江苏哲雪冷链设备有限公司负责人王建华没想到，在提供项目四证、施工合同及设备购买合同后，两周内就从银行申请到2000万元授信额度。

“近几年，随着企业发展壮大，上海哲雪将工厂外迁至苏锡通科技产业园区。在园区购地完成后，资金成了后续建厂最大的拦路虎。工商银行南通分行的客户经理了解到公司情况后，推荐我们使用小微企业固定资产购建贷，很快便解了企业燃眉之急。”王建华说。

这款名为“购建贷”的产品，是近年来工商银行紧紧围绕普惠金融工作要求，灵活运用创新推出的小微信贷产品，旨在缓解小微企业在购建厂房、商业用房及机器设备过程中产生的资金压力。

“我们在做细做好区域市场规划的基础上，通过‘线上+线下’‘小微企业+个人经营贷款’的双轮驱动，以场景化方案设计为抓手，满足各类小微企业融资需求。”工商银行南通分行相关负责人表示。

这是江苏工行瞄准小微企业融资痛点、难点，补齐信贷服务短板，提升小微金融服务质效的一个缩影。近年来，江苏工行贯彻落实国家金融支持小微企业发展的政策要求，通过强化顶层设计、优化发展模式、加强资源保障等措施，更好地调动了全行发展普惠金融和支持小微企业的决心和动力，业务发展取得良好成效。至今年3月末，银保监普惠口径贷款余额871.24亿元，较年初增加213.92亿元，增速32.5%。

王建华向工行客户经理介绍设备运行情况。盛丹丹摄

基层敢贷，产品灵活，让小微企业感受融资“暖意”

关键时刻，一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死，然而，小微企业融资难却又是一个普遍性问题。

“不是每个企业都需要贷款，但是每个企业都得有解决急用钱的途径。”这是王建华在解决掉建造厂房问题后发出的感慨。王建华介绍，哲雪冷链成立于2010年，是一家生产冷风机、风冷冷凝机机组等产品的企业，产品广泛应用于食品冷冻冷藏、酒店冷库、医疗冷库、冷藏车、蔬果保鲜冷藏等降温领域，今年总产值预计在1.3亿元以上。站在时代的风口上，有着美好的发展未来。王建华说，在投资建厂时，若没能得到普惠金融的助力支持，企业绝不会有如此快速的成长。

王建华介绍，2018年，企业初步搬到园区时，他们已经先行购买了24000㎡土地用于后续工厂建造，彼时他们在园区先行租借了6000㎡工厂做为过渡。“建造厂房和先期购买设备，我们一共贷了1800万元。工行的购建贷在还款上有一年‘宽限期’，也就是说企业在贷款第一年不需要偿还本金。一年后，每半年一次还本，每月仍只需要支付利息，这就给了他们充足的‘喘息’时间。

解决掉“原始积累”后的哲雪冷链，得以专心致志做生产，集团旗下的南通美吉乐制冷设备有限公司很快也创办了起来。有了第一次的合作基础，美吉乐很快再向工商银行南通分行申请了300万元的“小微创业贷”，为企业后续扩产能、增订单打下坚实基础。

“对于哲雪冷链集团，我们以‘购建贷+小微创业贷’的组合相形式灵活支持企业发展。”工商银行南通分行普惠金融事业部负责人说，小微创业贷推出于2015年，是当时率先提出“无抵押、无担保”概念的产品，业务发展至今已经是一款十分成熟的融资产品。企业只要有适销对路的产品及销售合同（订单）、有稳定的现金流、有健全的财务会计核算和正常的纳税记录，即可提出贷款申请。加之这项贷款的利率较低，企业融资成本较低，深受小微企业欢迎，工行南通分行即江苏省内首批试点行之一该产品在南通推行第一年，就向388家小企业发放贷款15.01亿元。

“近年来，总省行一方面主动降低小微客户融资成本，一方面出台多项普惠金融专项激励措施，以加大普惠金融支持力度。”工行江苏省分行普惠金融事业部负责人认为，近年来，普惠金融工作之所以在工行江苏省分行能够得到快速发展，关键主要在于坚持规划引领，优化普惠金融发展路径；创新线上产品，提升数字普惠服务质效；攻坚数字供应链，方案营销重点突破；配套专项政策资源，加大普惠金融支持力度等几大方面。

在降低小微客户融资成本方面，2020年工行江苏分行发放的普惠贷款平均利率为4.19%，较2018年末下降了88个BP。

人民网注意到，对于小微企业，如果缺乏抵押物、没有政府增信，给这些小微企业放贷，银行心里也会“打鼓”。想要缓解小微“喊渴”，银行“打鼓”的矛盾，落实对基层的专项激励，打消基层后顾之忧不可或缺。

据介绍，对于一线员工，工行江苏省分行在正面激励，保障客户经理合理权益两方面都建立了完整制度。该行一方面对基层员工予以激励工资、普惠专项劳动竞赛等优惠政策；另一方面疏通基层行申诉渠道，做细市场规划，明确尽职免责范围，对纳入省行市场规划方案和总行白名单内的客户，如按照方案或产品管理要求落实相关条件但出现风险的，均落实尽职免责。

