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一、贷款买车的五种模式

市场上可以给你做汽车贷款的主要是四类公司：

商业银行、汽车金融公司、金融租赁公司和互联网平台（背后是小贷公司或者融资租赁公司）。

早期汽车贷款因为只有银行可以做，所以在市场上一枝独秀，后续25家汽车金融公司陆续开业，而且汽车金融公司的股东一般都是主机厂，经销商渠道，比如最大几家汽车金融公司，上汽通用、宝马、奔驰、大众和东风日产汽车金融，都是汽车厂商一边卖车，一边给你贷款的。其次就是一些融资租赁公司和互联网平台作为新兴玩家入局。

而这四类公司做汽车贷款的方式主要是：

其次就是车贷的首付比例，根据最新的监管规定，车贷是有严格的首付比例要求的，监管规定一般贷款比例不能超过80%，新能源不超过85%，也就是首付比例燃油车最少要到20%，新能源车最好要到15%。

而我们经常看到的广告，首付低于10%，汽车开回家，或者零首付汽车开回家，那些产品本质上不是汽车贷款，而是汽车融资租赁，是先把汽车租给你，然后你每个月付租金，等租金付了2年了，再给你选择是不是出钱（可能只有原价购车款的50%，把整车买了）。

现在根据汽车贷款几类玩家一一展开来说。

二、商业银行汽车贷款

商业银行最吊的就是贷款利率低，如果你的资质比较优质的话，比如500强企业员工或者公务员，非常建议使用银行的汽车贷款，银行尤其青睐这类客户。

商业银行汽车金融模式可分为车贷、信用卡分期。

方式一:普通汽车消费贷款:银行按揭是最为传统的方式，一般要求首付 3 成以上，费用通常是三 年期基准利率或者基准利率上浮 10%，换算成手续费即三年 6.5%-10.5%之间。

方式二:信用卡汽车分期:银行与汽车厂商建立总对总的合作关系，筛选出优质的经销商，主要给优质的信用卡客户提供服务，模式以纯信用模式为主。

1.普通个人车贷和信用卡分期两种模式差异在于:

择空间、较大;

2.不同银行车贷利率和期限对比：

贷款期限方面:

一般商业银行车贷期限最长普遍为 5 年，其中中国银行按客户分类，将一般客户的贷款期限限定在 3 年以内;

而中信银行按汽车新旧分类，将二手车贷款期限限定在 3 年以内;南京银行最长贷款期限高达10 年。

贷款利率方面：

一般四大行的车贷利率最低，按照基准利率上浮10%左右，股份制银行的利率会略高一点，如果工资卡在四大行的，可以尽量选择四大行的车贷。

而信用卡分期购车: 不同银行之间的手续费率有差异，一般12 期手续费率多在 4%~6%之间，24 期在 6%~8%之间，36 期在 8%~12%之间。

三、汽车金融公司贷款

汽车金融公司一般后面的股东要么是车厂，要门是经销商，所以可以直接触达客户。同时在汽车专业知识比商业银行会更专业，对于对于客户需求、汽车残值评估、风险判断等方面具有成熟经验，且能为客户提供保险、购置税、保养、延保、道路救援等专业增值服务。

另外一个汽车金融公司的优势在于，一般商业银行是不做新能源汽车的车贷的，但是汽车金融公司可以做，而且首付比例会更低。

但是，因此但是汽车金融公司的资金成本比商业银行高很多，所以给到客户的贷款的资金成本也会更高。

除非是汽车金融公司背后的主机厂主动贴息卖车，比如宝马和大众都会对部分车型提供2-3年的贴息，来扩大市场份额，但是你必须通过宝马和大众自己的汽车金融公司做贷款才能拿到这个贴息，这种情况下贷款是最爽的，相当于完全没有利息。

三、融资租赁公司和互联网平台

融资租赁公司和互联网平台，这两类公司都是针对更下沉的客群来做的，这类客群一般都是无法达到银行、汽融公司门槛而转向融资租赁和互联网平台的，说白了就是银行和汽车金融公司不给贷款，所以一般贷款利率更高。

一般不建议使用这种方法进行购车，利息高，而且很容易产生纠纷。

比如，汽车贷款一般要求首付至少20%，但是一些下沉客群连20%的汽车首付款都给不出来，

以上，我们已经说了，按照监管规定，汽车贷款首付款不低于20%，这类汽车贷款是怎么做到呢？

其实背后或多或少都有些套路，其实背后就是融资租赁的租车。

比如某著名的广告【一成首付弹个车】。因为这里的【弹个车】其实是【租个车】。

像弹个车、毛豆新车网那样直接上公司牌，行驶证、登记证都是商家的名字，你供完再过户给你的，其实这期间相当于只是租车。

业务一般就是直租、售后回租两大类。

比如直租：

指融资租赁公司购买车辆，车辆所有权在公司名下，然后出租给消费者，租赁期结束后所有权转移给承租人，也就是传说中的以租代购；

比如回租：

是类金融的操作模式，指A购买一辆汽车，把所有权转让给融资租赁厂家（一般办理抵押登记）来获得资金，同时融资租赁公司再把车辆租给A使用，收取租金。相当于A既是承租人也是买主，这样就可以用很少的首付买到车。

四、汽车贷款里坑

1.新车可以贷款价格

新车价格的落地费用=裸车价+购置税+保险费+上牌费。

但是，购车不得低于20%首付，这个20%是裸车价的20%，而不是总车价的20%，所以注意自己的贷款金额。

2.贷款买车后不忘忘记养车的费用

切记，切记，贷款买车不太适合家庭收入低于6000的，一定要衡量自己的收入和负债。

你贷款买车后除了按月还款本金，利息后，还需要每月支付燃油燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出基本会在3000－4000元之间。

注：部分数据来自银行官网，华泰证券平安证券研报报，权侵删。

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