原创 谢惠茜 深圳商报
车辆抵押消费贷款(下称“车抵贷”)是市场上最常见的消费贷之一。记者注意到,近年来有越来越多的银行开始涌入“车抵贷”市场,尤其是个别民营银行正在发力“车抵贷”。而在此之前,直接入局“车抵贷”市场的银行较少,有数据显示,融资租赁公司的市场份额占到约80%。如今,这一市场现状正在悄然改变。
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宣称“银行系‘车抵贷’通过率最高的产品”
记者注意到,作为民营银行的新网银行,近期逐渐开始在北京、广州、西安、合肥、马鞍山、昆明等多个城市发力“车主贷”。作为一款“车抵贷”产品,“车主贷”涉及验车等线下环节,而新网银行仅有一家实体网点,开展“车抵贷”业务主要是通过一级代理和销售代理(合伙人)的模式。
据记者从融360数字科技研究院获取的产品信息显示,新网银行“车主贷”贷款额度为汽车评估价值的10成至12成,部分区域甚至可达15成,最高可贷100万元,最低可贷3万元;可做多种车型,要求10年以内车龄;产品期限分为24期(月)、36期、48期和60期4种,依据不同的期限,对客利率在14%至20%之间。其主打的吸引点为:不押车,不装GPS,不电核,不押钥匙;根据行驶证即可秒出额度,当天即可放款。宣称是“银行系‘车抵贷’通过率最高的产品”,但若用户想提前还款,18个月以内会收取一定的违约金。
实际上,早在去年11月,新网银行“车主贷”就曾全面推广过一波,与彼时相比,此次其额度从80万元提高到100万元,产品期限也增加了60个月的选项。
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平安银行仍是银行系“车抵贷”市场龙头
此外,另据记者不完全统计发现,目前已相继入局“车抵贷”市场且拥有自主“车抵贷”产品的还有九江银行、哈尔滨农商行等多家银行。
但在银行系的“车抵贷”市场上,一直稳居“老大”地位的仍是平安银行汽车金融贷款产品“车主贷”。该产品不仅推出较早,且已打磨较为成熟,为银行系的佼佼者。有公开数据显示,“车主贷”在市面上的占有率远超过其它产品,约45%左右。
平安银行披露的最新一季报数据也显示,截至2023年3月末,平安银行汽车金融贷款余额3,197.69亿元,一季度汽车金融贷款新发放503.28亿元,其中新能源汽车贷款新发放70.45亿元,同比增长48.2%。2022年末,汽车金融客群月活跃用户数(MAU)达356.16万户,较上年末增长15.1%。
不愿具名的业内人士指出,从各个维度来看,新网银行此款“车抵贷”产品有着平安“车主贷”的影子,“不仅是新网银行,市面上其他的‘车抵贷’类型的产品也大多参考了平安。”据融360数字科技研究院的监测数据显示,平安银行的“车主贷”产品,额度利率期限等基本产品要素和新网银行差别不大:额度区间为3万元至100万元,年化利率为3.85%至18.5%之间,最长可贷60期;不押车,车辆照开,且不装GPS。
但在具体风控、审批流程和推广渠道上,平安银行还拥有自己独特的核心优势。除了背靠平安集团强大的资源优势以外,平安银行的审批流程可以全部线上完成,通过平安银行“掌上车贷”的接口扫码进入,采用视频验车,直接远程面签无需家访,且自动审批额度,资料齐全的话,当天即可放款。此外,平安银行产品推广有两个渠道,2019年在原有团队上新成立的汽车消费金融中心,有签约合作的代理方,也有覆盖全国范围的自有业务员。
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预计到2027年“车抵贷”市场规模超千亿元
有报告显示,“车抵贷”市场发展前景巨大,预计到2027年我国“车抵贷”行业市场规模将达到1088亿元。而且随着人们生活水平的不断提高,三、四线城市的汽车保有量也越来越多,消费的前置化,借款需求也就越来越旺盛,将促进“车抵贷”行业的发展。
“‘车抵贷’市场目前仍处于风口,而行业壁垒相对较高,属于竞争蓝海,适合银行们积极进入。”融360数字技术研究院分析师李万赋在接受记者采访时指出。她表示,可以预见的是,未来会有越来越多的银行涌入这片蓝海之中。
“因为‘车抵贷’也是银行触达次级客群的首选贷款产品。对于这类客群而言,与普通消费信贷产品相比,‘车抵贷’的借款额度更高,且当天即可放款,有着足够的吸引力。”李万赋表示,而对于银行而言,受内外部复杂因素影响,目前银行普遍存在着扩大放款规模、调整贷款结构的压力,在目前的低息环境下,要维持体面的息差,亟需开拓新的场景。
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