平安银行车主贷(车主贷平安银行一次还清)?

知识问答 (59) 2024-01-17 10:03:34

平安银行车主贷(车主贷平安银行一次还清)? (https://www.962900.com/) 知识问答 第1张

最近朋友圈、抖音等各种自媒体上,关于房贷转贷的消息满天飞,尤其年后郑州按揭房贷(首贷)利率降为3.8%后,转贷风气刮的更大,火烧的更旺了。

几乎人人都会心里嘀咕,我家的房贷是多少,高不高,要不要提前还,要不要转,每个月要多出多少利息。

再加上房产中介、贷款中介霸屏转发的,如果贷款100万,按照现在房贷3.8%,那么一个月能省多少,一年能省多少,三十年能省多少,搞得人人都很焦虑...

实际情况是怎样的,

是像大家理解的那样的吗?

答案自然是:不是大家想象那样的,差别很大。

一、年化5% 年化6%高吗

在工作过程中,发现绝大多数人对贷款成本,对月息,对年化是完全没有概念的,只是一味的跟风,人心是多变的,人性是从众的。

比如,唉,我前几年买的房,按揭贷款高死了,5.39%,每个月的还款几乎都是利息,本金都没怎么还。

再比如,我经常接到这样的咨询电话,李经理,我的车能贷多少钱,我家的房贷高,我想用车贷一笔钱,去把我的房贷还一部分,这样可能会省点利息。

其实他不明白,车贷的利息远远高于房贷,就拿郑州市面上最低利息的平安银行车主贷来说,年化成本区间在8%-18.5%(平均月息3厘5-8厘5),更不要说其它车贷产品,年化成本大多都在20%左右,甚至更高。

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最近按揭房贷利息一降再降,给很多人造成一个假象,那就是年化5%,是很高很高的贷款利率,不能用,更不要说高于5%的利率了,更不能用。

其实他不明白,大多数人平时接触到的贷款,比如,微信贷、借呗等,不打折的情况下,成本是万五,也就是借一万块钱,一天五元的利息,年化成本是18%,是不是比房贷5-6%高很多,都三四倍了。

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二、判断一个贷款产品好坏的标准

1、贷款额度:额度是最重要的,能申请10万,50万,还是100万,完全不是一个概念的。

多笔小额利息低的,远不如一笔大额利息稍高的贷款,要不然天天记着哪天是还款日,是有点痛苦的。

更不要说,多笔小额利息又高,比如网贷小贷,更远远不如一笔大的利息低的贷款。

2、贷款期限:期限是次重要的,贷款能申请一年、三年、五年、十年、二十年、三十年,是完全不一样的。

同样的贷款金额,还款期限不一样,月还款金额是差别很大的,对应的月还款压力也是完全不一样的。

试想下,贷款20万,等额本息:

1年期月还款大概在18000元左右;

2年期月还款大概在9700元左右;

3年期月还款大概在8000元左右;

4年期月还款大概在5500元左右;

很明显,月还款18000元和月还款5500元,压力是不一样的。

3、贷款利息:贷款利息几乎是所有人最关注的点,其实对于大多数人来说,贷款利息并不是最重要的点,最起码要排在额度和期限之后。

4、还款方式:是先息后本,还是等额本息,大多数人会选择先息后本,原因是前期还款压力小。

也有少部分人,选择等额本息,认为每个月有固定收入,每个月还点,每个月还点,省得最后还本金时,凑不够没法弄。

...

从以上标准,综合来看,对于大多数人来说,有哪个贷款,能像房贷一样,贷款金额那么大(最起码100万左右吧),贷款期限那么长(最长可以申请30年),贷款利息相对低(4-6%),恐怕没有。

分析到这里,你还感觉5%、6%的房贷,是很差劲吗?是完全不能接受吗?

