一、车辆抵押贷款渠道业务拓展难点

1、产品优势不明显

当前车抵贷市场中，贷款产品普遍存在层层加价的情况，贷款资金从金融机构到实际贷款客户需要经过多道中间渠道商，包括1-2道的资金批发商及运营中心，多道的产品业务渠道商（贷款零售商），部分零售渠道所获得的产品实际综合年化利率可以高达18%-20%，严重影响贷款产品的市场竞争力。

2、贷前工作繁琐复杂

作为贷款产品的零售端，直接面向客户，业务流程包括客户资料采集、初审、家访、面签以及进件、反馈、沟通等，而且客户情况千差万别，需要耗费较大的人力和物力开展业务；另一方面，作为零售端，不具备系统化采集和进件的技术条件，资料和数据的采集和传递往往通过邮件及通讯工具进行，随着业务体量的增加，直接影响成本。

3、贷后管理缺失

根据车抵贷产品要求，渠道进件的借款客户所发生逾期、坏账等风险一般要求由助贷机构（贷款渠道）承担，而渠道商无法直接获得客户借还款数据信息，导致渠道对于客户信息了解的不及时和不充分，无法有效进行客户管理和维护，存在信息隔阂；而且，贷款渠道商能力和水平差异较大，对于贷后信息的处理和分析能力有限，严重影响其贷后管理能力。由此，对于渠道商在贷后管理能力较弱的情况下，承担风险和处置风险的意愿和能力相对较弱。

4、无坏账处理途径

对于一般的助贷渠道和零售渠道而言，其本身主营业务和团队以开展贷款进件业务和服务为主，大部分不具备开发坏账处理途径的能力；而且，助贷渠道和零售渠道一般分布区域较广，作为资金方和运营中心，无法实现对应每家助贷渠道和零售渠道配备坏账处置途径；由此，造成对于主导渠道和零售渠道承担风险后，坏账处置的困难。

5、无车辆评估服务支持

当前车抵贷产品，车辆融资额度评估一般参照第三方二手车评估机构开展，但此类机构无法实现实车勘察，对于泡水车、故障车的识别难以实现，而对于助贷渠道及零售渠道而言，由于其实际承担坏账风险，需要首先识别泡水车及故障车，避免出现坏账处置难的问题。而作为助贷渠道和零售渠道而言，开发、引进车辆评估机构进行评估的成本和工作量较高，而且对于资质要求较高，一般的助贷渠道和零售渠道无法实现此类评估机构的引进和对接。

6、业务人员欺诈风险高

对于车抵贷业务，无论是资金方、运营中心、助贷渠道或零售渠道，欺诈风险防范是首要的风险防范点，而欺诈风险防范主要包括客户欺诈风险防范和员工欺诈风险防范，对于客户风险防范已经存在多种解决方案和技术手段，而且资金方以及产品运营方在开发设计产品时进行了对应的风险控制措施设计，而内部员工的欺诈风险防范历来都是难以解决的一个问题，主要难点包括防控手段单一、约束力弱、威慑效果弱等等，而内部员工的欺诈性风险给机构本身所带来的危害是极为严重的。

7、催收合规风险高

由于助贷渠道和零售渠道的人员组成相当复杂，在处理催收问题过程中往往存在或多或少踩踏红线的问题；2018年 1月24日，国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，对逾越红线的催收行为进行了专项打击；由于助贷渠道和零售端普遍缺乏一定合规和法律服务支持，无法有效识别催收合法和合规的边际，导致催收难度增加，甚至不敢进行合法催收。

8、诉讼成本高且周期长

由于一般车抵贷产品要求助贷渠道和零售渠道进行风险兜底，一旦发生贷款逾期和坏账，则需要由助贷渠道和零售机构自行完成对坏账的处置和催收，而且传统诉讼成本高、周期较长，执行效率较低，会造成助贷渠道和零售渠道长时间积压处置资产，造成资金流紧张，不利于助贷渠道和零售渠道的经营和发展。

二、解决方案

本方案立足于车抵贷业务渠道在开展贷款业务过程中所遇到的问题和困难，通过整合车抵贷产品资金方、保险公司、律师事务所、车辆评估机构、二手车经销商、GPS厂家、金融科技公司及风险管理咨询公司等众多资源，为车抵贷业务渠道开展贷款业务提供综合解决方案。

1、车抵贷产品筛选、分析及提供（一手车抵贷资金方）

本方案项下，由专业金融产品分析人员，对市场上车抵贷产品进行筛选、分析，深度解析车抵贷产品成本、特点及竞争力，包括但不限于进件准入标准、额度评估方式、贷款利率及费用结构、适用人群及区域等，通过对比分析，识别和筛选在本区域内具有较强竞争力和优势的产品，向车抵贷业务渠道提供，帮助渠道不断优化和更新产品，保持渠道业务的稳定性和竞争优势，更省去了渠道筛选、分析市面上大量车抵贷一二手产品的工作。

2、针对性车抵贷产品设计开发（自主设计开发车抵贷产品）

本方案项下，由专业金融分析人员，根据车抵贷渠道自身需求，结合实际区域市场情况，进行针对性的产品设计和开发，从利率费用结构、风控措施、内控措施、风险防控及风险处置等多方面，开发本地化和针对性的车抵贷产品，使得车抵贷产品符合当地市场及渠道的实际需求。

