取得了较大进展。在2011年中国金融（专家）年会上获评“2010年度最具特色中小银行”，2007年、2008年连续两年获评中国小企业家年会“全国支持中小企业发展十佳商业银行”，被评为“中国最佳中小企业金融服务机构”。

2011年8月份，晋城银行太原分行开业，成为山西省内首家在省会城市开立分行的城市商业银行。虽二、信贷模式分析小微信贷业务与大型企业客户有着很大的差别，尤其是小微企业大都缺乏健全的财务制度和公司治46《华北金融》理机制，因此，传统的业务模式与小微企业的信贷需求的不吻合。为此，晋城银行实施了准事业部管理的业务发展模式，成立了小微贷专门机构，实行独立核算，注重客户的还款意愿、还款能力和持续经营能力。2012年第1期准确的数据来判断借款人财务水平和损益情况，说明其每月还贷能力。信贷员通过各种渠道获取借款人的道德品质、家庭关系、社会声誉、行业规范和履约状况、经营能力以及所在行业的前景、风险等方面的软信息，并将“硬信息”（财务信息）和“软信息”进行交叉检查，相互验证，强调“以分析现金流为主”的交叉检验技术，破除了“抵押物崇拜”。在贷款决策中，晋城银行成立了独立的审贷委员会，总行对审贷委充分授权。审贷委实行“三人审贷、随时召开、矩阵组合、一票否决”的原则，只要有审批权限的人员、在授权范围内，就能随时、随地审批贷款。对员工根据“因人授权、渐进授权、授权与能力相匹配”的原则差别授权，注重授权后的能力跟踪与评估，从而极大地提高了放贷速度，缩短了放贷时间，真正做到了快速便捷。

传统的贷款技术依靠抵押担保品来控制风险，晋城银行设计试行了“小企业贷款行为评估表”技术。该技术结合小企业的经营特征，运用一套指标体系，通过“打分”的方式，综合评估客户的信用状况和债项情况，并将打分结果作为授信审查审批的重要依据。信用贷款得到长足发展。在新技术的推行下，小微贷款业务减少了操作流程，提高了发放效率，有效防范和控制了小微企业授信风险。（一）组织结构安排晋城银行对小微贷业务实行准事业部管理的发展模式，即在总行分别组建小企业贷款部和微贷业务部，实行独立的成本利润核算机制、独立高效的信贷审批机制。在现行总—分—支的组织架构下，对小企业贷款业务实行强区域的条线管理，由总行业务发展管理部直接领导，负责全行小企业业务发展各项指标；微贷业务实行强条线下的区域管理。总行对小微贷业务的发展规划、流程设计、产品研发、队伍建设、人员招聘、技术指导、人员培训、风险控制、研究总结、人员配置、绩效考核等工作统一管理。分支行负责业务的营销规划、市场拓展、广告宣传、日常管理、后勤保障等工作，同时负责小微业务营销规划的具体实施、支行营销团队的统筹管理，并按照总行发展微贷业务的文化理念、分析技术、队伍建设、审批机制、风险控制、日常培训等，做好微贷业务的各项营销和管理工作。

在内部的组织结构中，晋城银行按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求，构建了一种扁平化、弹性化的的信贷程序。晋城银行成立独立的审贷委员会，对审贷委员会充分授权。在客户需求紧急的情况下，可以延长工作时间、甚至连夜召开审贷会。在整个放贷过程中，客户只需在提出申请和签订合同时到行内即可，一般的贷款3天内就可拿到，老客户甚至当天就可放款。这种机制安排方便了客户的信息传递，也有助于快速决策，适应小微型企业贷款“小、频、急”的特点。 1