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知识问答 (51) 2024-01-08 10:04:18

苏财金〔2021〕44号

各市、县财政局,各有关金融机构:

为进一步深化我省小微企业金融服务,着力降低小微企业融资门槛和融资成本,缓解融资难、融资贵问题,根据《江苏省普惠金融发展风险补偿基金管理办法》(苏财规〔2020〕14号),经研究决定,在江苏省普惠金融发展风险补偿基金项下设立“小微贷”专项贷款产品,现将《江苏省“小微贷”工作实施方案》印发给你们,请遵照执行。

江苏省“小微贷”工作实施方案

根据《江苏省普惠金融发展风险补偿基金管理办法》(苏财规〔2020〕14号),为进一步深化我省小微企业金融服务,着力缓解小微企业融资难、融资贵问题,引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度,助推“强富美高”新江苏建设,制定本方案。

一、总体要求

(一)指导思想。以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,持续推进我省普惠金融高质量发展,由江苏省普惠金融发展风险补偿基金(简称“省风险补偿基金”)、市(县)风险补偿基金、融资担保机构提供增信,引导金融机构向小微企业发放低成本、高效率的贷款,支持企业创新创业和转型升级。

(二)工作目标。支持改善小微企业融资环境,降低小微企业融资成本和融资门槛,引导合作银行持续增加“小微贷”业务规模。

二、主要任务

(一)开发“小微贷”产品。

省财政厅通过整合原“小微创业贷”和“苏微贷”,在省风险补偿基金项下设立“小微贷”子产品,为支持我省经济发展的各类小微企业提供低成本、高效率的信贷支持。“小微贷”依托省综合金融服务平台中“省普惠金融发展风险补偿基金专版”(以下简称“普惠基金专版”)实现全流程信息化管理。

1.贷款对象。“小微贷”投向于在江苏省行政区域内注册并从事生产经营,符合国家划型标准的小型、微型企业,不支持以个人名义申请。“小微贷”实行“两无四有”的政策要求,企业无需提供抵押、质押,有适销对路的产品及产品生产销售合同(定单)、有稳定的现金流(银行流水单)、有健全的财务会计核算(账表齐全)、有正常的纳税记录。对于借款企业及其实际控制人在贷款授信时,有下列情形之一的,“小微贷”不予支持:当期有逾期贷款未偿还;被列入人民法院失信被执行人名单;企业环评信用等级结果红色(含)以下;纳税信用评级D级。

2.贷款额度。省财政厅根据省与市(县)风险补偿基金规模、不良贷款情况等,每年确定“小微贷”年度投放额度上限。“小微贷”单户融资额度不超过1000万元。

3.贷款期限。“小微贷”为一年期(含)以内的流动资金贷款。

4.贷款利率。“小微贷”利率不超过LPR+100个基点。合作银行不得另外收取保证金、融资手续费等任何其他费用。省财政厅根据国家政策要求和实际情况,对利率标准适时调整。

5.担保方式。“小微贷”由融资担保机构提供贷款本金80%的担保,并实行“见贷即保”。融资担保机构不向企业收取任何担保费用,免除抵押、质押等反担保措施。企业实际控制人(法定代表人或主要股东)夫妻双方需承担连带保证责任。

(二)建立贷款风险共担机制。

按照“政府引导、市场运作、上下联动、风险共担”原则,建立“小微贷”风险共担机制,融资担保机构、合作银行、省市(县)风险补偿基金、再担保机构分别按1:2:3:4的比例承担风险,具体如下:

1.对于“小微贷”的不良贷款,由合作的融资担保机构承担80%的贷款本金损失风险,合作银行承担20%的贷款本金损失风险和全部利息损失风险。银行不向融资担保机构收取业务保证金。

2.融资担保机构对不良贷款代偿后,向市(县)财政局申请原不良贷款30%的风险分担(省和市、县风险补偿基金分别为15%),并向省级再担保机构申请原不良贷款40%的风险分担。省级再担保机构履行再担保责任后,按规定向国家融资担保基金申请风险分担。

