上海松江骏合小额贷款股份有限公司实习报告毕业实习报告 学院(系):,,,,,,,,,,, 专 业:,,,,,,,,,,, 班 级:,,,,,,,,,,, 学 号:,,,,,,,,,,, 姓 名:,,,,,,,,,,, 实 习 单 位:,,,,,,,,,,, 上海松江骏合小额贷款股份有限公司实习报告 在2011年6月20日至2011年9月30日，我在上海松江骏合小额贷款股份有限公司进行了为期三个月的毕业实习。实习过程中，我得以将书本上学到的理论知识结合运用到社会实践中，同时学到了许多无法从书本上学到的知识，可谓收获颇丰。很感谢公司给了我这个机会实习，让我能够更加全面了解自己，能向身边的同事学习，能够提高锻炼自己。 一、公司简介: 1、公司性质: 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。上海松江骏合小额贷款股份有限公司于2008年12月经上海市金融办批准成立，是上海市首批小额贷款试点单位之一，也是上海小额贷款公司协会理事长单位。公司以扶持中小企业、个体工商、农业经营户为目标，为其提供信贷及相关的咨询服务。 2、业务服务: ?贷款业务:小企业信用贷款、小企业自主担保贷款、小企业联保贷款、小企业固定资产贷款、个人助业贷款、无抵押微贷等。

?咨询业务:融资顾问 投资顾问 理财顾问等。 3、企业文化 ?骏合目标: 诚达方寸、恒通天下 ?骏合品牌: 汇天下才骏、贵天地仁合 ?骏合口号: 梦想、激情 ?骏合理念: 用心一切皆有可能 ?骏合作风: 诚信、谦卑、忠诚、感恩 二、实习内容: 作为实习客户经理，我们的主要职责就是开发客户，以及为客户办理贷款，作为新手，同时操作的又是公司最新开发的业务，因此可以说一路是在跌跌撞撞中慢慢成长起来的。我们的工作内容分为贷款的前、中、后三个部分，但是由于1 每个部分均需要用到不同的技巧以及涉及范围甚广，在此我主要将我的实习内容按照不同方面分为以下几点来进行讲述: 1、平台设立——加强与银行及其它金融机构的合作 平台是客户经理办理贷款业务的前提，因为这决定了客户来源、对于竞争者的了解等。这里的平台一般是指银行以及其他金融机构的信贷员，我们需要和他们建立关系并且保持良好的关系，以求相互合作，如此，不但能源源不断地有适合我们的潜在客户，而且可以更加了解行业趋势。在这方面，我做的并不够，由于我的带教老师有足够的客户来源，因此我也是应接不暇，没有额外精力去拜访很多信贷员，但是我依旧在网络上加入了许多贷款相关的网站、群体等，也因此获得了不少客户，并且认识了其他信贷员。

除此之外，由于我公司注册资本的限制，按规定我公司贷款最高额度为250万，在有客户有更高的额度需求时，就需要与银行合作，这也是建立在平时良好的平台沟通的前提下的。 2、企业调查——如何快速全面的了解一个企业，进行风险判断控制 企业调查是在贷款的中间环节需要的，我们客户经理需要上门调查，根据客户提供的资料来判断客户的企业(此处主要针对企业客户)是否正常运作，是否有盈利，以及进而其可支配收入是否达到我们的贷款要求。在这过程中用到了不少的财务知识，由于在大学中已修过会计学，这也使得我省力不少。除了要收集基础的证明所有权属的资料，如营业执照，之外，我们还需要企业提供财务报表、与上下游客户的往来合同等。我们需要从各个方面了解企业的运行模式(包括其上下游的取得、其生产的工艺流程等)、收入及支出状况、信贷历史、资本积累状况等，从而判断其对贷款的需要程度以及其偿还能力，当然很重要的一部分，我们的风险。我们在一开始时会出现资料收集不全的状况，主要是因为我们还不知道应该从哪些方面来全面了解考察一个企业，在上级以及同事的指导下，我们逐渐可以一次性地收集我们需要的资料，并通过自己的判断分析来了解一个企业。 3、客户沟通——如何获得客户好感帮助贷款进行，如何维持联系 与客户沟通是贯穿整个贷款过程的，无论是前期的客户取得还是中期的调查过程，乃至于贷款后的联系，都是至关重要的。

