地 方 小 型 银 行 的 小 微 企 业 贷 款 案 例 分 析 地方小型银行的小微企业贷款案例分析 以晋城银行为例 ——武宏波 ( 中国人民银行太原 中心 支行 山西 太原 市030012) 摘 要 ： 小微企 业在 国民经济 中的作 用与其在信贷需求 中不 匹配 问题一直是重要的研究课题 近年 来 ， 晋城银行不 断探 寻小微企业信贷供 需双方共 生共 赢的模 式 。 逐 渐形成 了切合 实际的战略 定位 、 科 学 合理的组织结构安排 、 专业化 的人 才队伍 建设 、 创新 的信贷技 术和风 险管理 机制 、 市场化的利 率定价机 制 ， 为小微 企业等草根客 户提供方便 、 快捷 、 周到的金融服务 。 关键词 ： 小型银 行 ： 小微 企业贷款 ： 案例分析 中图分类号 ： F830 文献标识码 ： B 文章 编号 ： 1007— 4392 (2012 )01— 0046— 03 当前 ． 我国 占企业总数 95％以上的小微企业创 造 了 60％的 GDP ． 50％的税 收 和 75％的城 镇 就 业 岗 位 ，然而小型企业仅获得了 8． 5％的贷款 (厉以宁， 2009) 。

而微型企业 的份额则更低。 因此 ． 探讨和解决 我 国小微企业贷款难的问题具有重要 的现实意义 对于这一问题的解决 ， 一般有两种思路 ： 一是 以国有 银行为主体 ． 政府补贴为主的信贷政策。 然而有大量 的实践却说明了这种做法恶化 了市场效率 ．导致银 行缺乏节约成本 、 提高运营效率的激励 。 以及还款率 的恶化 (Aghion and Mordueh． 2005) 。第二种思路是 以市场化运作为基础 ．探寻小微型企业信贷供需双 方共生共赢的模式 ．这一商业可持续的小微型企业 信贷在我 国的一些 地方实践 中已经取得突 出的绩 效 。如近年来出现的包商银行 。 台州商业银行等等。 在山西省 ． 晋城银行以“做城市草根银行”的战略 定位和“草根银行 ． 尊贵服务”为信贷精神 ． 为小微企 业等草根客户提供方便、 快捷、 周到的金融服务。 2010 年初至 2011年 8 月底 ．晋城银行微贷 (单户授信在 100 万元以内)业务累计发放贷款 2308 笔． 累计放款 金额 33814 万元 ． 平均每笔放款金额 14． 8万元。小企 业贷款余额 16519． 09 万元 ， 其中： 10 万元以下的贷款 占比 62％． 客户数量大大增加 。

经营转型取得了较大 进展 。在 2011年 中国金融 (专家)年会上获评 “2010 年度最具特色中小银行” ， 2007 年 、 2008 年连续两年 获评中国小企业家年会“全国支持中小企业发展十佳 商业银行” ．被评为 “中国最佳中小企业金融服务机 构” 2011年 8 月份 ， 晋城银行太原分行开业 ， 成为山 西省内首家在省会城市开立分行的城市商业银行。 虽 然晋城银行的小微企业实践时间并不长 ． 但是表明了 商业可持续的小微型企业信贷的可行性 本文以晋城 银行为例， 从战略定位、 信贷模式、 文化理念等方面对 地方小型银行小企业信贷业务进行分析 一、 战略定位 ： 做城市草 根银 行 在银监会《 银行开展小企业贷款业务指导意见》 和“六项机制”指引下 。 2007 年 ． 晋城银行 开始 了经 营转 型 ， 业务重点从大客户 向中、 小 、 个 、 微 客户转 变 。 2009年 ， 确立了“做城市草根银行”的战略定位 ， 选择了任何城市都是数量最多． 分布最广 ． 需求最大 的“草根”性群体 。 也就是小微企业 。 2010 年 ． 晋城银 行将其企业精神定义为“草根银行 。

尊贵服务” ， 并将 小贷业务定位为单户授信 100 万元到 500 万元 (含 ) 之间， 微贷业务定位为单户授信 100 万元 ( 含) 以下 的业务 这一客户群体是真正意义上的草根客户。 晋 城银行认为 ， 作为一家地方性小银行 ． 不论是资本规 模 、 人才素质、 科技手段 ， 还是产品创新 ， 都无法与国 有大银行相提并论 。与大银行争抢大客户、 大业务 。 既非 明智之举 ． 更非长久发展之计。 而以小微企业为 代表 的草根性客户群 ，其业务经营具有 明显的小 、 急、 频、 远、 烦 、 难的特点 ， 客户财务和规范化水平低 ， 同时信息不对称 ． 抵押担保也 比较难 ． 需要银行和客 户关系高度紧密 ， 需要人性 化、 近距离 的贴心服务 ， 需要灵活的信贷政策 。 可 以说是小型银行的“天然客 户” ． 也是小银行发展的蓝海领域。 二、 信贷模式分 析 小微信贷业务与大型企业客户有着很大的差别， 尤其是小微企业大都缺乏健全的财务制度和公 司治