3.省级再担保机构的再担保费收取标准:再担保费=担保金额×0.2%×担保期限/365。担保金额等于全额贷款本金。

4.融资担保机构向客户免收担保费用。省级财政对于融资担保机构给予担保费专项补贴。补贴金额=担保金额×50%×1%×担保期限/365。省财政厅根据“小微贷”投放规模、不良率等情况,对担保补贴标准适时进行调整。对于“小微贷”的担保业务,不再纳入省级普惠金融政策的担保降费奖补范围。

5. 对“小微贷”不予支持情形下的贷款,融资担保机构可免除代偿责任。一笔贷款不得同时享受省及市(县)两项及以上专项贷款财政支持政策,已享受过市(县)设立的风险补偿资金支持的贷款不得再申请“小微贷”政策支持。风险补偿计算依据以普惠基金专版中统计的“小微贷”数据为准。

(三)明确风险补偿资金来源及日常管理。

1.“小微贷”由省风险补偿基金和市(县)风险补偿基金提供增信和风险补偿。省级支持原“小微创业贷”的资金,由省财政厅收回纳入省风险补偿基金,省融资担保代偿补偿资金池可用于支持“小微贷”风险补偿。各地原“苏微贷”的风险补偿资金池(含省级出资部分)、市级支持原“小微创业贷”的资金,整合为市(县)风险补偿基金。

2.省财政厅和市(县)财政局分别委托专业机构担任基金管理人,简称“省基金管理人”“市(县)基金管理人”,对省和市(县)风险补偿基金进行日常管理。

三、重点工作

(一)优选合作银行和融资担保机构。

1.省财政厅发布“小微贷”合作金融机构申报通知,符合条件的银行和省级融资担保机构可向省财政厅提交书面申请,符合条件的市(县)融资担保机构向当地市(县)财政局提交书面申请。

有合作意向的银行应由总部或省级分支机构(一级分支机构)提交申请。同一家银行在省内有多个一级分支机构的,经省内其他一级分支机构委托,明确一个一级分支机构牵头申请。农村商业银行统一由省农村信用社联合社牵头申请。融资担保机构开展小微企业担保业务成效显著的,可申请成为“小微贷”的合作机构。鼓励政府性融资担保机构积极参与。

2.省财政厅按规定履行评审程序,择优确定合作银行、融资担保机构。市(县)财政局根据本地区融资担保机构申请情况,择优推荐本地区合作机构名单,并报省财政厅同意。

3.省财政厅、合作银行总部(省级银行)、省级再担保机构签订“小微贷”合作三方协议,合作期三年。合作银行分支机构与融资担保机构,市(县)财政局与融资担保机构,参照本方案规定分别签署合作协议,并按协议要求开展“小微贷”工作。

(二)明确贷款申请和投放流程。

1.有融资需求的小微企业须通过普惠基金专版申请“小微贷”,线上实现申贷主体与合作银行、融资担保机构的融资对接,线下由合作银行开展尽职调查,并办理相关信贷业务。同一贷款主体每次只能申请一笔“小微贷”,禁止同时申请多笔和跨产品申请。

2.合作银行独立开展贷款审批工作,融资担保机构不再做尽职调查,实行见贷即保。融资担保机构可委托合作银行代为办理担保机构与申贷主体之间的《委托担保函》及连带责任保证人的《反担保合同(函)》。

3.合作银行在发放贷款后,应在5个工作日内将相关贷款信息上传至普惠基金专版。在每月前5个工作日内,合作银行将上月放款项目清单及受托办理的《委托担保函》、连带责任保证人《反担保合同(函)》,批量报送合作的融资担保机构,融资担保机构根据合作银行的要求一次性出具保函。

4.合作银行负责“小微贷”的贷后管理。合作银行对符合“小微贷”支持条件的企业可开展续贷,鼓励 “无还本续贷”。单次续贷的贷款期限为一年以内。

(三)明确不良贷款风险补偿流程。

1.“小微贷”的风险补偿,按照合作银行申请、融资担保机构代偿,融资担保机构向财政部门申请补偿资金,市(县)基金管理人全额拨付省、市(县)风险补偿资金,省基金管理人按照风险分担比例拨付市(县)风险补偿基金等流程进行。风险补偿申请、审核、拨付过程中相关材料,以电子文件的形式上传至普惠基金专版。