说过题外话,如果银行能不限制的发放房贷类似的贷款,估计会有很多很多的人和企业,会选择有多少我会要多少,哪怕上千万,甚至上亿,上百亿,也是敢要的,可惜银行是不会给的。

在新闻上经常看到,很多企业的融资成本,常年在10%以上,甚至更高。

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三、市面上有哪些转贷方案

(一)、提前还款

如果手上有闲钱,没有好的理财渠道,短时间内也用不到这笔钱,就考虑把房贷部分或者全部提前还款。

不过需要注意,提前还款是单向选择,提前还款相对容易很多,但是如果再用钱,想再申请到5-6%+贷款期限20-30年+贷款金额那么大的贷款,是万万申请不到的。

(二)、商转公(省直公积金)

目前在郑州,省直公积金好转,自己去公积金中心就可以申请办理。

市值公积金非常不好办,目前应该还没有类似的政策。

(三)、对敲(二手房过户,非夫妻间过户)

这个方案需要的基本条件

1、必须得有房本。

2、代持人须有首贷资质

3、身份证前6位,身份证地址,尽量不一样。

这个方案优缺点很明显

优点:能够重新办理按揭贷款,实现最低按揭贷款利率(目前是3.8%),最长贷三十年。

缺点:有税,占用对方的首贷资格、欠对方人情(人情债很难还),将来还月供有点麻烦,有道德风险(尤其房子大幅度涨价后)...

(四)、房产抵押贷款

1、这个方案需要的基本条件:

A、房本得下来。

B、征信不能太差。

2、常见的贷款方案

A、3年期先息后本、月息3厘,年化3.6%。

B、5年期先息后本、月息3厘,年化3.6%。

C、10年期先息后本,前9年每年还5%的本金,第10年还剩余55%的本金,月息3厘58,年化4.3%

D、10年期先息后本,每三年还一次本金,但直接签10年合同,三年后不需要再走流程,还进去就能刷出来,月息3厘16,年化3.8%。

E、20年等额本息(10年还完),也就是前119个月按照20年等额去还,第120月还完剩余本金,月息3厘58,年化4.3%。

F、10年等额本息,前118个月等额还40%的本金,第119个月还30%的本金,120个月还30%的本金,月息3厘33,年化4%。

这个方案优缺点也很明显

优点:能把利率降下来,少出利息,月供压力会变小,能多贷利息非常低的钱,实现债务优化。

缺点:营业执照在贷款期间不能注销(经营贷)、贷款到期后需要再折腾一次(尤其三年期五年期的),到期再贷,额度和利息都有可能会有变化。

以上为比较落地的几种转贷降息方案,在实际的工作过程中,选择房产抵押贷款的比较多,可行性强些。

在房产抵押贷款中,纯转贷的,选择C、D、E、F的比较多,除了转贷还想用利息低的资金,选择A、B的比较多(这种房价得经历一波涨价才行)。

需求不同,选择就不同。

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四、我是否适合转贷

人心是多变的,人性是从众的,大家都很容易从众跟风,转贷并不是人人都适合,也不是想转都能转的,它是有条件的:

1、是否有房本,没有房本就不用考虑这事了,因为没有房本做不了房产抵押,也交易不了;还有很多房子还没有交,甚至烂尾的,就更转不了。

2、征信是否良好,如果征信已经坏掉了,比如,黑了,逾期很多,逾期很长时间,当前逾期等,大概率也是转换不了的。

3、如果现在的按揭房贷利率本身就很低,比如,4点多,4%左右,就没有必要转换了,转了一个月省不多少钱,再说,转换也是需要花钱花时间花精力的,时间和精力也是成本。

但是有一种情况,房子买的比较早,虽然房贷利率比较低,但是房价涨价了,想套出一些便宜的钱出来用,这种是完全可行的。

日常工作中,这种情况是很多的,要多于纯粹的高息转低息,贷出几十万非常便宜的钱(房产抵押几乎是最便宜的贷款),去把信用卡,网贷等都还掉,实现债务优化。

4、如果现在按揭房贷利率很高,但是房子没有涨价,或者降价了,导致现在的可贷额度低于按揭余款,如果手上有钱能够填补缺口,是可以转换的,如果手上没钱去填补缺口,就不要折腾了。

5、如何房子近两年,有出售的计划,就没有必要折腾了。

6、收入还可以或者收入比较稳定,预计十年内或者更短的时间内,能够把房贷部分或者一次性还清,那么这种是可以的。

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