接上篇穆友会风控专场，风控战略专家刘斌总分享了车抵贷风控的核心关注点与具体的风控思路，干货满满！这期继续搬好小板凳，围观刘斌总谈2017年防不胜防的二押风险，在贷前、贷中、贷后环节，具体该如何把控？

嘉宾：

车抵贷的市场竞争策略会走得非常好，它是以门店做核心，包括人控和车控，都能同时做。渠道模式在国内已经不新鲜了，但同时能做到人控与车控的平台，还是比较少的。

我想问，我们前期更多的风控问题是出在渠道分级管理上，还是人员管理上？

刘斌（风控战略专家）：

1 无论哪种渠道，都存在不同的风险点

对于自建渠道还是与SP合作的渠道，究竟哪一种方式更好？其实无论哪种渠道，都存在不同的风险点。

比如某家车抵贷公司，2017年就出现了大规模的系统性风险，他就是自建的渠道。

大多数的自建渠道，会出现哪些情况呢？比如里应外合，协助客户伪造骗贷资料，与外部的合作商进行不法勾结 。自建的渠道其实并不一定安全，反而因为是自建渠道，管理上没那么严格，容易滋生不良风气。

再说说SP模式，作为对外渠道，其实不管是车抵贷公司，还是传统汽车金融平台，对于渠道的管理方式，都已经变得非常明确。所以我觉得对于渠道模式，只要你有一个合理的管理措施，SP模式应该是更好的选择。

2 2017年的普遍风险——二押

然后再讲讲这个风控过程中出现的一些问题，也是从行业来看。

2017年大家共同面对的一个问题就是二抵，车辆被二次抵押，或者说车辆被变相地解押后，再拿到车抵贷平台，进行一车多抵，做虚假登记证等。

至少2017年来看，这些问题是具有普遍性的，各家或多或少都会涉及到。

1）市场原因

从根源方面，可能不是单一的，不能说是市场环境面上的。因为二抵和不良的收车公司是挂钩的，但是很多机构在初期的时候，并没有能力去自建一个全国资产保全体系。他依赖于很多的收车公司，那就被这些操作提供了空间。这是市场造成的原因。

2）自身原因

但从自身原因来说，两点要加强，人控和车控。人的话就是加强贷前审核，现在科技金融越来越发达，很多机构都在做自己的B卡和C卡，也有大量的线上侦测数据供给大家选择。

3 如何解决？

1）贷前——为客户建B卡

比如一个贷款你核准之后，你会关注什么呢？如果是信用卡，我会关注他的还款，关注他每一期的刷卡消费与交易的行为习惯，是否有套现和洗钱的风险，从而来做这个B卡。那汽车金融行业的B卡，或者车抵贷的B卡，怎么来做？

大家都知道，车抵贷的客户来借钱是因为他有融资需求，他的资金出现了紧张的情况，他才会用以资变债的形式来操作。因为你核准时会查他很多外部信息，征信、共债等，包括司法胜诉等等 。很多公司查完之后，贷款批复之后，就过去了。

其实可以继续追踪，隐性地为市场提供贷中的风险侦测。比如某些机构会定期给你推送，这个客户在其他机构的资产表现反馈。当你发现这个客户，在你的贷款核准3~4个月之后，又出现了频繁的借款行为。尽管在你这边并没有断供，但说明他的资金已经出现问题了，值得你去关注他。

2）贷中——应用定位数据

然后还有一点，关于贷中数据的应用，就是车辆管理与人员管理。有些机构可以提供手机号与机站位置偏离的偏离率统计。

简单点说，我给对方一个经纬度的地址，他可以告诉我，我的这个地址与客户实际所在的基站，位置偏离大概是在几公里范围以内。这样的用途是，比如有一些值得我们关注的客户，贷款核准之后，一段周期之内，我是不是可以查看车辆的打点记录？

因为我们的GPS会有一个打点（定位记录） ，每天中午和夜间会有一个打点，你把夜间打点的经纬度报给运营商，去查询在这个时点下，机动车位置和客户手机的偏离值。

如果说某个客户刚刚在我们这办理了车抵贷，在持续一个月的时间内，人和车的距离都超过了5~10公里，由此可以说明，这个客户在你这办理了业务之后，车和人就一直没有在一起。这时，发生二抵的风险就比较高了。就值得我们去关注他，这是贷中的风险管理措施。

3）贷后——建资产保全机构或者外包

那贷后的话，现在有些平台自建了资产保全机构。这适用于小范围的收车，也要与上游进行一些协调与沟通。

如果企业的规模够大，也可以考虑建全国体系的资产保全机构，另外可以进行一些外包，委托售卖给这种收车机构。

那如何选择呢？选择大的，有可能在局部地区，达不到你想要的效果。选择小的，可能要面临他在当地勾结不法渠道，去做一些三方欺诈的风险。到底该怎么做，还是要看企业自己。