徐增武：2016年平安银行汽车消费贷款放贷目标800亿

要提高汽车信贷渗透率，关键是降低消费者融资成本；只有合同签订、上牌等这些工作也能够实现网上操作后，汽车才有可能大规模在网上销售

人物：平安银行汽车金融事业部副总裁徐增武

采访：中国汽车金融实验室首席研究员王丹妮

2015年我国汽车市场销量为2,459.76万辆，同比增长4.7%，创2012年以来最低增速；汽车销售主力市场由原来的一线城市向更深更远的三四线城市转移，中国汽车消费结构已经出现变化。另一方面，汽车信贷消费继续升温，据21世纪报系中国汽车金融实验室的统计报告显示，2015年中国汽车消费信贷渗透率超过25%；汽车金融公司也不断成立，截止2016年6月底，全国已经成立营业的汽车金融公司有25家。显然，银行在迎来中国汽车金融市场不断扩容的机会时，也面临着越来越激烈的竞争。

平安银行汽车金融业务依托当年深发展多年打造下的雄厚根基以及整合后的管理优势，前几年一直走在其他银行的前面。面对中国汽车市场的低增长以及越来越多的竞争对手，他们是否遇到了发展瓶颈？还是找到了应对措施？

本期，《中国汽车金融》走进平安银行汽车金融事业部，与年轻阳光的副总裁徐增武先生进行深入的沟通，他用淡定的笑容告诉我：中国汽车金融市场大有可为，平安银行今年取得比往年更高的增速，全年放贷目标直指800亿。

上半年平安银行汽车金融事业部业务同比增长近4成

2015年平安银行汽车金融事业部新增合同量为43.6万单，同比增长77%。今年1-6月份，新签合同为31.8万单，同比增长94%。今年计划新发放贷款800亿。

王丹妮：最近两年市场疲软，车市整体进入微增长阶段，整车厂家和经销商纷纷表示日子很难过，你们是做汽车消费信贷业务的，您觉得汽车金融市场如何？

徐增武：中国汽车金融市场大有可为。原因很简单：随着国人消费观念的不断变化，人们会越来越接受信贷消费；而且消费环境也在不断优化，国家不断出台有利的政策和法规，二手车限迁、征信系统等问题也在逐渐得到解决；更重要的是80、90后新生代已经成为汽车消费主力，所以汽车信贷消费市场前景可期。2015年平安银行汽车金融事业部新增合同量为43.6万单，同比增长77%。

王丹妮：增速确实喜人。那2016年的情况又如何？

徐增武：2016年，平安银行汽车金融事业部与去年同比增速更高：今年1-6月份，我们新签合同为31.8万单，同比增长94%。

王丹妮：你们今年的销售目标是多少？

徐增武：今年平安银行汽车金融事业部计划新发放贷款800亿。

王丹妮：我如果没有记错的话，在年初平安银行发布的2015年年报上，你们汽车金融事业部2015年全年发放贷金额为596亿元人民币，今年为什么提出这么高的目标？

徐增武：这个数据并不是没有根据的，就像刚才所说的那样，随着国民消费习惯的改变，国家对于金融促进民生的支持，整个汽车消费信贷市场在增长，汽车金融渗透率在不断提高，我们的业务也在持续增长。（笑）我们相信市场，也相信自己这个团队。

提高汽车信贷渗透率关键是降低消费者融资成本

汽车经销商对于汽车金融热情很高，汽车金融业务不仅可以促进汽车消费、帮助卖车，而且也是经销商金融服务的重要组成部分之一。

王丹妮：（笑）那先祝愿你们今年能够完成目标。话说回来，您觉得现在汽车经销商对开展汽车金融业务的态度如何？

徐增武：汽车经销商对于汽车金融热情很高。因为，汽车金融业务不仅可以促进汽车消费、帮助卖车，而且也是经销商金融服务的重要组成部分之一。举个简单的例子：每卖一辆车，经销商的销售利润可能是几千元，但如果消费者采用信贷的方式购车，如果贷款额为10万以上，经销商的利润也可以达到几千元。

王丹妮：你们银行收不收手续费？

徐增武：我们不收取任何手续费。

王丹妮：现在老百姓对贷款购车的热情度怎么样？

徐增武：一般来说，厂家有做贴息活动，特别是零利率产品，贷款渗透率就高；但厂家如果没有贴息活动，渗透率就普遍较低。

王丹妮：为什么？是中国人还不习惯于信贷消费？

徐增武：习惯是一个原因，更深层原因还在于消费者的融资成本高。如果厂家不贴息，1至3年期的银行汽车消费贷款年化利率大概在8%-9%之间（汽车金融公司、融资租赁公司的利率会更高）；如果再加经销商的手续费，对于消费者来说负担就很重了。国外之所以贷款购车是常态，因为融资成本低。因此，要提高汽车信贷渗透率，关键还是要降低消费者的融资成本。

