上个月接待了个客户A，小型广告公司的老板，名下一台汉兰达，负债高，网贷多，征信查询多，六个月内有逾期，急用钱。后面帮他申请了一笔车抵贷20万，解决了燃眉之急。

其实，像客户A这样的情况并不少见。据某金融研究机构的数据显示，2022年，我国有超过15%的成年人存在不同程度的征信问题。而在这些人群中，约有40%拥有私家车。那么，征信不佳的车主们，是否还有机会通过车抵贷来解决燃眉之急呢？

答案是肯定的。车抵贷，顾名思义就是以车辆作为抵押物的贷款方式。与传统的信用贷款相比，车抵贷的最大优势就在于它更看重你的车子价值，而不是你的征信记录。

车抵贷大致可以分为以下几类：

银行车抵贷：这是利率最低的一种，通常在年化3.5%-12%之间，月利率大概在6厘左右。不过，银行对征信的要求也最严格。如果像客户A一样有逾期记录，整体评分低的话可能就不太容易通过。

金融公司车抵贷：相比银行，金融公司的门槛要低一些。利率一般在年化15%-30%之间，月利率大概8厘~1.1分左右，最长可贷5年。

小贷公司车抵贷：小贷公司的审核更为灵活，甚至可以接受一些征信较差的客户。不过利率也相对较高，通常在年化20%-36%之间，9厘~1.8分左右。

民间车抵贷：这是门槛最低的一种，几乎不看征信。但利率也最高，而且风险较大，需要特别谨慎。

那么，像客户A这样征信有瑕疵的人，该如何选择最适合自己的车抵贷呢？

首先，要客观评估自己的情况。A的逾期记录虽然存在，但并不是特别严重。他的车子价值也不低，还款能力也有保障。这种情况下，他其实还是有不少选择的。

其次，要货比三家。根据整体情况匹配方案，优先走低息~

最后，一定要注意风险。无论选择哪种方式，都要仔细阅读合同，特别是关于利率、还款方式、提前还款违约金等条款。千万不要因为一时急需就草率决定。

说到这里，我想起了另一个客户B的经历。B也是做生意，前几年因为生意不好，信用卡出现了多次逾期。后来帮他申请了金融公司的车抵贷，月息0.9%，贷了10万元周转。虽然利息比银行高一些，但解了他的燃眉之急。

不过，办理车抵贷也有一些注意事项：

大多数车抵贷都是押证不押车的，也就是说你还可以继续使用你的车。但可能需要安装GPS定位装置，目前也有比较多产品审批出来是不用装GPS的。

贷款额度一般在车辆评估价的70%-120%之间（目前车抵市场也比较卷），具体要看车况和个人情况，整体情况好的话会更高。

还款方式通常有等额本息和先息后本两种，要根据自己的经济状况选择合适的方式。

有些机构会收取GPS费、杂费（抵押费用、解押费用、装G、拆G费用）等额外费用，一定要问清楚。

如果有能力提前还款，要问清楚是否有违约金。

总的来说，车抵贷确实是征信不佳人群的一个不错选择。但千万不要因为门槛低就盲目借贷。要根据自己的实际情况，选择最适合的方案。

虽然车抵贷可以解决燃眉之急，但长远来看，还是要努力提升自己的征信。就像修车一样，预防胜于治疗。好好经营自己的征信，才是最靠谱的"保险"。

如果您还有任何关于车抵贷的疑问，欢迎随时与我联系。让我们一起，驶向更美好的未来！

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