2.合作银行应做好逾期贷款的追偿工作,融资担保机构积极配合追偿。对于担保机构已经代偿的,合作银行与担保机构就全部逾期贷款向借款人进行追偿。

3.对于合作银行通过追偿、批量转让等方式收回的资金,按照约定的风险补偿比例与融资担保机构及时开展清算返还,并由融资担保机构按原补偿比例返还市(县)风险补偿基金账户。合作银行、融资担保机构在清算返还时,可扣除金融机构实际支付的相关诉讼费用。

4.市(县)财政局定期就市(县)风险补偿基金拨付、返还等情况,与省风险补偿基金开展清算。

5.基金管理人应设立“小微贷”风险补偿工作台账,如实记录并定期核对风险补偿基金拨付、逾期贷款追偿进展、追偿资金清算返还等事项。

四、职责分工

(一)省财政厅职责。负责“小微贷”的牵头协调工作;筹措安排和审核拨付省级风险补偿基金;选择合作银行、融资担保(再担保)机构;选择省级基金管理人;统筹指导普惠基金专版开发建设;组织开展“小微贷”年度考核和绩效管理。

(二)市(县)财政局职责。筹措安排和审核拨付市(县)风险补偿基金;选择市(县)基金管理人;择优推荐合作融资担保机构;配合省财政厅对合作银行开展年度考核和绩效管理。

(三)合作银行职责。建立健全“小微贷”工作机制;自主开展贷款审批、发放等全流程管理;将贷款数据及时对接普惠基金专版;加强贷后管理,如实申请担保代偿;做好不良贷款追偿和风险处置;定期向财政部门和有关部门报告“小微贷”业务开展、贷款风险等情况。

(四)融资担保机构职责。开展不良贷款代偿;及时与市(县)风险补偿基金、省级再担保机构等,开展代偿补偿清算。

(五)再担保机构职责。开展“小微贷”业务的再担保工作;向融资担保机构拨付代偿补偿资金;与国家融资担保基金开展代偿补偿清算。

(六)基金管理人职责。根据财政部门要求设立风险补偿基金专户,承担基金日常管理职责;按照财政部门批准补偿文件拨付风险补偿基金;建立风险补偿基金工作台账,核算基金的收支情况;向财政部门等提交基金年度运行和财务情况。

(七)行业管理部门职责。省有关部门可结合自身职能,建立“小微贷”企业库,并与“普惠基金专版”对接。

五、保障措施

(一)落实风险管控。各合作银行应优化工作流程,加强风险控制。每季度末统计不良贷款情况,以总行或省分行为单位,合作银行逾期90天以上的“小微贷”不良贷款占全部“小微贷”贷款余额达到3%的,应暂停新增贷款投放。在贷款投放初期,给予一定容忍度。

设置代偿上限,合作银行(分支机构)和融资担保机构就“小微贷”设置3%的代偿率上限,即代偿率大于3%(不含)时,担保机构将暂停代偿,待代偿率下降到3%以下时,担保机构继续在风险分担比例范围内代偿。在合作期第一年,某融资担保机构为同一家银行提供的“小微贷”累计项目贷款本金2亿元以内的担保业务,出现代偿风险的,不受上述代偿比例限制。合作期担保代偿率=累计担保代偿金额/承担代偿责任的累计贷款年化本金。承担代偿责任的累计贷款年化本金=Σ(项目贷款本金×贷款天数/365×80%)。

(二)实施考核奖惩。省财政厅会同有关部门对“小微贷”进行年度考核和绩效管理,重点考核合作银行贷款投放规模、支持企业数量、融资成本、审贷效率、不良贷款率、履约情况等。市(县)财政局考核所辖融资担保机构担保规模、代偿情况、代偿效率等,考核结果报省财政厅。

(三)加强信息化管理。省财政厅委托、指导省联合征信公司做好普惠基金专版的技术支持和日常运维,实现“小微贷”从产品发布、贷款申请、融资对接到风险补偿等线上管理。

本方案未尽事宜,按照《江苏省普惠金融发展风险补偿基金管理办法》(苏财规〔2020〕14号)及有关合作协议执行。

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