在我们快节奏的生活中，意外的资金缺口是常见的事。举个例子吧，客户A最近就因为项目急需资金周转，被银行冗长的审核周期耽搁，眼看着就要错过最好的机会。一个朋友提醒他说，可以考虑车辆抵押贷款。虽然这个建议很有前景，但随之而来的问题也是一箩筐：车辆抵押贷款到底是怎么一回事？需要注意哪些问题？如何避免踩坑？

今天我们就一起来聊聊这个话题。

车辆抵押贷款的基本介绍

车辆抵押贷款，顾名思义，就是将自己的车辆作为抵押物向金融机构申请贷款。这种贷款方式最早在2012年就已经有机构在做了，近年来越来越受欢迎，尤其是在手续简单和审核速度快的优势面前。据统计，2022年我国的汽车保有量已突破3亿辆，这意味着越来越多的人可以通过这种方式快速获得资金。

押证贷款

押证是一种较为灵活的抵押方式。你只需要将车辆的登记证书交给贷款机构，同时在车管所办理抵押登记。这种方式下，你仍然可以正常使用自己的爱车，但通常需要为车辆安装GPS设备以便贷款机构监控车辆的行驶状态。

适合人群：押证适合那些有稳定工作和收入，信用记录良好的人。贷款期限可长达5年。而现在，针对车抵，有等额本息和先息后本的产品种类，选择范围大大增加。

有些产品还可以进行综合授信，可以贷到车辆评估价的140%，甚至更多。如果你的征信情况良好并且整体财政状况也不错，可能操作下来会比140%还要多。

举个例子，假设你有一辆市价50万元的车，经过综合评估后，你的车抵贷审批进件额度能达到100万元，相当于额外获得了几十万元的信用贷款。

当然，如果你的征信不好或在黑名单上，也有相应的产品。但总之还是要根据整体情况匹配相应的产品。

建议: 进件前先打印一份征信报告，以便根据征信查询次数以及小贷和网贷的整体情况进行评估后再匹配好方案申请。不要随便找不专业的人士尝试进件，因为每次进件都会对征信产生影响。如果像下面这个客户一样，频繁找人做车抵但都没有通过，结果只是徒增了很多征信的查询记录，最终反而弄得征信很糟糕，得不偿失。

前阵子有个客户也是这种情况，几次尝试都没成功，最后找到我们时征信已经如图所示。我们匹配好了产品，中午提交进件，当天就审批成功，第二天顺利签约和放款。如果是早上提交，费率通常会更快！

车辆抵押贷款的申请条件

不管选择哪种方式，申请车辆抵押贷款都需要满足一些基本条件：

年满18周岁，具有完全民事行为能力。

在当地有固定住所和稳定工作。

车辆产权清晰，无其他抵押（如果有其他抵押，可以考虑用垫资来结清之前的贷款）。

常见所需材料：身份证、户口本、车辆行驶证、车辆登记证、购车发票等。

申请程序的简要描述

准备材料：收集申请贷款所需的证件和文件。

提交申请：可以选择线上或线下提交申请。

等待审核：不同机构的审核时间不一，可能从几小时到几天不等。

签订合同：在签署合同前，要仔细阅读并确保理解所有条款。

放款和还款：注意按时还款，避免影响个人的信用记录。

不同金融机构车辆抵押贷款的特点

银行：银行的车贷产品通常利率较低。可贷金额一般可达车辆残值的150%。但银行对征信要求较高，审批相对严格不够灵活。

金融公司：金融公司的贷款金额一般不超过车辆残值的85%。相较银行，金融公司对征信的要求较为宽松，甚至可以接受轻微逾期记录的客户。

典当行和私人贷款：这类机构的利率最高，虽然能快速审核，但风险也较大。需谨慎考虑。

注意事项

押证（不押车）注意事项：

警惕“砍头息”：有些机构会在发放贷款时预先扣除一部分利息，导致实际到手金额减少。一定要看清合同里的所有费用情况。

了解提前还款政策：有些银行会收取3%-5%的提前还款违约金。务必在签订合同时先了解清楚，避免不必要的费用产生。

押车（需将车抵押）注意事项：

按时还款：一旦逾期，贷款机构有权直接处置你的车辆。

仔细阅读合同：特别是有关车辆处置的条款，避免权益受损。

实际案例分析

案例一：小李的车贷故事

小李是一名IT工程师，最近因为家里装修资金紧张，需要一笔50万元的周转资金。他选择将自己名下的一辆价值20万元的汽车进行押证贷款。因为他的信用记录一直都很好，所以贷款机构很快就批准了他的申请。贷款还款方式是先息后本，车抵额度叠加信贷额度，分48个月偿还，期间他还能正常使用自己的车。整个过程非常顺利，小李的问题也很快解决。

案例二：小王的押车贷款经历

小王是一名生意人，手头急需50万元资金用于一笔比较大的进货订单。而他的车是一辆市价150万元的豪车，他选择了押车贷款。虽然他很不愿意将车交出去，但短期内急需资金，他将车抵押给贷款机构后，很快就拿到了50万元的贷款。在3个月内，还清了贷款后顺利赎回了自己的车。

如何选择合适的车辆抵押贷款方式

评估自身财务状况：如果有稳定收入，可以考虑押证；如果是短期急需资金，押车可能更适合你。

考虑贷款用途和期限：长期用途适合押证，短期急用可选择押车。

比较不同机构的政策：多家对比，选择最适合自己的贷款方案。

总结来看，车辆抵押贷款可以为很多急需资金的人提供一条便捷的路径。然而，正如俗话所说“智者远虑”，在选择时要充分考虑自身情况，权衡利弊。只有合理使用，才能真正发挥其作用。

如果你正在考虑车辆抵押贷款，不妨联系一下我们。我们以专业团队为你提供一对一的定制方案，帮你找到最适合的产品。

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