在贷款前，我们需要联系我们的潜在客户，并且进行业务介绍以获得客户，但是倘若解释不清往往会丢失了客户或是让客户产生了误解因而影响贷款的后续进行。在贷款过程中，主要即为贷款调查及上报审批后如何报告给客户审批结果(因为结果有时并不是客户所申请是那样，可能对于贷款金额或期限有所调整，而我们如何叙述才可以让客户接受也成了至关重要的一点)。特别像我主要办理的无抵押贷款，我们对于企业的审核是十分严格的，因而需要企业提供的资料较为全面，有时客户会觉得麻烦或者认2 为泄露公司机密，因而不愿配合，此时与客户的沟通就显得很重要了。以及贷款发放之后，与客户的联系也是很重要的，需要实时跟进客户的状况，进行贷后管理，主要是风险评估以及利息偿还的正常。 4、风险控制——完善内部机制，科学控制风险 由于小额贷款公司是以自有资金放款，属于高风险的金融组织，因而风险控制是其业务中十分重要的一块。因此我公司也设立的各个部门，层层把关，科学控制风险。一般一笔贷款的发放审批，除了需要业务部经理的通过之外，还需要通过风控部、总经理，有时较为大额的还需要通过财务经理、董事长。此处，客户经理与公司内部审批人员的沟通也是极其重要的，因而公司往往对于资料的准确性、详细性等方全面的考察，以求及时发现问题，做好风险控制。

贷后，风控部门及客户经理也时常上门拜访客户，了解客户是否正常经营，评估风险。以及在出现问题时，风控部门也会出许多方案来解决问题，比如允许某些客户延期还款、分期还款，或者诉诸法庭。 三、实习感受: 1、实习感受——走出象牙塔，见到了不一样的世界 这次的实习让我看到了在学校、在书本无法学到的东西，同时也由于行业的特殊性，我得以接触到了许多不同类型的企业，见到了形形色色的人，也让我成长很多。在这个成长过程中，虽然磕磕碰碰，但是幸运的是有身边同事及领导的帮助及指示，使得我找到方向。比如在平台建立这方面，这是我们组长一直强调的，也是我们经理一直说的，虽然我做出了一定的努力去建立平台，但是毕竟并没有真正地上门进行拜访，也没有主动积极地长期保持联系，因此我的平台还是比较脆弱并且狭小的，这是需要我改进的。而在调查企业的过程中，许多地方还显得很生嫩，特别是在刚开始的时候，由于不知道如何操作，甚至有过3次上门调查同一个客户的情况，不但麻烦客户，而且拖慢了整个贷款的进度，这都是由于业务不熟悉、考虑不全面以及没有经验造成的。 此外，骏合的企业文化也是让我印象颇深的。我们在最初面试时就有被提问说如何看待骏合品牌“汇天下才骏，贵天地人合”，我认识是指骏合汇集了天下有才的认识，并且珍才惜才。

虽然最后并没有得到准确地解释，但是抱着这个想法，我的自信心得到了提升，因为我觉得能够进入骏合的人都是优秀的人才，这也是公司向我们传递的信息。自信，无疑在工作过程中是十分重要的，它影响着我们工作的效率以及工作的积极性等多个方面，拥有自信可以让我们工作更加顺利。另外便是“用心一切皆有可能”，这是我们在公司会议时许多领导都强调到的一点，我们的业绩可能不是很好，或者出现了一些问题，但是我们都必须要去克服，而不是一味的辩解说有多么的困难，因为用心一切皆有可能。我也曾被领3 导批评过，因为做事情不够积极到底，事情做了，却没有进一步跟进，说到底，做事情没有用心，否则有什么事办不成的呢。 2、小额贷款公司前景——风险控制、自身成长与扶持中小企业的矛盾 小额贷款公司发展前景堪忧，一方面，国家补贴优惠政策不到位，目前小额贷款公司旨在以最好的服务加大对微小企业和农户的贷款支持力度，实际贷款利率水平并不高，而营业税、印花税等税负却很重，公司盈利空间很小，另外财政部门相关的中小企业贷款风险补偿、奖励等政策又惠及不到。 另一方面，自身规避风险能力有限，小额贷款公司的客户群普遍赢利能力较弱，还款能力较低，小额贷款公司尚不能纳入央行的征信系统，无法从正规渠道对客户的身份和信贷信息进行有效甄别，因此小额贷款公司自身经营风险较大。

另外，因为小贷公司的身份问题没有解决，导致公司的贷款抵押(质押)登记时也遭遇法律依据缺失的问题，按照现有抵押(质押)的法律规定是不能进行登记的，从而使得在贷款逾期后这些公司无法依法享有对抵押(质押)财产进行优先受偿，更是一个风险失控的大问题。小额贷款公司虽已经运行多时，但上述风险一直存在着而随时爆发 由于得不到扶持补助，小额贷款公司自身运行压力极大，然后对于急需贷款的中小企业，仿佛是救命稻草，对于是否放款，小贷公司自身是十分矛盾的，即希望扶持帮助中小企业，又希望能够控制风险。换个角度，小贷公司即希望自己的资金运作起来，有所盈利，可又要考虑到风险控制问题，双重矛盾在小贷公司的前路十分艰辛。 总之，小额贷款公司在这几年的发展取得了较大的成绩，对金融市场也带来一些积极的变化。但从长远来看，小额贷款公司的持续发展问题却受到诸多限制，甚至有的小额贷款公司在建立初期就遇到瓶颈问题。要解决这类的问题，保证小额贷款公司持续健康的发展，就必须从小额贷款公司自身和外部环境入手，内外结合，对症下药，从资金、客户、外部环境支持等方面帮助小额贷款公司脱离困境。 4