汽车电商的兴起也会改变汽车金融销售渠道

汽车会否在网络上大规模销售，这要取决于我们的购车流程会否有所改变。以往汽车金融的主要渠道是4S店，随着电商业务量的增加，汽车金融的销售渠道也会转移或分流到电商平台上。

王丹妮：我们在谈到汽车市场的发展时，经常会说，国外的昨天就是我们的今天，国外的今天就是我们的明天。但在电商这个问题上，似乎中国比国外发展得还要快，中国人比外国人更喜欢网购。

徐增武：中国人之所以这么喜欢网购，最主要的原因是方便、便宜。而中国网销之所以可以这么便宜主要是因为中国城市人口集中度高，物流配送便捷，这就大大降低了网销成本。

王丹妮：于是问题来了，汽车会否有一天也跟现在的家电一样，大规模地去网络上销售？现在有些4S店几乎到了“谈电色变”的程度，您如何看待现在中国的汽车电商市场？

徐增武：汽车会否在网络上大规模销售，这要取决于我们的购车流程会否有所改变。

王丹妮：为什么这么说？

徐增武：汽车毕竟跟家电不一样，它不是买主直接在网上选货、付款之后，就等着商家送货上门这么简单。汽车的使用必须经过一个很关键的环节——上牌，这是无法在网上实现的。现在可以实现在线选车、购车、付款，但合同签订、提车、上牌这些工作还必须落地。因此，我个人认为，只有在解决了合同签订、上牌等这些工作也能够实现网上操作后，汽车才有可能大规模在网上销售。

王丹妮：也就是说，电商颠覆4S店的论调在目前来说，还为时过早了？

徐增武：我觉得汽车4S店没必要“谈电色变”，其实现在很多电商仍然只是导流的作用，真正实现在线销售的并不多，4S店可以与电商合作，由电商为其导流，4S店提供落地服务。

王丹妮：最初电商平台上销售的车都是一次性付款的，最近两年，一些电商平台也开始推出汽车信贷业务。随着汽车销售渠道的改变，汽车金融的销售渠道是否也会随着改变？

徐增武：一定会。以往汽车金融的主要渠道是4S店，随着电商业务量的增加，汽车金融的销售渠道也会转移或分流到电商平台上。

王丹妮：你们有没有与汽车电商合作？

徐增武：有。目前，我们与阿里、易车、汽车之家、第一车网等国内主流新车、二手车汽车门户开展合作。

开展二手车业务选择合作伙伴很重要

开展二手车业务，选择合作伙伴很重要。目前主要与大中型品牌二手车商、4S店、全国性电商平台以及各地二手车交易市场开展合作。

王丹妮：大家都看好二手车市场，但对二手车金融却都比较谨慎，平安银行的二手车信贷业务开展情况如何？

徐增武：二手车方面，我们主要做两方面的业务，一种是二手车购车按揭，一种是车辆抵押融资。平安银行是较早涉猎二手车信贷业务的金融机构，二手车业务规模和占比持续在提升。

王丹妮：二手车交易的非标准化导致很多金融机构对二手车信贷业务慎之又慎，平安如何看待二手车信贷市场，又是怎么做的？

徐增武：开展二手车业务，我觉得选择合作伙伴很重要。因此我们会综合开业时间、经营规模、稳定性、知名度等情况，对合作商家进行甄选，目前主要与大中型品牌二手车商、4S店、全国性电商平台以及各地二手车交易市场开展合作。

王丹妮：车辆评估是通过第三方操作吗？

徐增武：车辆评估也是平安银行自己在做。第三方检测会增加客户成本，降低效率。而且一些卖方自己就会对车辆进行检测认证。

王丹妮：是否担心自己评估有风险？

徐增武：平安在做二手车业务的时候，会综合进行判断：一是车辆来源；二是商家可靠性；三是车的外观及车况要符合要求；四是交易价格符合市场定价；五要筛选车辆，并不是所有二手车都提供贷款；六需要评估购买者情况。一般情况下，如果能够清楚掌握车商、车源、车况、车价、购买者的信息，风险基本可控。