LPR连续四月按兵不动，银行自己率先松了口子。

郑州银行最新推出的房产抵押贷款，年利率最低可以达到4.55%。比现在5.63%、5.88%的主流房贷利率，还低出1%多。

这是郑州银行针对小微企业推出的房产抵押贷款（听说中原银行也推出了同款政策）。

贷款年限和利率分三种情况：

一年期，年利率3.6%；

一至三年，年利率3.85%；

三至二十年，年利率最低可至4.55%。

贷款年限不同，利率不同；贷款时间越长，利率越高，最高贷款年限可以达到20年。

最具吸引力的是最后一种情况，贷款最长年限与住房贷款年限相当，利率优势明显。

于是，这项针对小微企业的贷款，被有心人在心里打起了小算盘。

中介朋友圈截图

现在郑州各个银行的首套房房贷利率，以5.63%、5.88%居多，最低5.39%，最高6.125%。

这么一对比，这个房产抵押贷简直不要太诱人。

与普通的房贷利率相比，核算到月供和利息上，有多划算呢？看下图。

同样贷款100万、贷款20年，通过郑州银行的房产抵押贷，月供少了742元、总利息少了24.62万。

省出来的是实打实的真金白银，很难不让人心动。已经办好房贷、正在还款的购房者，怎么才能享受到这个大馅饼呢？

朋友圈的各路中介，早都替你想好了。

把现在贷款银行的钱补齐，再走郑州银行的抵押贷，如此一来，虽然贷款最高年限从30年降到了20年，但是房贷利率相当于只有4.55%。

惊不惊喜意不意外，别着急兴奋，先看申请条件。

因为本意是助力小微企业发展，所以银行在申请条件上，也是尽可能做到细化，尽力堵住各种漏洞和风险。

申请条件如下：

1、 所拥有的房产必须位于郑州市内八区、白沙、港区。

其他地市的房产不在此次政策的覆盖范围内。如果你的房子在荥阳或者中牟，郑州银行工作人员表示“需要请示总行”。

2、 必须有房本。

3、 必须为全款房。

4、 房屋土地性质必须是出让，如果土地是划拨，必须是补过差价的经适房，其他情况暂时不能受理。

5、 征信良好。

6、 必须有营业执照，且注册时间满半年。

7、 负债不超过500万。

8、 配偶做担保。

一共8条，绝大多数条件，普通购房者都可满足。第二个条件，要求必须有房本，基本上排除了很多刚买房、刚交房的群体。

以“交房后3年拿房本”的时间往前倒推，也就是说在2017年以前收房的，才有资格进行申请。

第三个条件也很硬核，必须要全款。现在的郑州，一套房子动辄就要一两百万，真正能做到全款买房的，只怕占极少数。

第六条是最大的门槛，必须要注册半年以上的营业执照。也就是说，名下必须有公司，并且在半年以上。

单这一点，又把一大批想通过这项贷款政策蹭低利率的房奴，给轰出了门。

总体来说，无贷款、有营业执照，是横在4.55%利率面前最关键的两座大山。

对银行来说，有房本、无贷款，是银行的正常操作，尤其是无贷款，这在很大程度上确保了银行的资金安全，将风险控制到最低。

最后一项，有营业执照，这又符合银行助力小微企业的初衷。

按说，普通的房奴，可以乖乖靠边站了吧？

偏不！中介可比房奴更倔强。毕竟，每完成一单申请，中介可在房屋价值的评估环节，拿到几个点的费用。

在房地产圈，我发现，中介才是真正最机灵、最聪明、最无所不能的群体。

银行流水不行？可破。没有购房资格？可破。想省点税费？可破。想快速落户郑州？可破。

一句话，只要钱到位，中介分分钟化身超人帮你搞定一切。

回到房产抵押贷上，面对无贷款、有营业执照这两道槛，买过房子的房奴要如何迈过呢？

第一项，无贷款。如何把先把现有房贷还清呢？少则几十万、多则一百多万、二百多万的贷款，全部还清谈何容易。

别急，中介有办法。给你找一家经常合作的贷款公司，快则一两天就能帮你弄到这笔过桥资金，这边把钱还上，那边就可以马上申请房产抵押贷。

第二项，有营业执照。也就说，名下得有自己的公司。这显然难度更大。

别急，中介有招。要么，找个营业执照去更名；要么，现在去注册，至于时间限制，中介号称“自有办法解决”；更快捷的，是中介的绝招。

“不到一千块钱，麻溜的搞定。”

也不知道是真有招还是吹大牛，反正听起来好厉害的样子。咱也不知道咱也不敢问，交钱就对了。

这么看来，似乎所有拦路虎都解决了。

真是这样吗？

先看第一个操作，最关键的是什么，要找贷款公司，你以为人家是做善事白借给你吗？

要收高利息的好不好。

年前一个朋友卖房着急解压，短短几天功夫，就给了人家将近3万块钱的利息。万一申请不下来，这笔钱基本等于打了水漂，还要想办法把借的钱全部还上。

再看营业执照的事情。就算你搞定了营业执照，银行也会查证你的公司负债，不能高于500万；查证你的经营流水，效益太差也不行；或许还会去公司进行实地查看。

每个细节有问题，可能都不会被审核通过。

更关键的问题在于，最近一年多，银保监会、央行曾反复强调严格控制资金违规进入房地产。对于银行的审查频次和力度，也在不断加强。

7月24日，在国务院副总理韩正主持的房地产工作座谈会上，明确指出“防止资金违规流入房地产市场。”

紧接着，7月30日，在中共中央政治局会议上，重申“房住不炒”的同时，指出“确保新增融资重点流向制造业、中小微企业。”

毫无疑问，严禁资金违规流入房地产仍将是未来的监管重点。

在深圳，听说监管在几个月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市。据说：

“检查新发放的所有贷款，用了跨行资金流向核查，甚至穿透了三次，手段很严格。”

目前，全国已有多家银吃到罚单，涉及中国银行、平安银行、北京银行、邮储银行、广发银行等，其中平安银行北京分行一次性收到772.22万元的罚单。

可见，严查资金违规流入股市、楼市，不是说着玩的。

银行层面，谁敢顶风作案？对于房产抵押贷的审批、审核只会更严。

对于普通老百姓来说，房产抵押贷如果审批通过，皆大欢喜，享受了一把低利率的红利。

但有一个细节不容忽略，虽然最高可贷二十年，但实际操作起来，基本不可能。

因为贷款年限要从房屋的建成时间来计算，比如你的房子是2016年建好的，那么你最长只能贷款到2036年，只有真正意义上的16年时间。

如果你的房屋建成时间更早，那么，抱歉，实际贷款年限会更短。如此一来，即便房贷利率低了，但月供成本却是增加的。

不信？来算算。以一套贷款100万的房子为例。

如果走常规的银行房屋按揭，多会选择30年的贷款周期，按照5.88%的利率，现在月供是5918.57元；如果该房子建成于2016年，那么按照贷款16年计算，月供是7341.63元。

你看，利率是低了，可月供成本多出1400多元。你说你折腾这么一大圈，图啥？图个乐呵吗？

如果办不成，你可能面临的是什么？还清现有房贷导致的巨额新贷款，以及由此产生的高额利息，以及还要想办法在约定时间内，筹钱把新贷款给还上。

这叫什么？偷鸡不成蚀把米。

这个政策，对哪种购房者的实际意义更大呢？

有一定经济实力、有自己的公司、存在买房或者投资需求，通过此项政策拿到一笔钱，然后可能转身跑到售楼处去弄套房子，悠哉的玩着空手套白狼的游戏。

至于其他人，还是洗洗睡吧。