申请装修贷，我们需要着重关注额度、利率、期限、还款方式等要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~30倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数，

好单位：机关单位、事业单位、央企、国企、上市公司（每家银行认定范围不一）

高学历：本科以上有加分。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

如果负债率超了80%，就要看有无其他亮点，可以申请走银行的非标准件。

2、利率：月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘，实际年化利率在4.5%~6.8%，利率水平在信用贷中是第一梯队了，可比肩房贷。

装修贷的实际年化利率不是简单用月费率乘以12算出来的，算法有点讲究，可以看下面这个链接。

3、期限：比较常见的是5年，资质好的可以做到8年（8年期已经慢慢退出历史舞台）。但8年的利率会稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，大差不差吧。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做一年。而装修贷都是偏向大额的，先息后本的还款压力在后期是很大的。

三、装修贷款整体操作流程

1、确定方案：每个银行对负债、查询次数、逾期情况、历史小贷笔数的容忍度是不一样的，需要审慎选择方案再操作。

如果对额度有较高要求或者资质有瑕疵（有逾期、有负债、查询多、收入低等等），操作顺序就显得尤为关键。

现在银行对资金用途很谨慎，如果贷后没做好，就很有可能被抽贷。

2、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件，申请资料有

3、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

4、批款。部分银行需要去网点面签。

5、支用。主要分为三种形式：

6、贷后管理。提供贷后凭证的意思，有些是不需要任何凭证的，有些需要装修公司的发票、消费的小票或者消费流水的截图。如果贷后没有做好，是很有可能被抽贷的。

7、提前还款。需要确认提前还款是否需要违约金：

关于在哪一期还款最划算，跟违约金的比例是很大关系的，我们用图简单讲下：

①如果提前还款不需要违约金，那么曲线图如下：

分析建议：越早还，年化利率越低。如果手里有闲钱，但又没有合适的投资渠道，那就提前还吧。在36期左右还清，能有效控制年化利率和资金使用率。

②如果提前还款需要违约金，假设按照未还本金的3%收违约金，那么曲线图是下面这样的：

分析建议：越早还，年化利率越高，曲线呈小U型分布。在30期附近还清会比较合适。

③如果需要全额违约金，这种就不用画图了，越晚还越划算，按期还完最划算。除非家里有矿，否则不建议提前还款。

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，是有机会的，找一些人工审批的银行，可以写报告优化资质。如果有其他硬伤，也需要单独沟通了。

2、征信查询过多怎么办？

征信查询分为软查询和硬查询：

硬查询（负面）：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查；

软查询：贷后管理、个人查询；

银行一般不看软查询的次数，如果硬查询的次数在三个月内超过6次，就暂时跟80%的银行say goodbye了。

要耐得住手痒，不去乱点小贷，三个月后还可以当回银行的好客户。

3、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

4、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%的银行已经不再接收个人转账的流水进件了，因为作假的难度太低了。

装修贷主要客群还是工薪族，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，部分银行也是可以认的。

5、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，走非标准件去申请，还是有希望申请下来的。