车抵贷条件(车抵贷的优势)?

知识问答 (12) 2024-06-23 10:52:37

新车金融这一块被厂家金融和银行瓜分殆尽,中小玩家基本没有染指的可能,经营日益艰难。2017年底,大家纷纷切入二手车金融,好日子没过多久。今年年初发现,昔日在新车市场4S店明争暗斗的同行兄弟猛然间都涌入到了二手车市场,大家为了接到单子,返佣不断增加,费率不断减少,不惜节操,跪舔车商,但还是接不到单子。

车抵贷条件(车抵贷的优势)? (https://www.962900.com/) 知识问答 第1张

根据小编对某公司的调查,在2017年信用卡分期业务受挫后,业务萎缩严重。今年竟然全身退出了汽车消费金融市场,发力盘活存量客户,专心致志做车抵贷业务。据公开资料报道,该公司自2016年布局车抵贷业务,截止2018年底,已累计服务客户2.7万人次,融资总额达25亿元,为公司的稳定经营注入了强大的活力。该公司前期积累了几个10万数量级的存量客户,目前开发车抵贷客户主要以电话营销为主,获客成本低,逾期可控,毛利率很是可观。

在汽车金融整体萎靡不振的形势下,上述公司盘活存量客户,开发车抵贷业务的模式不失为当下中小SP,助贷机构扛过寒冬的生存之道。为什么这么说,我们来分析一下车抵贷目前的市场环境:

1、 市场空间,想象巨大

据公安部交管局统计,截至2018年底,我国机动车保有量达3.27亿辆。当然,潜在借款客户群体并不是全国所有的车主,有车只是车抵贷借款人的一个必要的条件而已。3.27亿辆车的保有量,就是车抵贷的市场基础。

某家公司招股说明书披露的借款人用户群体显示,车抵贷的潜在借款客户是小微企业主、个体工商户及其他自由职业人群。因为这一人群缺乏工资流水、社保、公积金等授信的“硬”数据,长期以来无法受到正规银行的青睐,无法获得充分的银行贷款和信用贷款等金融服务,同时日常收入波动又很大。为了生意周转、拆借过桥资金,车辆抵押贷款必然成为小微企业主获得融资的重要手段。调查统计也证明了这一点,95.5%的借款人为小微企业主,89.5%的借款资金用于解决企业的短期运营资金需求。

2018年10月国家市场监督管理总局副局长马正的讲话提到,截止到2018年8月底,全国实有个体工商户6962.5万户、私营企业3000.2万户。据奥维咨询统计,这些小微企业主56%拥有至少一辆车。按照台均6万的融资额,小微企业主这一块的融资需求保守测算就在万亿以上。

据零壹数据统计,2017年,车抵贷产品发放2477亿元,市场渗透率(办理车抵贷车辆汽车保有量)仅为1.1%左右,距离美国3%的渗透率仍有很大的空间,值得我们去发掘和经营。

2、 行业洗牌,机会凸显

2011年以来,互联网金融如火如荼,各路资本趋之若鹜,纷纷涌入车抵贷行业。行业交易规模从2011年微不足道的几千万元,逐年递增,到2016年达到2233亿元,2017年2477亿;2018年因为监管和爆雷,降为1600亿左右(零壹数据)。

2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,对P2P个人借款设定单笔20万元的上限后,车抵贷资产小额分散、标准化程度高、周期灵活等特点极大地契合了互金平台的发展需要,大量互金平台纷纷切入该领域跑马圈地,当年涉足车贷业务的平台数量超过1000家。

2018年以来,由于持续增强的监管风暴和爆雷潮的双重影响,车抵贷行业经历了一次行业大洗牌。

另据不完全统计,截止2018年11月底,国内共有156家平台涉及车抵贷业务,这与峰值的1700家相比,可谓天壤之别。

大洗牌的根本原因在于,部分互金平台深陷套路贷、二押、暴力催收等市场乱象,导致资产质量恶化,逾期率和坏账率快速上升,平台垫付压力很大;而负债端一有风吹草动就导致挤兑现象的发生,导致平台关闭或者跑路。此外,相对于有存量客户的SP和助贷机构,互金平台车抵贷的商业模式较重,运营成本高,也是导致互金平台积重难返的顽疾。

虽然车抵贷行业经历2018年大洗牌,但是对于行业来说未必是坏事,去浊扬清,优胜劣汰;加之我国二手车市场不断扩大,小微企业融资需求一直很旺盛,车抵贷市场规模有望进一步扩大,行业整体或步入稳定健康的发展轨道。这个时候,我们这些有存量客户的SP入局,肯定会大大减少竞争压力,为公司的持续经营和转型注入新的动能。

3、 存量客户,易于深耕

对比互金平台,有存量客户的SP和助贷机构开展车抵贷业务有天然的优势。

信贷服务一般属于轻资产行业,但互金平台开展车抵贷业务就属于资产偏“重”的领域。虽然他们是披着互联网金融的外衣,但目前车抵贷的业务模式,如获客、评估、签约、抵押、催收(电催)等操作环节,根本无法完全在线上完成,仍需要在各地建门店,组建业务团队,这样就形成较高的人力成本。同时,他们在获客上没有清晰稳定的渠道,基本靠同行的“飞单”或者线索。

而深耕当地的SP一般都积累了相当数量的客户,对这些存量客户进行电话营销即可获得不错的业务量。不用在各地布局业务团队,也不用跪舔车商,资源都在自己手上;比起之前的汽车消费贷业务来,运营成本及其他中间费用会降低不少。

同时,对历史存量客户知根知底,SP做车抵贷业务在风控上更容易驾驭,能够规避大量的欺诈风险。另外,车抵贷有较强的地域特征,尤其是催收处置,车抵贷机构往往需要与业务所在地的公安、法院建立良好的关系,才可能较为高效地进行诉讼和处置,但这种关系的建立在短期内并不容易,需要时间和投入。在当地深耕多年汽车消费贷的SP机构往往就有这方面的能力和资源。

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