所谓全流程风险管理，就是让风险管理不局限于某一个环节，而是贯穿全业务流程，顺着流程，每一个环节都需要对不同的风险进行选择、过滤和管理，以达到风险可控的目的。

从车抵贷的业务流程来看，主要包括贷前、贷中、贷后三块。贷前审核基本包括反欺诈系统、面审、及其他风险评估。贷中管理主要在对客户的各方面监控上，把握风险的动态变化，主要以 GPS 管理系统和回访为主；贷后管理则是逾期处理及最后的催收，及时回收资产。

下面，我们通过这三个方面，讲一讲车抵贷全流程风险管理需要注意的点。

贷前审核

目前车抵贷业务的竞争力，很大程度上体现在「快」字上，所以从申请、审批到放款，有必要进行一定的时间管理，以保证在短时间内完成贷前审核的过程。有时可以结合惩罚奖励制度，提高工作人员的效率。

但是，在追求效率的同时，不能忽视风险控制。目前车抵贷业务的贷前审核，大都会对接第三方大数据，通过黑灰名单、犯罪记录、多头借贷等风控数据排除基本的风险，然而仅依靠此类风控报告很难把潜藏的风险排除，还需通过其他途径，如通过面审了解各类「软信息」判断。

面审不必多说，相信做车抵贷业务或多或少都有经历，主要看前期的准备工作及现场的随机应变、注重细节。「软信息」则是包括所有相关的非财务性信息，主要有年龄、家庭、经营场所、贷款用途、共同借款人等，这其中有些需要通过面审、家访了解验证，但也有一些直接体现在数据上。

面审需要注意的点：

1.外表（着装打扮、行为举止等）

2.家庭（整体环境、妻子孩子情况等）

3.经营场所（整体环境，货物情况等）

4.其他相关人员（与雇员、邻居等交谈了解）

……

举个例子，一些车抵贷公司需要贷款人提供相应的房产证明，这种情况下就会出现个别「小房大车」的现象，即五六十平的房产，抵押的车辆却价值 50 万甚至百万。

更有「有心人」会寻找同名同姓的人骗贷，因为房产证上只有姓名，无身份证号。此时就需要对附属材料验真，比如年龄，通过取得房产证的时间推算一下，可能就发现贷款人取得房产证的时候还未成年，进而发现贷款人和房产证上的并非一人，而是同名同姓的两人。能不能发现这些潜在的风险，此类「软信息」的重要程度不言而喻。

贷中及贷后管理

贷中管理主要把控风险的动态变化，并根据实际情况作出相应的判断和措施，不要让客户消失在你的视野之中。一方面是对车辆的监管，主要通过 GPS 及平台进行实时监控。

GPS 监控需要注意的点：

1.实时的车辆状态监管

2.可疑的行车轨迹回放

3.进入车管所、二押等风险地点

4.车辆长时间未进入家或公司

5.车辆长时间不动

……

另一方面是对人的监控，这种监控尽量要变成「社会交往」的状态，即便客户还在正常还款，也可以了解客户的生意状况。就比如已经持续很久的贸易战，如果客户做的是对外或国际贸易业务，会不会受到影响？在与客户的沟通中收集信息，了解客户想法，就可以在风险发生的前期及时止损。

贷后管理主要包括逾期及催收的相关事宜，如有客户逾期，首先要了解客户的还款意愿和还款能力，针对不同的情况采取不同的方式。最好的是还款意愿和还款能力良好，只是因为一些特殊原因（如遗忘，出差等），提醒，帮助客户做好还贷管理即可。最坏是无还款意愿也无还款能力，那就尽快进入法律流程，及时挽回损失。

最后讲讲催收工作，由于扫黑除恶的不断开展，催收工作其实已经相当艰难。目前三人成行上门就有涉黑的嫌疑，所以只能派两人，但最好另派一人全程摄像，不参与其他任何催收工作，留存视频。而催收人员不能统一着装、不能有纹身，催收时不能以敲邻居门、贴公告等方式，亦不能恐吓或使用语言暴力。

评审会制度

在车抵贷业务整个流程中，往往会存在可能有风险，但不能完全证实的情况。像贷前审核时的灰名单客户做还是不做？贷中管理，客户虽然在正常还款，但已知他的业务状况不佳，是否要采取一定的措施？贷后的逾期管理，如何判断客户的还款能力和意愿？

这些问题个人很难判断，其实可以采取「评审会」制度，抽取公司核心人员为成员，通过一定的流程讨论，决定上述及其他可能存在风险的情况。

而评审会的审批也需要遵循一定的原则，基本包括以下几点：

1.量化：评审会的决策必须建立在量化的信息（数据、图片）基础上，减少主观的言论（去经验化）。

2.标准化：通过固定的形式与流程，将信息用标准的模块呈现给评审会。

3.透明化：评审会采取「一票否决」的原则（去权力化）。

4.时效性：在 20 分钟内完成会议。

当然，评审会制度具体落实需要考虑实际情况，因时制宜、因地制宜，选择真正适合自身的标准和原则，不能完全生搬硬套。

总的来说，车抵贷全流程风险控制的目的是对业务风险进行全面的把控，但不能以牺牲效率为代价。相反，在控制风险的同时，通过模块化、标准化与流程化的设计，达到质量和效率同时的提高。