汽车金融

汽车金融是消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。

汽车金融

25%、30%、95%，这是杭州三家不同汽车品牌4S店给出的消费者通过汽车金融政策购车比例数据。用最通俗的方法去理解该数据，就是100个人当中通过不同贷款方式去购车，其中采用汽车厂家金融模式贷款购车的人数达到了25人、30人和95人。

在去年并不景气的车市中，包括上汽金融、通用汽车金融、大众汽车金融、宝马汽车金融等国内十多家汽车金融公司纷纷把目光投向了这个朝阳产业。究其原因，除了汽车金融能给汽车厂家和4S店带来直接的利润外，平均近10%的销量提升也是其隐藏最深但功不可没的地方。

手续方便、通过率高和放款时间相对较短，不管是普通白领还是私营业主，即便是做买卖的小贩也都能通过汽车厂家金融公司所提供的金融政策，以最低的首付买到自己的爱车。

汽车厂家金融政策

已成汽车销售新引擎

"现在卖车不赚钱甚至是亏本，如何去扭转这一颓势也是很多4S店面临的难题。如今，各大汽车厂家推出的金融贷款方案或许对于消费者和4S店而言，都是一项双赢的政策。我们现在也要求销售顾问在卖车的时候向想要贷款买车的消费者推荐上汽金融方案。"浙江申孚4S店销售经理刘礼莲说，上汽金融作为较早推出金融政策的汽车金融公司，目前在全国的各荣威、MG 4S店里推行地都不错，而且受到了消费者的欢迎。

在浙江申孚4S店，每个月通过上汽金融按揭购车的比例占到了贷款购车总量的25%左右，而且比例有上升趋势。以指导价为8.97万元的MG 1.5MT为例，通过上汽金融方案，首付最低只需20%，如果贷款5万元，分两年还完，需再支付2500元—4000元不等的手续费。和银行贷款相比，虽然在费用上没有特别明显的优势，但其贷款通过率相对较高，而且放贷时间在3—5个工作日，必要条件就是你在距杭州200公里范围内有房产或者有人担保即可。如果你通过建设银行贷款购车，则需要你在杭州有房产，若没房产，一般只有事业单位或者公务员之类的优质客户才能获得贷款。

"一般采用上汽金融政策的多为工作不久的白领和年轻人，首付比例较低，而且月供也不是很高。这在一定程度上刺激了汽车消费。"刘礼莲表示，在车市低迷时期，作为汽车消费延伸品的汽车金融，已经越来越受消费者的青睐。

据了解，近两年来，为了吸引客户，上海大众、雷克萨斯、一汽-大众等品牌，均针对特殊的市场推出了个性化汽车金融产品，"超低首付超长车贷"、"两年免息政策"、"半付半贷"等方式层出不穷，各自针对不同需求的客户群体。

现阶段汽车金融遭遇利润瓶颈

"购买宝马7系、X5、X6等车型价格在100万上下的消费者，多为私营业主，他们需要的是现金流，所以采用低利息的宝马金融政策成为了他们购车时的首选。"浙江和诚之宝4S店金融经理王健告诉记者，该店从开业到现在的一年多时间里，采用宝马金融贷款购车的消费者占到了贷款购车总量的95%，远远超出了他们的预期。

为此，记者也专门联系到了一位通过宝马金融贷款方案买了一辆宝马730Li豪华型车的私营业主王荣顺。他用商人最通俗易懂的方法给记者算了一笔账：买这款730Li车型的时候，在4S店通过宝马金融贷款50万元，按照目前金融政策12个月贷款年利率1.77%(宝马金融)计算，折算下来只需支付4000元左右的额外费用。而如果把这笔钱在民间进行放贷，按照市面上一分利计算，每年可以获得5万元的利息报酬。尽管这样的计算模式有一定的风险因素存在，但对于一般的私营业主而言还是很有实际意义的。

据王健介绍，宝马金融在终端的市场份额已经由2007年的10%上升到了目前的30%左右，由于国内消费环境的不成熟导致车贷业务停滞不前，真正到手的利润也微乎其微，甚至不少品牌的车贷业务仍然面临亏损的境地。

国内汽车金融犹如一座"金矿"

在国外，汽车金融产业是一个规模大、发展成熟的产业，即使现在成熟汽车市场的汽车金融每年平均增长率也在3%左右。相比中国市场，目前汽车信贷销售不到汽车销售的15%。在美国、欧洲、日本等成熟市场，汽车消费平均60%依赖于汽车金融服务，而我国目前只有不到15%的车辆是通过汽车消费贷款购买。

据中国汽车流通协会常务理事专家委员会专家贾新光介绍，在国外，汽车金融公司并不仅仅狭隘地理解为分期购车，首先，它是为生产厂家解决资金需求，因为厂家把汽车卖给经销商，一般可以有60天的还款宽限期，那么这边厂家需要资金，通过经销商开一个汇票由汽车金融公司协助融资；其次是为商家提供融资，帮助经销商实现正常运转；最后才是为消费者提供贷款。在国内，很多人只了解汽车信贷中分期付款项目。

像上汽通用金融、大众金融、丰田金融等提前入驻国内汽车金融市场的汽车公司在国内市场已经风生水起。"目前通过通用金融的GMAC贷款买车的数量占据总的贷款买车数量的30%左右。"浙江兰通4S店金融经理戴丽娅表示，如此疯狂的数据得益于GMAC宽松的贷款政策，其中只要在全国范围能提供房产证即可；没有房子有稳定的收入证明，银行流水账单即可；如果你是做小生意的，提供进出货单据也可以。刚刚过去的12个月内，上汽通用汽车金融公司服务的经销网络增长了40%，为全国超过320个城市的2500余家直营汽车经销商提供零售信贷服务。8年时间里，累计零售客户已超过88万名，服务资产规模超过400亿人民币。

据了解，随着各大城市第一波换车高峰的来临由此派生出来的二手车消费，加之二、三、四线城市汽车消费的强劲增长，未来汽车金融的市场规模将无法估量。

汽车金融还是一位"睡美人"

尽管这两年汽车厂家推出的金融贷款购车方案层出不穷，但在现实的发展过程中，汽车金融这一路走来仍是跌跌撞撞，宛如一位没醒来的"睡美人"。

现阶段，在汽车信贷领域，贷款购车共有银行车贷、信用卡分期付款和汽车金融公司信贷三条途径，优劣度不一。

汽车金融公司贷款程序比商业银行车贷要精简不少，上汽通用金融甚至宣称从申请到放款最快仅需1小时，最快可实现两天内提车。另外，汽车金融贷款期限可以放宽至4年甚至5年，首付可放宽至20%，而普通银行车贷贷款期限多为3年，首付最低30%。不过，利率相对较高是汽车金融公司目前的最大软肋，3年期贷款利率普遍超过10%，有的接近14%。

贾新光表示，目前国内由于汽车金融公司资金来源主要为车企利润，较为单一，导致融资成本较高，进而影响了汽车金融公司信贷的竞争力。国外汽车金融公司的融资形式较为多样化，包括银行贷款，发行商业票据、股票和债券，客户存款，购车储蓄等。另外，汽车消费观念引起的信贷需求不足、汽车金融的法律政策环境不完善、汽车金融公司服务能力不强等制约了中国汽车金融的发展，也使得现在的汽车金融市场规模还很小。

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