3、完善的合同管理及法律服务（完善业务合同，20日出具判决）

本方案项下，由专业律师及法律团队，提供整体的业务合同及条款设计，以及专业的诉讼和仲裁法律服务。包括车抵贷业务流程开展过程中的行为及证据固定、有效性锁定，合同文本及条款设计，贷后诉讼保全行为实施以及贷后处置过程中的仲裁及判决，实现车抵贷业务过程中全流程的法律效力固化，确保在发生逾期和坏账时，能够快速获得有利判决，为后续坏账处置和资产清理提供基础法律依据，充分达到全流程的合法化及合规化。

4、有效的车辆评估及处置途径（提供坏账处理渠道）

本方案项下，改变了原有粗放的贷款进件管理方式；从贷前准入进件阶段，就已经引进了专业的二手车经销商，对贷款车辆进行质量及价值评估，结合车300等第三方车辆评估软件，进行车辆价值及可贷额度的综合评估，同时筛查事故车、故障车及泡水车的情况，进行贷前风险控制。在贷后处置阶段，二手车经销商根据之前车辆评估价格，在车抵贷渠道商完成法律流程，出具相应判决后，完成对坏账车辆的过户和收购。由此，形成闭环且一体化的风险防控及坏账处置模式，解决车抵贷渠道商在贷后管理过程中普遍存在的坏账处置难问题。

5、充分的保险设计和服务（补充保险，防范意外）

本方案项下，根据车抵贷渠道的风险兜底的特点，由专业的风险分析人员对车抵贷业务进行完整的风险分析和观测，根据可能发生的风险事件，结合资金方已要求的保险参保要求，进行针对性的保险补充设计，采用风险转嫁和转移的方式，实现风险防控，例如贷款主体发生意外，可能引发的坏账风险，可由车抵贷渠道要求贷款客户购买对应金额的人身意外险。另一方面，可根据车抵贷渠道要求，对接、引进保险公司提供定制化的保险服务，实现保险资源的有效配置。

6、完整的内控流程设计及系统服务（内部反欺诈）

本方案项下，第一阶段，将通过对车抵贷业务流程的梳理和完善，从业务操作及资料采集层面，进行内控流程和反欺诈节点的设计，例如，业务人员下户时同客户进行合照、二手车经销商反馈业务人员陪同验车情况等流程节点的设计；在第二阶段，将采用技术手段实现对业务人员内部欺诈的防范和防控，包括GPS/GIS物理定位，采集软件功能限制、人脸识别技术，实时信息传导和反馈等，让车抵贷渠道商能够详细了解，业务人员开展资料审核和进件的全过程，实现内部监控，防范欺诈风险。

7、针对性的贷后管理优化和征信服务（贷前及贷后风控）

本方案项下，采用系统及技术手段，一方面，可实现从资金方将贷款客户借还款状态及逾期状态等数据信息通过系统向渠道商导流，便于渠道商对自己开发的客户进行借还款管理，了解客户借还款状态，为后续进行客户再开发和维护提供依据。另一方面，可通过系统，为客户提供大数据分析服务，通过系统对接实现，风控维度和数据的对接，包括但不限于黑名单数据、失信数据、诉讼数据、交通数据、消费数据等，便于车抵贷渠道，在准入初审过程中有效识别客户信用状态，合理控制风险。

8、进件管理支持系统（系统化和线上化）

本方案项下，为满足客户对接不同产品、资金方的需求，将针对性开发可实现同多种不同审核软件（SCF）相匹配的贷款管理及进件系统，利用该系统实现和不同资金方的进件系统的匹配对接，并且结合尽调APP，实现从资料采集、尽调到审核、下款及还款的全流程线上化和系统化，减少人工进行邮件传递和资料整理的工作量，提高工作效率，也解决了不同资金方不同进件系统同时使用的工作繁琐问题。

三、方案特点

1、资源整合匹配

通过解析车抵贷业务产品特点、业务结构、业务流程以及资金方及渠道需求，针对性整合法律、金融、保险、风控、科技、数据等不同领域的相关资源，包括产品服务、车辆评估服务、不良资产处置服务、保险服务、设备服务、风控咨询服务、数据信息服务等，解决单一渠道对接众多资源的成本过高问题，并且可以有效释放车抵贷渠道的实际业务和风险控制需求。

2、全流程风控穿透

立足于渠道兜底承担风险的基本产品要求，将对应风险控制措施同渠道业务流程全面贯通，从初审准入、资料采集、车辆评估、下款监控、还款管理以及贷后处置等全流程开展风险控制措施的贯穿，为渠道商解决承担兜底风险的顾虑和困难。

3、金融科技应用

针对性开发车抵贷业务管理系统，并配置进件管理、资料传输、数据查询、贷后管理、征信服务等功能，真正从渠道层面实现完整的系统化和数据化，降低渠道成本，提升进件效率，优化管理行为。

4、集中效应强化

通过整合车抵贷业务渠道商，发挥集中效应，可依托业务规模和主体规模增强同资源及服务提供商的议价能力，降低单一服务价格，降低成本。

5、业务场景化嵌套

本方案的业务资源对接及服务提供，依托具体车抵贷业务场景和流程进行匹配设计，具备较强的适应性和匹配程度，通过流程和操作的优化和改造，可以在不改变原有业务模式的基础上，全面实现资源和服务的嵌入，形成较为完善的贷款业务模式。