面对汽车金融的大市场，商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司以及互联网金融公司纷纷加入到其中。面对不同的汽车金融经营主体，其背后的风控管理也有着显著的差异。

汽车是个大产业，广义上讲，与汽车相关的金融活动都是汽车金融，这其中既包括了消费过程中的消费金融，租赁过程中的租赁金融，也包括汽车抵押过程中的车抵贷业务等。同时，经销商的库存融资、主机厂的融资业务也都是汽车金融的范畴。

面对这一巨大市场，从商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司以及互联网金融公司纷纷加入到其中。面对不同的汽车金融经营主体，其背后的风控管理也有着显著的差异：

商业银行

资金充足且资金成本低，较低的利率成为商业银行金融产品的最大优势，但商业银行对于个人前期信审非常严格。因此在客户较为优质的前提下，商业银行对贷后车辆的管控往往并不重视，整个风控过程重人轻车。

融资租赁公司

融资租赁公司的信审门槛较商业银行而言相对较低，产品设计也更加灵活，但资金成本也相对较高。与商业银行相比，融资租赁公司会加强车辆的贷后监管。

互联网金融公司

在激烈的市场竞争面前，互联网金融公司想要抢占市场份额，往往不得不进一步降低贷前风控的标准，其客户多为征信记录较差，或无征信记录的客户，因此贷款利率也相对较高，对于这部分客户，贷后风控会特别严格。

库存融资

经销商库存融资的风险并不大，但其风控关注点与其他汽车金融产品有所不同。其他金融产品风控的关注点是GPS设备离线，但库存融资则要关注GPS设备上线，因此库存融资的仓库中通常会装有GPS屏蔽器。如果车辆在没有登记卖出的情况下，GPS设备突然上线，就应该引起关注。

也就是说，贷前审核的要求越低，对贷后风控的要求就越高。从事贷后风控的公司也要根据车辆的GPS轨迹对客户进行分级，从而采取不同的监管措施。一般GPS设备分为有线和无线两种。有线设备会与车辆电源相连，可以实现车辆的实时定位监控；无线设备体积小，可以安置在车辆的任意位置，每天定位一次，电池可持续3年，例如万位科技推出的无线水箱定位设备，可以放置在贷款车辆的玻璃水箱中，非常隐蔽。

万位科技水箱定位产品

对于低风险的客户，往往只需安装一台无线设备，无需进行实时监控；对于高风险的客户，则需要安装一台有线设备和多台无线设备，并对常见的骗贷行为采取不同措施，例如离线报警、子母分离报警、二押地区报警、围栏报警等。GPS设备对于车辆贷后风控至关重要，对于骗贷人而言，如果说有线GPS设备可以通过各种手段拆除，那么无线GPS设备可以说是汽车金融公司的最后一根救命稻草。

万位科技有线定位产品

风险控制是所有金融公司的死穴，汽车金融也不例外。传统汽车金融项目，一放大规模就会死于风控，但若是风控严格，由于其成长缓慢，收益又会低于资金成本，所以风险控制就显得尤为重要。

上海万位科技有限公司是国内最早从事汽车金融贷后风控的公司，在GPS风控运用之前，行业内无法想象如何不抵押车辆就能放贷，可以说GPS风控催生了如今的汽车金融行业，万位科技正是这个行业的先行者和开拓者，其产品和服务可以满足各种汽车金融业务场景的需求。

未来，汽车金融风控的竞争已经不再局限于智能硬件设施，各家风控供应商在数据、平台、运营方面的实力，才是整个竞争格局中的关键。通过大数据风控帮助汽车金融公司实现风险前置，进一步降低风险、提升效率，这将是万位科技始终致力于的方向。

崔俊涛，上海万位科技有限公司联合创始人兼CTO，在互联网及汽车金融行业有超过10年的从业经验，对物联网、云计算、大数据等均有一定的研究。

目前专注于汽车金融领域的风控模型及大数据研究，希望使用数据技术为汽车金融行业提高效率及降低风险