整治后的横泾村河道风光。人民网 马晓波摄

加强城乡联动，提升乡村振兴服务力度

家住张家港市塘桥镇横泾村黄金湾小区的殷祖法，没事就喜欢到当地的老年大学走一遭。殷老今年76岁，最大的爱好是拉二胡。在老年大学，他能够找到志同道合的朋友。

“相知可贵，知音难寻。在老师的指导下，大家课堂上齐奏一曲，真的是莫大享受。”在殷祖法看来，他在含饴弄孙的年纪，真正享受上了过去“想都不敢想”的生活。

据了解，横泾村位于塘桥镇东南方，204国道东侧，妙丰公路西侧，在素有“针织之乡”的妙桥的中心位置、集镇区域。2004年3月，由原来的横泾村、洞泾村、吹鼓村、雪家村四村合并而成，全村区域面积8.9平方公里。随着几个村落的合并，大部门居民都集中安置到了黄金湾小区。这样一来，村内土地得以整体规划利用，当地发力经济建设有了成片的空间，在村容村貌、配套建设方面，更是发生了翻天覆地的变化。

“2017年起，村里开始筹建妙桥书场、老年大学。2018年场所一投用，就得到了居民的广泛欢迎。我们的妙桥书场，每天中午一点到三点都有评弹团讲演，观众一人收费两元，基本场场爆满。”横泾村党委副书记卢伟刚说，民生建设方面，近年来横泾村一方面投入资金改善村级道路，综合整治农村环境，对村级120条水道定期清淤、改善水质；一方面，不断完善文化活动设施，先后建成了篮球场、舞蹈室、健身房、图书馆、小游园等活动基地，以及金融惠民之家、“有事好商量”协商议事室等配套。

“不论是民生配套，还是经济建设，在发展过程中，银行都发挥了大作用。”卢伟刚介绍，2019年底，工商银行张家港分行正式推出了“村级经济融资方案”场景，在横泾村投放了990万元。

卢伟刚介绍，这就相当于村集体手头多了一笔990万元的流动资金，这为横泾村公共设施的养护运维和村集体经济可持续发展提供了保障。“就拿广受居民喜爱的妙桥书场来说，演出内容和时间在年初就已确定，每天请演员的开销在四到六百之间，类似的开销都需要充足的流动资金作后盾。再比如，2019年时，村集体用800万元收购并改造了一处厂房，发力高端针织产业，壮大了村集体经济。”

在横泾村推出“村级经济融资方案”场景，既是张家港工行的一次创新探索，这也是在苏州分行范围内首次推出的相关场景。苏州工行普惠金融事业部负责人说，苏州分行始终把乡村振兴建设、促进乡村经济发展作为一项基本战略，通过深入苏州乡镇村开展农村普惠金融调研，掌握三农现状，紧贴实际谋划未来普惠金融服务三农发展的路径措施，通过“乡村+集体融资”“乡村+供应链融资”“乡村+场景融资”，推出多项场景融资产品。截至4月末，乡村振兴主题场景融资方案已完成批复3个、已投产方案3个、储备方案4个，融资意向金额超5亿元。

据介绍，在总行战略指导下，苏州分行结合实际情况，制定了城乡联动发展蓝图，在线上线下一体化金融生态场景建设过程中，围绕文旅融合、乡村振兴、菜篮子工程等惠民重点工作，建立“惠邻联盟 ——苏式生活美好家”金融服务品牌，致力打造GBC联动战略合作关系，同时，通过统筹数字乡村和智慧民生建设，提升金融服务渗透水平，为加快城乡联动发展搭建金融桥梁，在长期可持续发展中推进银行自身发展、创造民生福祉、助力城市建设，产生了良好的社会效应和经济效益。“惠邻联盟”通过融资类金融产品，焕新农村自身发展的循环体系，将帮助乡村更长久、更深入地发展改革。乡村振兴过程中农户生产生活、可持续发展的需求提供对症下药的金融帮助，让农户能够获得实惠。在昆山、张家港、吴中等经济板块，苏州分行组织开展“闪电行动”，第一时间对接涉农融资担保机构，为一批列入地方农业农村局支持名录的新型农业经济主体和村级经济组织等提供融资，目前在上述区域已成功审批授信4.45亿元，以金融活水精准滴灌乡村振兴。

近年来，江苏工行深入贯彻落实上级有关金融支持乡村振兴的决策部署，从信贷资源、产品创新、服务提质等多方面予以针对性支持，并不断加强银政合作、银企合作，金融支持乡村振兴的力度持续加大，2020年涉农贷款新增460.6亿元，有力支持了涉农企业经营发展。在普惠金融服务三农方面，江苏工行已与江苏省农业农村厅签订了战略合作协议，从推动乡村产业发展、培育新型农业经营主体、强化农村基础金融设施等方面推进开展合作。江苏工行将通过加强农业产业政策与金融资源方面的对接合作，加大对农业农村重大项目的支持力度，促进乡村一二三产业融合发展；加强对农业龙头企业供应链金融服务，提升农业全产业链服务能力；加大县域普惠金融资源倾斜力度，增加涉农有效信贷资源投放，创新多层次普惠金融产品和服务。

相关负责人表示，下一步，江苏工行将进一步贯彻落实党中央、国务院及总行党委的各项决策部署，强化服务创新，深耕地方市场，服务小微企业，进一步加大对实体经济的支持力度，努力打造江苏地区普惠金融服务的标杆银行，为江苏全力推动高质量发展、加快建设“强富美高”新江苏贡献更多的力量。