堵，是省城合肥近年来被诟病最多的城市交通状态的真实写照，越来越多的私家车涌上街头，主干道长江路从双向4车道变为单向4车道，而随着地铁的施工，长江路上又是一番伤筋动骨的开工动土。道路频频修缮的背后是汽车保有量的直线上升，根据安徽省交警总队2016年底的数据显示，安徽省汽车保有量便达到了1238万辆，驾驶人数量达到了1345万人，同比2015年分别增长10.9%和14.7%。

飞速增长的汽车数量和门庭若市的驾校训练场折射了汽车行业的火爆现状，也带动了周边产业的发展，比如汽车金融。大量专业做汽车抵押或质押的汽贸公司、汽车金融公司如雨后春笋般出现，大街上满地都是逢车就散的小卡片，令人不胜其烦的“牛皮癣”小广告令人防不胜防，大概也只有代开发票的卡片数量能与之“相互媲美”。

汽车数量迅猛增长限额政策助力车贷标的走红

而能够让这些车贷资产走上前台的，除了市场上不可限量的契机，还有来自监管政策的推波助澜。824文件下发后，上线与车贷有关标的的平台更是纷纷涌现，而此前以车贷为主打产品的平台则成为了824文件下发后的最大赢家，以某平台为例，该车贷平台在824文件下发后迎来了爆发式的增长，安徽互联网金融家监测数据显示，其2016年第三季度新增成交量达到1.82亿元，较第二季度增长26%，而第四季度新增成交量更是达到了2.39亿元，较第三季度增长31.32%。如此迅猛的增长背后是车贷资产在限额政策出台后成为了市场中的幸运儿。

在模式众多、缺乏标准化产品的车贷市场中，有些传统模式获得了平台的青睐，有些新兴模式又从衍生模式中脱颖而出，被引入到平台之中。安徽互联网金融家监测数据显示，在进入2017年以后，有21家正常运营的互金皖军平台上线了车贷产品，其中有16家平台上线了抵押或质押模式的标的，车辆抵押和质押这种较为传统的模式一跃成为了市场中的香饽饽，在小额、分散且只能上线信贷产品的合规趋势下，这种传统模式较为符合监管，也能够满足平台的需求。

此外，还有一些信贷衍生品出现，比如与第三方公司合作帮助借贷人完成购车的车贷分期产品；以二手车经销商为对象，以车辆为抵押完成融资的车商周转性贷款；还有与保险公司进行合作，就车险进行分期投保的消费金融类产品。层出不穷的衍生品也让平台和投资者们有了更多的选择。

抵押质押吃香车贷分期助力创新，小额短标得到严格执行

安徽互联网金融家监测数据显示，目前在互金皖军正常运营平台之中，上线车贷分期类产品的平台数量达到了9家，而上线包括车商周转贷等衍生品在内的其他模式平台数量也有6家。可见，互金皖军们在创新道路上进行了更多的探寻和尝试，也有更多的平台有望加入到这一行列之中。

从平台标的的特征来看，这些车贷产品的标的无一例外均有着小额、分散、短期的特征。短期、小额的标的使得资金流动性高，平台出现流动性风险的概率相对较低，而且很多平台看中抵押或质押模式的原因便是风险相对可控，尤其是车辆质押模式。

据安徽互联网金融家测算，目前在上线车贷类标的的平台之中，共有11家平台年化收益率在11%及以下，8家平台年化收益率在12%至15%之间，属于中等收益；也有2家平台年化收益率在15%，属于高收益平台。而随着平台合规压力增大，平台运营成本上升，平台收益率有进一步下滑的趋势。安徽互联网金融家监测数据发现，进入2017年以后，在上述21家平台之中，有多达16家平台调整了平台年化收益率。

从期限方面来看，各平台各有各的预期，但中短期限产品仍然主导着整个市场。安徽互联网金融家监测数据便显示，有9家平台的车贷标期限均在3个月以内，有11家平台车贷标期限均在3至6个月之间，而仅有1家平台的车贷标超过了6个月。

车贷产品能够走红与限额政策戚戚相关，从安徽互联网金融家梳理的数据来观察，有8家平台车贷标的金额均低于10万元，而有11家平台的标的金额保持在10万至20之间，仅有2家平台标的金额超过了20万（该超过20万元的标的为车商周转贷）从这一点来观察，车贷平台均按照限额政策来严格执行，以满足限额要求。

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